Crecimiento de los Préstamos a Plazo Rápido: Cuidado con los Gestores de Tarjetas

Todas las indicaciones son que el crecimiento de las tarjetas de crédito en 2026 es ascendente, saludable y está bajo control, pero cuidado con el rápido crecimiento de los préstamos a plazos no asegurados. La buena noticia es que estos préstamos transfieren cuentas por cobrar de tarjetas de crédito de alto riesgo a prestamistas de plazos. La mala noticia es que el crecimiento es un indicador sutil de estrés en los presupuestos familiares.

Las Agencias de Crédito Informan de un Alto Crecimiento

La agencia de informes de crédito Equifax informó un aumento del 24.1% en los préstamos a plazos no asegurados para consumidores en diciembre de 2025, en comparación con el año anterior, con 15 millones de préstamos que suman $62.6 mil millones. Siete millones de esos préstamos fueron clasificados como subprime.

Los volúmenes de préstamos de tarjetas de crédito están creciendo de manera constante, alcanzando $1.3 billones en diciembre de 2025. Los volúmenes rotativos a menudo muestran un aumento en diciembre debido a las compras navideñas. La tendencia de larga data es que los volúmenes de tarjetas aumentan con el gasto navideño, y luego, cuando llegan los reembolsos de impuestos en marzo y abril, se extingue parte de la deuda.

Pero cuando los volúmenes de tarjetas siguen un curso constante y los préstamos a plazos aumentan, debería sonar una campana de alarma.

Ring, Ring, Ring

Los consumidores a menudo utilizan préstamos de consolidación para pagar deudas. Los prestatarios astutos, o aquellos con menos deudas, utilizarán transferencias de saldo de tarjetas de crédito con cero interés. Aquí, pagan una tarifa del 3% al 5% y disfrutan de un préstamo sin interés durante un año. (Consulte este informe para un análisis profundo sobre cómo las Transferencias de Saldo afectan el modelo de ingresos de las tarjetas).

Aquí está el problema, sin embargo. Una vez que se aprueba el préstamo no asegurado, los consumidores pueden o bien reservar una parte para sus presupuestos familiares y terminar debiendo más de lo que comenzaron. O pueden pagar sus tarjetas de crédito, mantener sus líneas abiertas y hacer malabares con el nuevo pago del préstamo a plazos mientras utilizan la tarjeta.

Ni un Prestatario ni un Prestamista

Oye, soy tacaño y ahorro. Aprendí hace mucho tiempo que los dólares que ahorras, ya sea en una cuenta de ahorros o en un 401K, te servirán bien en los años posteriores. Los intereses se capitalizan, y un poco de dolor ahora hace que el futuro sea más brillante.

Pero la mayoría de las personas no lo hacen, y si miras los números actuales de la Reserva Federal, solo ahorramos el 3.6% de lo que ganamos. Eso es mucho mejor que el punto más bajo histórico del 1.4% registrado en julio de 2005, pero mucho peor que en los años 70 y 80, cuando la métrica generalmente se situaba entre el 8% y el 10%.

Un Mensaje para los Gerentes de Políticas de Crédito

Los números de tarjetas de crédito se están moviendo en la dirección correcta, pero ten cuidado. Cuando los préstamos no asegurados están en auge, y cuando los volúmenes de crédito avanzan lentamente, mantén un ojo atento en los pagos de saldos. Cuando las tasas de ahorro son más bajas, se está gestando una tendencia sutil. Algunas personas están haciendo malabares con sus obligaciones crediticias. No dudes en reducir algunas líneas de crédito, como sugerimos en este informe clásico de Javelin.