El plan de seguro de vida de su empresa puede no ser suficiente. Aquí está el porqué.

Daniel de Visé, USA TODAY

Domingo, 15 de febrero de 2026 a las 7:04 PM GMT+9 5 min de lectura

Aproximadamente la mitad de los estadounidenses tienen seguro de vida, sugieren estimaciones de la industria. Menos personas poseen pólizas que duren más allá de sus trabajos actuales.

¿Es eso algo malo?

Quizás sí.

La industria de seguros, por supuesto, desearía ver a más estadounidenses comprar seguro de vida. Pero muchos asesores financieros también recomiendan el seguro de vida para sus clientes, por una serie de razones.

Muchas familias no adquieren tanto seguro de vida como necesitan, dicen los expertos de la industria, simplemente porque no entienden completamente cómo funciona.

“En su mayor parte, vemos personas que están subaseguradas,” dijo Justin Dempsey, gerente senior de negocios directos al consumidor en la familia de empresas The Banner Life.

Menos de 3 de cada 10 estadounidenses se consideran conocedores del seguro de vida, según el Estudio de Barómetro de Seguros 2025, realizado por LIMRA y Life Happens.

Aproximadamente la mitad de los estadounidenses tienen seguro de vida, según estimaciones de la industria.

¿Quién realmente necesita seguro de vida?

Y así, en el espíritu de la simplicidad, mantendremos esta discusión simple. Aquí hay algunos ejemplos de personas que podrían considerar comprar seguro de vida – o más de él.

Trabajadores jóvenes que están comenzando familias

Aproximadamente el 55% de los adultos trabajadores tienen seguro de vida a través de sus trabajos, según el Estudio de Barómetro de Seguros.

Eso es genial, dicen los expertos en seguros, pero podría no ser suficiente.

Cuando se inscribe en un seguro de vida a través de un empleador, generalmente está comprando un nivel básico de cobertura: el pago podría ser de uno o dos años de su salario.

El seguro de vida “grupal” es barato y conveniente. Pero el pago no es muy alto, y la cobertura generalmente termina si deja el trabajo.

“Si le dan dos años de su salario, entonces básicamente está dando a sus dependientes dos años de su estilo de vida después de que usted muera,” dijo Keith Singer, un planificador financiero certificado en Boca Raton, Florida. “Y a menos que sus dependientes se vuelvan independientes dentro de dos años, nunca es suficiente.”

Singer y otros expertos dicen que el seguro de vida grupal adormece a los trabajadores en una falsa sensación de seguridad: piensan que están cubiertos.

Singer recomienda a los trabajadores jóvenes que compren más cobertura. Puede complementar el seguro de su empleador con una póliza de seguro de vida a término individual.

“El seguro de vida a ‘término’ proporciona cobertura por un período establecido: digamos, 20 o 30 años. Si muere en ese período, sus sobrevivientes reciben un pago.

Una prima típica de seguro de vida a término de $1 millón por 30 años para un trabajador saludable de 30 años “ni siquiera cuesta $600 al año,” dijo Catherine Valega, planificadora financiera certificada en Winchester, Massachusetts.

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Para los estadounidenses trabajadores en ese grupo de edad, “todos deberían tener seguro de vida a término privado,” dijo. “Eres joven. Eres saludable. Es barato.”

Menos de 3 de cada 10 estadounidenses se consideran conocedores del seguro de vida, según un estudio de la industria.

Americanos mayores que quieren cubrir cuidados a largo plazo

Muchos estadounidenses están terriblemente despreparados para los costos de los cuidados a largo plazo, dicen los expertos en jubilación.

Más del 80% de los estadounidenses eventualmente necesitarán ayuda con actividades cotidianas, como comer o vestirse, según un estudio de 2025 del Centro de Investigación sobre Jubilación de Boston College.

Los costos de los cuidados a largo plazo pueden ser asombrosos. La instalación de vida asistida promedio cobró $5,900 al mes en 2024, según un informe de CareScout.

“Eso, en mi opinión, podría ser la mayor necesidad insatisfecha en el mercado de seguros,” dijo Holly Snyder, presidenta de Nationwide Life Insurance.

El seguro de cuidados a largo plazo es una opción. Pero puede volverse costoso, especialmente si espera demasiado para comprarlo.

Otra opción es adquirir una póliza de seguro de vida con un complemento de cuidados a largo plazo, que le permite usar parte o la totalidad del beneficio por fallecimiento para cubrir cuidados a largo plazo.

“Tiene acceso a ese dinero mientras aún vive,” dijo Snyder.

Una gran ventaja: Sus beneficiarios aún obtienen el beneficio total por fallecimiento en su póliza si no lo utiliza para cuidados a largo plazo.

“Lo bueno de estos productos híbridos es que alguien recupera el dinero de una forma u otra,” dijo Valega.

Hogares de alta riqueza que buscan más formas de ahorrar

Una idea errónea común sobre el seguro de vida, dicen los expertos de la industria, es que su único propósito es pagar un beneficio por fallecimiento.

Arriba, hablamos sobre el seguro de vida a término. La industria también ofrece seguros de vida permanentes, cobertura que dura hasta el final de su vida.

Hay muchas variedades de pólizas de vida permanentes que pueden acumular valor en efectivo con el tiempo.

Una póliza de vida “entera” generalmente tiene pagos fijos y una tasa de retorno y beneficio por fallecimiento establecidos. La vida “universal” tiene primas y beneficios ajustables. La vida “variable” ofrece rendimiento vinculado a los mercados de acciones y bonos o a otras inversiones.

Una vez que ha acumulado suficiente valor en efectivo, a menudo puede retirar o pedir prestado contra su póliza.

“Actúa como una herramienta financiera flexible para acumular efectivo,” dijo Nick Lamanna, asesor de gestión de patrimonios en Northwestern Mutual. “Podría financiar la jubilación. Podría financiar la educación superior.”

Las pólizas de seguro de vida ofrecen muchas ventajas fiscales. El beneficio por fallecimiento generalmente es libre de impuestos para quien lo reclame. Sus primas generalmente se pagan después de impuestos, y el dinero que retire o pida prestado generalmente no se grava nuevamente hasta que agote el capital.

“Lo que la gente no entiende es que cuando tiene valor en efectivo en su póliza, puede pedir un préstamo contra ese valor en efectivo, y luego ese dinero regresa a usted libre de impuestos,” dijo Snyder.

¿Quién realmente no necesita seguro de vida?

Ahora, para jugar al abogado del diablo, veamos algunos escenarios donde podría no necesitar seguro de vida.

Jubilados: Si ya no está trabajando, puede que ya no haya un ingreso que necesite ser reemplazado tras su muerte.

“No necesita seguro si no hay pérdida económica si muere,” dijo Singer.

Personas sin dependientes: Probablemente no necesite seguro de vida si “no tiene a nadie que dependa de usted para su ingreso,” dijo Erika Safran, una planificadora financiera certificada en Nueva York.

Americanos mayores: Cuanto más viejo se hace, más caro se vuelve el seguro de vida. Pasada cierta edad, una nueva póliza podría no valer el costo.

“Mi pregunta, a los 66 años, es, ¿por qué compraría un seguro de vida?” dijo Safran. “Les costaría un ojo de la cara.”

Este artículo apareció originalmente en USA TODAY: ¿Debería obtener seguro de vida fuera de su trabajo? Lo que debe saber.

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