¡No caigas en trampas al comprar seguros! China Life ofrece consejos sobre gestión de idoneidad y contratación de seguros de manera científica

En los últimos años, la industria de los seguros ha experimentado un gran auge; toda clase de productos de seguros aportan a nuestra vida opciones diversificadas de protección, desempeñando un papel importante como “amortiguador” económico y “estabilizador” social. Sin embargo, algunos consumidores, al comprar un seguro, suelen enfrentarse a preguntas como: no saber qué tipo de producto conviene comprar, desde dónde comprarlo y cuánto prima resulta adecuada.

Con motivo de las actividades de divulgación y educación para la protección de los derechos e intereses de los consumidores financieros del “3·15”, la Asociación China de la Industria Aseguradora invitó a expertos del sector para que, junto con el público consumidor, difundieran conocimientos sobre “protección de consumidores financieros”, mejoraran la capacidad de prevención de riesgos y promovieran la defensa de derechos de manera conforme a la ley y con racionalidad, a fin de aumentar el sentido de logro, felicidad y seguridad de los consumidores.

Xu Chongmiao, oficial principal de cumplimiento de China Life Insurance Company Limited (en adelante, “China Life”, código bursátil: 601628.SH, 2628.HK), fue invitado a participar en el evento y conversó con los consumidores acerca de la “gestión de idoneidad”, así como de cómo, mediante la “gestión de idoneidad”, comprar los productos de seguro que se ajusten mejor a sus propias necesidades, de modo que el seguro se convierta realmente en un respaldo sólido para proteger una vida mejor.

¿Qué es la “gestión de idoneidad”?

“La gestión de idoneidad, dicho en una frase, consiste en: vender o proporcionar los productos adecuados a los clientes adecuados a través de los canales adecuados”. Xu Chongmiao explicó.

La Administración Nacional de Supervisión Financiera emitió las “Medidas para la gestión de idoneidad de los productos de las instituciones financieras” (en adelante, las “Medidas”), que ya entraron en vigor de forma integral a partir del 1 de febrero de 2026. Estas “Medidas” incluyen la idoneidad de los productos de seguros en una normativa unificada, con el fin de prevenir desde la fuente la aparición de desajustes, conductas de orientación indebida y disputas; esto marca un paso histórico para la industria aseguradora en el ámbito de la protección de los derechos e intereses de los consumidores, estableciendo reglas de conducta claras y restricciones rígidas. Desde la perspectiva del consumo de seguros, esta nueva normativa brinda protección concreta a los consumidores en tres aspectos:

Primero, la división de productos debe ser clara y la divulgación de información debe ser pública. La división de productos es clara: se trata de distinguir los productos de seguros para ayudar a los consumidores a identificar de manera intuitiva las características de los productos y a seleccionar con racionalidad. Las “Medidas” exigen que las instituciones financieras, al clasificar y asignar niveles a los productos de seguros, consideren plenamente factores como el tipo de producto de seguro, las responsabilidades de protección del producto y si los beneficios de la póliza son o no determinables. Por ejemplo, los seguros personales pueden dividirse, según la responsabilidad de seguro, en seguros de vida, seguros de anualidades, seguros de salud y seguros de accidentes; y según el tipo de diseño del producto, pueden clasificarse en modalidades ordinarias, con participación en beneficios, de tipo universal, de vinculación a inversiones, etc. Para conocer la clasificación y el nivel de cada producto específico, por lo general se puede consultar en el sitio web oficial de la compañía de seguros.

Segundo, antes de suscribir, se debe evaluar al cliente; se debe confirmar que el riesgo lo asume el propio cliente. Antes de vender productos de seguros con una duración de un año o más, las instituciones financieras deben realizar un análisis de necesidades y una evaluación del nivel de capacidad de pago de los consumidores; si se venden productos que podrían ocasionar pérdidas de fondos, como seguros con vinculación a inversiones, también se debe evaluar la capacidad de soportar riesgos del consumidor. Si la evaluación muestra que existen situaciones como falta de correspondencia entre necesidades y perfil, insuficiencia del nivel de capacidad de pago financiero o insuficiencia de capacidad para soportar riesgos, la institución financiera sugerirá cancelar la suscripción. Si el consumidor insiste en comprar, se requiere firmar un documento por escrito para confirmar la voluntad autónoma y asumir los riesgos.

Tercero, se debe prestar atención a los grupos especiales y brindar una protección especialmente cálida. Las “Medidas” prestan especial atención al grupo de personas de edad avanzada de 65 años o más, y exigen que cuando las instituciones financieras les vendan productos de alto riesgo, deben cumplir con obligaciones especiales de atención, por ejemplo, elaborar procedimientos de venta específicos, reforzar las advertencias sobre riesgos y otorgar más tiempo para considerarlo. Esto constituye una manifestación concreta de la “temperatura” regulatoria, reflejando el cuidado humanitario hacia los consumidores de edad avanzada.

¿Cómo se logra la gestión de idoneidad para realizar una suscripción científica y un consumo racional?

