Cómo los bancos digitales están superando a la banca tradicional en África

Bernard Ghartey es el inversor principal en Norrsken22, una firma de capital de riesgo que proporciona capital de crecimiento local para los futuros gigantes tecnológicos en todo el continente africano

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La banca en África ha experimentado grandes cambios en las últimas décadas, y la mayor estabilidad, regulación y globalización han provocado transformaciones tectónicas. Aun así, realizar un pago sigue siendo lento y costoso. Debido a esta fricción, África se ha mantenido relativamente aislada de la economía global, ya sea como fuerza laboral o como socio para el comercio. Como resultado, muchas transacciones cotidianas en el continente todavía ocurren fuera de la infraestructura bancaria tradicional y global.

Facilitar los pagos es clave para permitir que los africanos se incorporen a la economía global, especialmente en un mundo digital donde se espera que el comercio suceda de forma rápida y barata. El continente necesita una solución de pagos del siglo XXI, pero en lugar de intentar mejorar la banca establecida, la gente acude en masa a los bancos digitales y aprovecha los beneficios de saltarse la financiación institucional. Aquí está el porqué:

Para evitar USD y mantener las transacciones en el continente

En toda África hoy, el USD sigue siendo la moneda necesaria de terceros a través de la cual se realizan los pagos. Las transacciones primero deben convertirse a USD, lo que genera mucha demanda del dólar para la importación de bienes y servicios, llevando a la devaluación de las monedas locales.

Como resultado, África todavía comercia con el resto del mundo más de lo que comercia consigo misma. Dado que el comercio ocurre cuando los pagos se pueden facilitar fácilmente, el comercio local no florece tan rápido, y uno de los mayores desafíos que aún no se ha resuelto es la facilitación de pagos entre monedas locales. Por ejemplo, Lagos está a una hora de vuelo de Accra, pero las transacciones bancarias entre estos dos centros todavía tardan un par de días.

Las plataformas de pagos digitales ofrecen una vía para evitar USD y realizar transacciones directamente entre monedas africanas. Esto reduce la demanda de USD, que es especialmente importante y va en aumento para los países con déficits comerciales. En consecuencia, se ha hablado mucho sobre ayudar a África a comerciar entre sí estableciendo el área africana de libre comercio continental, similar a la UE, que crea una zona de libre comercio para el movimiento de bienes y servicios. **Los pagos digitales desbloquean las transacciones intra-África de una manera que los bancos tradicionales han tenido dificultades para facilitar. **

La banca móvil desbloquea el control financiero

Ahora mismo, la penetración de teléfonos móviles en África está superando a la de Occidente: con el Banco Mundial y el Banco Africano de Desarrollo informando 650 millones de usuarios móviles en el continente, más que en Europa o en EE. UU. Apoyada en parte por una población juvenil tecnológicamente experta en auge, la banca móvil se ha convertido en la forma más fácil para que los africanos tomen el control de sus finanzas.

Esto se debe a la simplicidad del acceso. Cualquiera puede ir a una tienda local de mostrador, donde pueden incorporarse fácilmente solo con un número de teléfono y un documento de identidad nacional, y su teléfono se convierte en su banco. Como resultado, la adopción del dinero móvil ha sido masiva.

Por ejemplo, en Ghana y gran parte de África Occidental, las tasas de adopción han sido de hasta el doble que las de las cuentas bancarias tradicionales. Lo que desbloqueará esto aún más será cuando las redes móviles funcionen entre naciones. Las personas pueden pagar sus facturas y las empresas pueden comprar bienes y servicios para ejecutar sus negocios.

La banca móvil también desbloquea los pagos internacionales. Los empleados globales pueden recibir pagos desde cualquier parte del mundo directamente en sus cuentas móviles, lo que representa no solo salarios, sino también participación en el ecosistema global de pagos. Esto ayuda no solo a los empleados de las empresas, sino también a freelancers o creadores de contenido, que ahora pueden cobrar de clientes globales.

Reducir la fricción en los pagos de remesas

La banca digital también pone las remesas entrantes en manos de sus usuarios. La diáspora africana puede enviar dinero a casa directamente, evitando la erosión por las comisiones impuestas por los bancos tradicionales. Esto marca una gran diferencia para la vida cotidiana, ayudando a las familias a pagar la educación y los gastos diarios. Los mayores impulsores de transacciones de FX están en grupos de Whatsapp: donde los usuarios quizá ni siquiera se conozcan entre sí, pero aun así son un canal mejor que la banca tradicional.

El desafío de la regulación

Lo que los bancos han hecho tradicionalmente mejor es gestionar la regulación. La regulación tiende a apoyar a los bancos y, aunque las fintech son algo totalmente nuevo, la regulación puede tener dificultades para mantenerse al día con las nuevas tecnologías. Pero con la afluencia de bancos digitales, existe una gran oportunidad de adaptarse y hacer que los pagos sean más seguros y más protegidos que nunca.

Ahora mismo no hay sistemas globalmente integrados para verificaciones de identidad, y en África en particular está muy fragmentado, dependiendo en gran medida de documentación física. Con la integración que viene de la IA en las verificaciones de KYC, los bancos digitales pueden identificar documentos fraudulentos de forma precisa y a gran velocidad, eliminando al intermediario para lograr un ahorro. Estas API son más baratas y más efectivas que cualquier banco tradicional puede ofrecer, demostrando una prueba adicional de que los bancos digitales están superando a sus predecesores.

Una oportunidad de negocio

El desarrollo de la banca en línea está creando un terreno fértil para los negocios en el continente.** Los bancos digitales internacionales como Revolut y Monzo todavía no se han abierto camino en África**, por lo tanto, las soluciones africanas tienen la oportunidad de capturar el mercado.

Todavía existe un mercado enorme no explotado y nos entusiasman las tecnologías emergentes que hacen que estas transacciones sean fluidas, transparentes y seguras.