'Vari varios huracanes han estado cerca': Tengo 73 años y vivo en una casa móvil en Florida. ¿Debería cancelar mi seguro de hogar de $2,400?

Por Quentin Fottrell

 'Vivo en una casa móvil de doble ancho de 2016 sin hipoteca'

 "Mi seguro de hogar sigue aumentando y la cantidad cubierta nunca reemplazaría completamente mi hogar." (La persona de la foto es un modelo.)

 Estimado Quentin,

 Soy una mujer soltera de 73 años que vive a 10 millas del océano en el área occidental del Golfo de Florida. Vivo en una casa móvil de doble ancho de 2016 sin hipoteca. En los últimos años, varios huracanes se han acercado, pero afortunadamente, no he tenido ningún daño.

 Pago $2,400 al año, que incluye un deducible de $5,000 y cubre el monto total. Ellos mencionan que se podría agregar cobertura adicional para contenido, responsabilidad y protecciones similares si fuera necesario. Sorprendentemente, soy una de las pocas personas en su parque que realmente tiene seguro.

 Mi seguro de hogar sigue aumentando y la cantidad cubierta nunca reemplazaría completamente mi hogar. También sé que no volvería si mi hogar fuera destruido. ¿Vale la pena pagar por el seguro cada año, o debería cancelar mi cobertura y enfrentar el resultado potencial?

 Gracias por su consejo.

 Propietaria

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 La vivienda para mayores sería una buena opción en tu caso, pero la competencia es dura.

 Estimada Propietaria,

 Florida ha sido bastante prominente en esta columna últimamente.

 Tienes la respuesta en tu bolsillo trasero. Si perder tu hogar y su contenido - no olvidemos eso - te causaría angustia financiera, no te deshagas de tu seguro de hogar. Te ayudaría a volver a ponerte de pie si tienes pocos ahorros. Si tienes ahorros sustanciales, suficientes para comenzar de nuevo, alquila/comprar un pequeño lugar en otro sitio como una especie de auto-seguro.

 Tus primas están en línea con el propietario promedio, pero aún estás en el extremo superior. El estadounidense promedio paga casi $2,500 al año por seguro de hogar. Eso ha aumentado casi un 10% en los últimos tres años. (Eso no incluye el impuesto sobre la propiedad, que puede variar de $1,500 al año a más de $7,000, dependiendo de dónde vivas y el tamaño de tu propiedad.)

 Lo que falta en tu carta es el valor real de tu casa móvil. Una casa móvil de doble ancho comprada hace 10 años probablemente costó entre $75,000 y $100,000, dependiendo del tipo y tamaño. Hoy, podría costar hasta $160,000. Sin una hipoteca, no tienes un prestamista que requiera seguro, así que sigues siendo personalmente responsable de todas las pérdidas relacionadas con tu hogar.

 Eso incluye no solo daños a tu hogar, sino también reclamaciones de responsabilidad si alguien (incluidos los invitados) se lesiona en tu propiedad. Cualquiera que sea tu decisión, no te quedes sin seguro de responsabilidad. Poseer tu hogar por completo no elimina estos riesgos. No tener seguro solo tiene sentido si tienes suficientes activos líquidos para cubrir un escenario de peor caso y seguir adelante.

 Algunos miembros del grupo de Facebook de Moneyist son comprensivos. "Las casas móviles son activos 'depreciativos'. Así que el valor de la estructura en realidad disminuye cada año", escribió un hombre. "Esto hace que asegurar una casa móvil sea algo opcional. Aparte de la responsabilidad y la cobertura de contenido, podrías considerar simplemente tener un fondo de reserva de lo que estimas que costaría reemplazar."

 Otros son más cautelosos. "Si hubiera un huracán y fuera destruido, ¿cuánto te costaría establecerte en otro lugar?" escribe una mujer. "Con un deducible de $5,000, ¿tienes un fondo de emergencia de dos veces eso para lidiar con un nuevo lugar, reemplazos y limpieza? Si hubiera un incendio, la misma pregunta, pero con letra pequeña diferente del seguro. Ten un buen Plan B."

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 Por qué las personas 'se autoaseguran'

 Un poco de contexto: Aproximadamente uno de cada siete hogares ocupados por sus propietarios en EE. UU. no está asegurado. Es en parte porque algunos propietarios, como tú, dicen que no pueden pagar las primas crecientes debido al cambio climático documentado y las condiciones climáticas extremas - en parte debido al propio cambio climático - el costo de reconstruir o reemplazar un hogar, y los costos adicionales requeridos para el seguro contra inundaciones.

 Los propietarios suelen optar por "autoasegurarse" - no exactamente el término más alentador - cuando poseen su hogar por completo y no lo reconstruirían, como en este caso, cuando los costos del seguro se sienten altos en comparación con el beneficio potencial, como sientes tú, y cuando pueden manejar financieramente una pérdida sin una dificultad seria. Esto sigue siendo lo desconocido en tu caso.

 Antes de tomar una decisión, puedes intentar negociar tu seguro de hogar, tanto para reducir las primas antes de un reclamo como para mejorar los acuerdos después de una pérdida. Pregunta a los posibles aseguradores sobre descuentos por sistemas de seguridad, detectores de humo, calificación energética, tener una póliza a largo plazo sin pagos y/o incluso ser un no fumador.

 Agrupar las pólizas de hogar y auto con el mismo proveedor puede, en algunos casos, llevar a ahorros de hasta el 20%. Aumentar tu deducible también puede bajar tus primas (es mejor pagar un deducible más alto a cambio de una prima más baja que cargar con una factura de $250,000 por reconstrucción). En cinco años, podrías ahorrar $12,000, o enfrentar un enorme costo de reconstrucción.

 La vivienda para mayores sería una buena opción en tu caso, pero la competencia es dura. El mercado de vivienda para mayores enfrenta un déficit de 500,000 a 900,000 nuevas unidades para finales de la década, dependiendo de la fuente. Millones de ancianos de bajos ingresos están luchando con el alto costo de la propiedad y el seguro, como tú, y la carga aparentemente interminable del aumento de los alquileres.

 El Departamento del Tesoro encontró en un informe publicado el año pasado que la mayoría de las no renovaciones están relacionadas con el aumento de costos asociados con el cambio climático. Las tasas de no renovación eran aproximadamente un 80% más altas en áreas que enfrentan los mayores riesgos de desastres relacionados con el clima. El cambio climático también está aumentando los costos para las compañías de seguros, ya que los pagos están aumentando en esas áreas.

 Es una elección de alto riesgo y, por esa razón, es solo tuya.

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 -Quentin Fottrell

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