“Con un buen sistema, aún se necesita la participación activa de los consumidores. Como consumidor de seguros, para lograr la ‘gestión de idoneidad’ es necesario prestar especial atención a cinco ‘aspectos esenciales’”. Xu Chongmiao lo recalcó especialmente.

Uno: informar con veracidad y realizar una autoevaluación. Antes de comprar un producto de seguro, la institución financiera, de acuerdo con los requisitos, pedirá al consumidor que complete un cuestionario de evaluación. Algunos consumidores, con el fin de poder comprar cierto producto, ocultan deliberadamente la situación real o completan el cuestionario de manera arbitraria, lo cual no es aceptable. Es imprescindible proporcionar, de manera real, precisa y completa, la información personal, incluida la situación financiera familiar, el estado de salud, etc. Solo así la institución financiera podrá recomendar al consumidor productos que realmente se ajusten.

Dos: reconocer las necesidades con claridad, sin ceder a la ceguera ni competir. Con base en factores como el ciclo de vida de la familia, el estado de salud y el nivel de endeudamiento, se deben definir las necesidades centrales de protección y evitar seguir modas o suscribir por impulso, para que la protección se ajuste verdaderamente a las necesidades. Por ejemplo, el sostén económico del hogar debe priorizar la asignación de seguros de accidentes por montos suficientes, seguros de vida y seguros de salud; las personas retiradas deben enfocarse en la protección de jubilación y la planificación de cuidados a largo plazo.

Tres: actuar con prudencia, haciendo una correspondencia dinámica con la planificación financiera. El gasto en primas debe ajustarse a los ingresos familiares y a la situación de los flujos de caja. Las “Medidas” señalan que, cuando los consumidores compren seguros personales en los que los beneficios de la póliza no sean determinables, como los de participación en beneficios, los de tipo universal y los de vinculación a inversiones, en principio la prima pagada de una sola vez no debe exceder de 4 veces el ingreso anual del hogar; y las primas pagadas periódicamente no deben exceder del 20% del ingreso anual del hogar, para evitar el riesgo de falta de fondos debido al pago de primas demasiado altas.

Cuatro: comprobar la cualificación, y leer detenidamente las cláusulas del seguro. Al comprar un producto de seguro, se debe pasar por canales de venta formales y seleccionar personal de ventas de seguros con las cualificaciones correspondientes. Al mismo tiempo, el contrato de seguro es un documento importante que respalda los derechos e intereses del consumidor; antes de suscribir, se deben leer completamente documentos como el “Aviso de suscripción”, la “Carta de advertencia de riesgos”, las “Cláusulas del producto”, etc., prestando especial atención a cláusulas clave como las responsabilidades del seguro, las exenciones de responsabilidad, los plazos de pago, el valor en efectivo, las reglas de rescisión de la póliza, etc. Para seguros personales en los que los beneficios de pólizas no sean determinables, como los de participación en beneficios, los de tipo universal y los de vinculación a inversiones, también se deben considerar de manera especial las advertencias de riesgo sobre la demostración de beneficios.

Cinco: hacer una revisión serena posterior, y aprovechar el “período de reflexión” de la póliza. En la mayoría de las pólizas de seguros de vida, se establece un período de reflexión (generalmente 15 días). Durante este tiempo, el consumidor puede solicitar la rescisión del contrato de seguro y se le devuelve íntegramente la prima. Después de comprar un producto de seguro, especialmente uno de alto importe y de largo plazo, el consumidor puede consultar oportunamente con su familia y volver a examinar la idoneidad del producto, para decidir si conservar la póliza.

Xu Chongmiao también recordó a los consumidores de seguros:

Uno: suscribir de manera racional, para que la protección se ajuste a las necesidades. Antes de suscribir, es imprescindible evaluar de manera integral factores clave como la edad, la profesión, los ingresos, el estado de salud y las responsabilidades familiares; definir las necesidades centrales de protección, la capacidad de pago financiero y la capacidad de soportar riesgos; y no suscribir siguiendo modas ni por impulso.

Dos: ante cualquier asunto, no entrar en pánico; elegir primero los canales oficiales. Si durante el consumo surge cualquier duda, reporte mediante canales formales, como la línea de atención al cliente oficial, la APP oficial, los puntos de servicio o el personal de servicio de las instituciones aseguradoras cercanas.

Tres: mantén los ojos bien abiertos y desconfía de trampas de “mercados grises y negros”. No creas mensajes en internet como “reembolso total de la póliza”, “expertos en reclamaciones”, “detección de pólizas”, etc.; no reveles de forma casual información sensible como el documento de identidad, la tarjeta bancaria y la póliza, para evitar caer en las trampas del mercado negro y gris de “reembolso por intermediación”.

“No existe una respuesta estándar para suscribir; solo los productos que se ajusten a las necesidades propias, la situación financiera y la capacidad de soportar riesgos pueden desempeñar realmente un papel de protección. Suscripción racional y decisiones prudentes: unámonos para construir, juntos, un entorno de consumo de seguros justo, transparente y seguro, para que cada porción de protección sea adecuada y cada muestra de confianza merezca ser depositada”. Xu Chongmiao hizo un llamado.