Testimonio del Vicepresidente de Supervisión Bowman sobre supervisión y regulación

Presidente Scott, Miembro Clasificado Warren y miembros del Comité, gracias por la oportunidad de testificar sobre las actividades de supervisión y regulación de la Reserva Federal.

Mi testimonio hoy se centrará en dos áreas. Primero, el estado actual del sector bancario. Segundo, el progreso en mis prioridades como Vicepresidente de Supervisión desde mi confirmación el año pasado. Mis prioridades se relacionan con la efectividad, seguridad y solidez, y estabilidad de nuestro sistema financiero, y la efectividad y responsabilidad de nuestra regulación y supervisión de ese sistema. Nuestra supervisión y regulación deben apoyar un sistema bancario seguro y sólido que fomente el crecimiento económico mientras protege la estabilidad financiera.

Condiciones Bancarias

Comenzaré proporcionando una actualización sobre las condiciones bancarias. El sistema bancario sigue siendo sólido y resiliente. Los bancos continúan informando ratios de capital fuertes y buffers de liquidez significativos, lo que los posiciona bien para apoyar el crecimiento económico. La salud general del sector bancario se demuestra por el continuo crecimiento en los préstamos, una disminución en los préstamos no productivos en la mayoría de las categorías, y una fuerte rentabilidad. Sin embargo, es notable que las instituciones financieras no bancarias continúan aumentando su participación en el mercado total de préstamos, creando una fuerte competencia para los bancos regulados sin enfrentar los mismos estándares de capital, liquidez y otros estándares prudenciales. Esta competencia de los no bancos incluye pagos y préstamos.

Los bancos regulados deben tener las herramientas y la flexibilidad para innovar y competir de manera efectiva mientras mantienen la seguridad y solidez que define nuestro sistema bancario. Con ese fin, la Reserva Federal está alentando a los bancos a innovar para mejorar los productos y servicios que ofrecen. Hemos revocado varias políticas que estaban destinadas a obstaculizar la innovación.1 También estamos trabajando con los demás reguladores bancarios para desarrollar regulaciones que incluyan capital y liquidez para emisores de stablecoins según lo requerido por la Ley GENIUS.

Además, proporcionaremos claridad sobre el tratamiento de los activos digitales para garantizar que el sistema bancario esté bien posicionado para apoyar las actividades de activos digitales. Esto incluye claridad sobre la permisibilidad de actividades y disposición para proporcionar retroalimentación regulatoria sobre nuevos casos de uso propuestos. Como regulador, es mi función fomentar la innovación de manera responsable, y debemos mejorar continuamente nuestra capacidad para supervisar los riesgos que la innovación puede presentar para la seguridad y la solidez.

Priorizando Problemas de Banca Comunitaria

Uno de los objetivos de la Reserva Federal es adaptar nuestro marco regulatorio y de supervisión para que refleje con precisión el riesgo que diferentes modelos de negocio bancarios representan para el sistema financiero. Los bancos comunitarios están y deben estar sujetos a estándares menos estrictos que los grandes bancos, y hay una oportunidad significativa para adaptar regulaciones y supervisión a las necesidades y circunstancias únicas de estos bancos. No podemos seguir imponiendo políticas y expectativas de supervisión diseñadas para los bancos más grandes a bancos más pequeños, menos riesgosos y menos complejos.

Por lo tanto, apoyo los esfuerzos del Congreso para reducir la carga sobre los bancos comunitarios. Apoyo el aumento de los umbrales estáticos y obsoletos, incluidos los umbrales de activos, que no se han actualizado durante muchos años. El crecimiento de activos, en parte, debido a la inflación y al crecimiento económico a lo largo del tiempo ha resultado en que los bancos pequeños se vean sujetos a leyes y regulaciones que estaban destinadas a bancos mucho más grandes. También apoyo mejoras en la Ley de Secreto Bancario y el marco de prevención de lavado de dinero que ayudarán a las fuerzas del orden mientras minimizan la carga regulatoria innecesaria que recae desproporcionadamente sobre los bancos comunitarios. Como ejemplo, los umbrales para Informes de Transacciones de Moneda e Informes de Actividad Sospechosa no se han ajustado desde que se establecieron, a pesar de décadas de crecimiento significativo en la economía y el sistema financiero. Estos umbrales deberían actualizarse para enfocar más eficazmente los recursos en aquellas transacciones y actividades que realmente son sospechosas.

