Anticipándose a los pagos instantáneos—Antes de que sea demasiado tarde

En el mundo actual, casi cualquier cosa que un negocio o individuo desee está disponible instantáneamente. Sin embargo, para la mayoría, recibir un pago aún tarda de dos a tres días en procesarse, a pesar de la disponibilidad de redes de pagos instantáneos como FedNow.

¿Qué se necesitará para que los pagos instantáneos alcancen un punto de inflexión y se conviertan en una expectativa estándar? En un podcast de PaymentsJournal, Justin Jackson, jefe de soluciones de pago empresarial, pagos digitales en Fiserv, y Jordan Hirschfield, director de prepago en Javelin Strategy & Research, discutieron posibles desencadenantes para un punto de inflexión para FedNow y otros métodos de pago instantáneo, y cómo las instituciones financieras deberían prepararse ahora.

Buscando un Crecimiento Exponencial

Aunque los pagos instantáneos han experimentado un crecimiento y adopción constantes, aún no ha ocurrido un momento definitorio que los impulse a la corriente principal. Las transferencias instantáneas entre bancos y las plataformas de desembolsos digitales procesan pagos en tiempo real, pero no ha surgido un caso de uso innovador que impulse un volumen significativo.

Un posible catalizador para ese momento crítico sería el gobierno federal. Como el mayor pagador tanto para individuos como para empresas, cualquier movimiento importante hacia los pagos instantáneos podría tener un impacto considerable en la economía de EE. UU. El gobierno tiene la capacidad de cambiar el mercado.

Ya se han dado pasos en esa dirección. El gobierno federal ha dejado de emitir cheques en papel en gran medida—con algunas excepciones—por lo que los beneficiarios de fondos gubernamentales requieren cada vez más cuentas bancarias para el depósito directo. Es un pequeño paso desde allí hacia los pagos instantáneos.

Europa ya ha completado una transición similar, con métodos de pago en tiempo real integrados en la actividad financiera diaria.

“Estuve en la UE a principios de esta semana, y me reuní con un gran banco que recientemente implementó pagos instantáneos de bajo valor en sus mercados, el equivalente a una transacción de FedNow o RTP aquí en EE. UU.,” dijo Jackson. “No hicieron un gran despliegue de marketing, y no automatizaron la conversión de sus transacciones de bajo valor por lotes en transacciones instantáneas. Simplemente lo pusieron ahí para que los usuarios pudieran aprovechar un pago instantáneo. En cuestión de semanas, ya han visto un uso que se acerca al 20% para la transacción instantánea en lugar de la transacción basada en lotes.”

Pagos por Desastres

Una apertura crítica para la intervención del gobierno es proporcionar pagos instantáneos para ayuda en desastres. Cualquiera que haya experimentado un huracán o un incendio forestal sabe la necesidad urgente de fondos inmediatos para cubrir necesidades básicas, como ropa o alojamiento temporal.

Recibir un cheque a menudo es poco práctico en una zona de desastre, ya que cobrarlo puede ser casi imposible. Si bien a veces se utilizan tarjetas prepagadas, son limitadas—los beneficiarios no pueden pagar el alquiler ni realizar otros pagos esenciales que requieran acceso bancario tradicional.

Lo que la gente realmente necesita es un depósito directo en su cuenta bancaria. Si su institución financiera no puede procesar la transacción instantáneamente, los beneficiarios quedan efectivamente desconectados de acceder y usar los fondos cuando más los necesitan.

“Tener esa transacción entregada instantáneamente es crítico, y ser la institución financiera que lo permite generará lealtad, ya que fuiste parte de la solución en su momento de necesidad,” dijo Hirschfield. “En lugar de, bueno, no estabas listo, ¿verdad? No estabas en la mesa y no pudiste procesar esa transacción en tiempo real. Esa es una percepción muy diferente por parte de tu titular de cuenta en cuanto al nivel de capacidad de tu institución, al tomar ese pago instantáneo en el momento en que realmente era importante.”

Opciones para la Economía Gig

En el sector privado, un caso de uso prometedor se encuentra dentro de la economía gig. Los trabajadores en este espacio a menudo son pagados de manera irregular. Por ejemplo, alguien que pasa una tarde conduciendo para poder pagar su alquiler puede necesitar recibir sus ganancias rápidamente. Pero eso no siempre es posible.

" Hemos visto a empresas de la economía gig decirles a los trabajadores que debido a dónde tienen su banco, no pueden obtener su dinero durante otros tres días," dijo Jackson. “Ahora, ponete en la mentalidad de ese trabajador. La razón por la que pasó una tarde haciendo este trabajo es porque necesita ese dinero ahora mismo porque el alquiler está vencido. Que le digan que debe esperar tres días o ir a otro banco, podría tener sentido para ellos considerar una relación con otra institución financiera.”

El Desafío para los Bancos Más Pequeños

Las instituciones financieras y los bancos que sirven a comunidades más pequeñas han sido los menos propensos a entrar en el juego de los pagos instantáneos, sin embargo, pueden ser los que más lo necesiten. No pueden permitirse que un competidor al otro lado de la calle ofrezca este servicio mientras ellos no pueden. A medida que más pagos gubernamentales comiencen a fluir a través de las vías de pago instantáneo, y a medida que más agencias desembolsen o acepten fondos de esta manera, las IFs no participantes enfrentarán una presión aún mayor para unirse a las redes.

Esa misma dinámica también impulsará el descubrimiento y la utilización de nuevos casos de uso. La disponibilidad es el primer paso hacia la adopción masiva, preparando el terreno para que una masa crítica de IFs en todo el país participe en las redes. A medida que crezca la participación, también lo harán la adopción y el uso, haciendo que los pagos instantáneos sean la norma en lugar de la excepción.

No Te Quedes Atrás

Entonces, ¿qué deberían estar haciendo ahora los bancos más pequeños y las cooperativas de crédito para prepararse para los pagos instantáneos? El primer paso es considerar las implicaciones para su propio negocio. Deberían evaluar cómo sus productos pueden aprovechar los pagos instantáneos—no solo en términos de tecnología, sino en cómo los clientes—desde consumidores y pequeñas empresas hasta grandes empresas—realmente quieren usarlos.

Lo más importante es no esperar al punto de inflexión antes de tomar medidas. Los bancos que se queden atrás hasta que el gobierno ordene pagos instantáneos para transacciones clave corren el riesgo de quedarse atrás.

“Los pagos de Seguridad Social no están disponibles como transacciones instantáneas en este momento, pero no esperes a que se haga ese anuncio para registrarte,” dijo Jackson. “De lo contrario, tendrás una lista completa de clientes preguntando, ‘¿Por qué no puedo recibir mi pago instantáneamente?’ Porque está garantizado que alguien más puede.”