Donde sea posible, la Reserva Federal está tomando acciones para adaptar aún más las medidas regulatorias y de supervisión para apoyar a los bancos comunitarios en servir de manera más efectiva a sus clientes y comunidades. Estamos considerando cuidadosamente los comentarios sobre nuestras propuestas de cambios en la relación de apalancamiento de los bancos comunitarios. Estos cambios proporcionarían a los bancos comunitarios mayor flexibilidad y opciones en su marco de capital, mientras preservan la seguridad y la solidez y permiten que estos bancos se concentren en su misión principal: apoyar el crecimiento económico y la actividad a través del préstamo a hogares y empresas. También hemos lanzado recientemente nuevas opciones de capital para bancos mutuos, incluidos instrumentos de capital que podrían calificar como capital común de nivel 1 o como capital adicional de nivel 1. Estamos abiertos a una mayor refinación de estas opciones y esperamos comentarios.

También es hora de adaptar los procesos de solicitud de fusiones y adquisiciones y de otorgamiento de nuevas cartas para los bancos comunitarios. Estamos explorando simplificar esos procesos y actualizar el análisis de fusiones de la Junta de la Reserva Federal (Junta) para reflejar y considerar con precisión la competencia entre los pequeños bancos. Ahora es el momento de construir un marco para los bancos comunitarios que reconozca sus fortalezas únicas y apoye su papel crítico en la provisión de servicios financieros a empresas y familias en todo Estados Unidos.

Los marcos regulatorios efectivos son una base operativa esencial para nuestra capacidad de supervisar adecuadamente a las instituciones financieras. Actualmente estamos llevando a cabo nuestra tercera revisión de la Ley de Crecimiento Económico y Reducción de Papel Regulatorio (EGRPRA) para eliminar reglas obsoletas, innecesarias o excesivamente onerosas. Mi expectativa es que, a diferencia de las revisiones EGRPRA anteriores, esta revisión creará un cambio sustantivo. Este tipo de evaluación regular debería ser un aspecto continuo de nuestro trabajo. Un enfoque proactivo asegurará que las regulaciones sean receptivas y adaptables a las necesidades y condiciones en evolución del sector bancario.

Agenda Regulatoria para Grandes Bancos

También estamos modernizando y simplificando la regulación de grandes bancos de la Reserva Federal. La Junta está considerando modificaciones a cada uno de los cuatro pilares de nuestro marco de capital regulatorio para grandes bancos: pruebas de estrés, la relación de apalancamiento suplementario, el marco de Basilea III y el recargo para G-SIB.

Pruebas de Estrés

La Junta publicó una propuesta en octubre del año pasado para mejorar la responsabilidad pública y garantizar resultados robustos de nuestro marco y prácticas de pruebas de estrés. La propuesta incluye la divulgación de los modelos de pruebas de estrés, el marco para diseñar escenarios de pruebas de estrés y los escenarios para las pruebas de estrés de 2026. Los cambios propuestos en el modelo reducen la volatilidad en los requisitos de capital al abordar algunas deficiencias en nuestros modelos y al proporcionar total transparencia. La propuesta también asegura que cualquier cambio significativo futuro a estos modelos se beneficiará de la participación pública antes de su implementación. A principios de este mes, después de revisar los comentarios sobre los escenarios de 2026, la Junta publicó los escenarios finales para la prueba de estrés de 2026.

Relación de Apalancamiento Suplementario (SLR)

Las agencias bancarias también finalizaron cambios a la propuesta de SLR mejorada para organizaciones bancarias globalmente importantes del sistema financiero de EE. UU. (G-SIB).2 Estos cambios ayudan a asegurar que los requisitos de capital de apalancamiento sirvan principalmente como un respaldo a los requisitos de capital basados en riesgo, como se pretendía originalmente. Cuando la relación de apalancamiento se convierte en la restricción vinculante, desincentiva a los bancos y dealers de participar en actividades de bajo riesgo, incluyendo la tenencia de valores del Tesoro, porque la relación de apalancamiento asigna el mismo requisito de capital tanto a activos seguros como a riesgosos.

Basilea III

La Junta, junto con nuestros colegas de agencias bancarias federales, ha tomado medidas para avanzar en Basilea III en Estados Unidos. La finalización de Basilea III reduce la incertidumbre y proporciona claridad sobre los requisitos de capital, permitiendo a los bancos tomar decisiones de negocio e inversión mejor informadas. Mi enfoque es calibrar el nuevo marco desde abajo hacia arriba, en lugar de reingeniería inversa de cambios para lograr resultados predeterminados o preconcebidos en los requisitos de capital. Estos cambios modernizarán los requisitos de capital para apoyar la liquidez del mercado, la propiedad de vivienda asequible y la seguridad y solidez. En particular, el tratamiento de capital de los préstamos hipotecarios y activos de servicios hipotecarios bajo el enfoque estandarizado de EE. UU. ha resultado en que los bancos reduzcan su participación en esta importante actividad de préstamo, limitando el acceso al crédito hipotecario. Estamos considerando enfoques para diferenciar el riesgo de las hipotecas de maneras que beneficiarán a instituciones financieras de todos los tamaños, no solo a los bancos más grandes.

Recargo para G-SIB

Además, la Reserva Federal está trabajando para refinar el marco de recargo para G-SIB en coordinación con esfuerzos más amplios de reforma del marco de capital. Es esencial que nuestro marco integral logre el equilibrio correcto entre seguridad y solidez, asegurando la estabilidad financiera y promoviendo el crecimiento económico. Debemos mantener un sistema financiero robusto sin imponer cargas innecesarias que obstaculicen el crecimiento económico, mientras calibramos cuidadosamente el recargo para evitar inhibir inadvertidamente la capacidad del sector bancario para apoyar a la economía en general.

Supervisión

Pasando al programa de supervisión de la Reserva Federal, durante los últimos siete años, he enfatizado consistentemente la importancia de la transparencia, la responsabilidad y la equidad en la supervisión. Estos principios guiaron mi enfoque como comisionado bancario estatal, y continúan guiando mi enfoque hoy y sigo enfocado en la responsabilidad de la Junta de promover las operaciones seguras y sólidas de los bancos y la estabilidad del sistema financiero de EE. UU.

Un marco de supervisión efectivo debe centrarse en los riesgos materiales centrales para las operaciones de los bancos y la estabilidad del sistema financiero más amplio. Déjame ser claro: esos riesgos materiales centrales incluyen riesgos no financieros donde representan amenazas para la seguridad y la solidez. Una fuerte gestión de riesgos, ya sea en crédito, liquidez, ciberseguridad u operaciones, sigue siendo esencial, y continuaremos examinando estos riesgos.

La supervisión también debe adaptarse, igualando la supervisión a cada institución según su tamaño, complejidad y perfil de riesgo. He apoyado consistentemente un enfoque de supervisión y regulación centrado en el riesgo y adaptado. Este enfoque es consistente con la dirección que proporcioné a los examinadores de la Reserva Federal en una guía que también fue publicada públicamente el otoño pasado.3 Un ejemplo de esta implementación es nuestro trabajo en Nuevas y Existentes Materias que Requieren Atención (MRAs), asegurando que se basen en amenazas a la seguridad y la solidez y estén alineadas con esta guía utilizando un lenguaje claro e identificando expectativas transparentes. Esta revisión es una oportunidad para recalibrar—para priorizar lo que realmente importa—y complementa la supervisión que está en curso. También continuaremos emitiendo hallazgos de supervisión cuando sea necesario. No es una reducción de nuestra caja de herramientas o enfoque de supervisión.

Otro paso que estamos tomando para abordar estas preocupaciones es a través de la revisión de nuestro marco CAMELS, que ha estado en vigor desde 1979 con modificaciones mínimas. El componente de gestión (‘M’), por ejemplo, ha sido criticado ampliamente como una categoría arbitraria y altamente subjetiva. Establecer métricas y parámetros claros para todos los componentes asegurará transparencia y objetividad en nuestras evaluaciones de supervisión. Las calificaciones bancarias deben reflejar la seguridad y solidez generales, no solo deficiencias aisladas en un solo componente. Antes de la reciente modificación del sistema de calificaciones de Grandes Instituciones Financieras (LFI), los bancos a menudo eran etiquetados como no “bien gestionados” a pesar de posiciones de capital y liquidez fuertes. Para abordar esta deficiencia, la Junta recientemente finalizó revisiones al sistema de calificaciones de LFI que abordan la discrepancia entre las calificaciones y la condición general de la firma.

Además de agudizar el enfoque en los riesgos materiales centrales, actualizar nuestros marcos de calificación y refinar nuestras herramientas de supervisión, también estamos revisando nuestras directivas, informes y acciones de supervisión. Esto incluye una revisión independiente de terceros de los fracasos bancarios de 2023. Esta revisión examinará objetivamente por qué nuestra supervisión fue insuficiente y entregará hallazgos accionables para fortalecer aún más nuestras prácticas de supervisión. Además, la Junta ha puesto fin oficialmente a la práctica de utilizar el riesgo reputacional en nuestro programa de supervisión.4 Este cambio abordó preocupaciones legítimas de que la supervisión en torno a un concepto ambiguo como el riesgo reputacional podría influir indebidamente en las decisiones comerciales de un banco. También hemos propuesto una regulación para prevenir que el personal de la Junta anime, influya o obligue a los bancos a cerrar o negarse a atender a un cliente debido a sus creencias políticas o religiosas, asociaciones, discursos o conductas protegidas constitucionalmente. Déjame ser claro: los supervisores bancarios nunca deben, y no lo harán bajo mi vigilancia, dictar qué individuos y negocios legales un banco puede servir. Los bancos deben seguir siendo libres para tomar sus propias decisiones basadas en riesgos para servir a individuos y negocios legales.

Finalmente, también estoy aumentando la transparencia de la supervisión. Hemos comenzado a publicar manuales internos de supervisión, que comenzaron con nuestros manuales para G-SIBs.5

Gracias nuevamente por la oportunidad de comparecer ante ustedes esta mañana. Espero con interés responder a sus preguntas.

1. Véase, por ejemplo, Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “La Junta de la Reserva Federal Retira la Declaración de Política de 2023 y Emite Nueva Declaración de Política Sobre el Tratamiento de Ciertos Bancos Supervisados por la Junta que Facilita la Innovación Responsable”, comunicado de prensa, 17 de diciembre de 2025. Regresar al texto

2. Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “Las Agencias Solicitan Comentarios sobre la Propuesta para Modificar Ciertos Estándares de Capital Regulatorio”, comunicado de prensa, 27 de junio de 2025. Regresar al texto

3. Véase Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “La Junta de la Reserva Federal Publica Información Sobre Mejoras a la Supervisión Bancaria”, comunicado de prensa, 18 de noviembre de 2025. Regresar al texto

4. Véase Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “La Junta de la Reserva Federal Anuncia que el Riesgo Reputacional Ya No Será un Componente de los Programas de Examen en Su Supervisión de Bancos”, comunicado de prensa, 23 de junio de 2025. Regresar al texto

5. Véase Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “La Junta de la Reserva Federal Publica el Primero de Varios Manuales del Personal para la Supervisión de los Bancos Más Grandes y Complejos”, comunicado de prensa, 18 de diciembre de 2025. Regresar al texto