El futuro de los servicios (BNPL) de Comprar Ahora, Pagar Después

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Leído por ejecutivos de JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna y más

Comprar ahora, pagar después (BNPL) permite a los consumidores dividir las compras en varias cuotas más pequeñas y sin intereses. A medida que la experiencia del usuario digital ha evolucionado, este método de financiamiento a corto plazo ha pasado de ser una forma de crédito de nicho a ser un elemento básico del comercio electrónico. ¿Qué sigue para BNPL?

El Estado Actual y la Trayectoria de los Servicios BNPL

BNPL está creciendo exponencialmente porque es simple y efectivo. El proceso de solicitud requiere relativamente poca información, y los pagos diferidos a menudo no tienen intereses. Los prestamistas han promocionado este método de financiamiento como una alternativa más segura a la deuda de tarjetas de crédito convencionales. Incluso las personas con historiales de crédito limitados o subprime pueden participar.

Dar a las personas la opción de realizar un pedido ahora y pagarlo días después aprovecha la gratificación instantánea, incentivando las compras. Statista proyecta que el gasto global en BNPL aumentará en casi 450 mil millones de dólares desde 2021 hasta 2026. A medida que más minoristas en línea ofrezcan esta opción, más consumidores verán esta forma de pago como legítima.

La popularidad de este método de financiamiento a corto plazo es parte de un compromiso más amplio con la conveniencia de las compras digitales. El gasto en línea ha aumentado continuamente a medida que los minoristas han ampliado sus ofertas y optimizado el proceso de compra. Los compradores buscan cada vez más opciones de pago más fáciles y baratas.

Tendencias Emergentes que Influyen en el Futuro de BNPL

Las asociaciones estratégicas juegan un papel clave en aumentar la conciencia del consumidor y fomentar la adopción. Los prestamistas de BNPL lo saben, por lo que han estado conectándose con miles de marcas conocidas y ampliando sus ofertas.

En marzo de 2025, Klarna, una empresa de tecnología financiera que ofrece servicios BNPL, se asoció con DoorDash para dar a los consumidores más formas de pagar comidas, comestibles y productos minoristas. Los usuarios de la plataforma de entrega tienen tres nuevas opciones de pago al financiar sus pedidos a través de Klarna.

La opción “Pagar en 4” divide el total en cuatro cuotas iguales sin intereses. “Pagar Después” permite a los compradores diferir los pagos a otra fecha, como cuando reciben su salario. Con “Pagar en su Totalidad”, pagan inmediatamente el monto total utilizando la plataforma de pago de Klarna.

Un portavoz de Klarna dijo que la empresa de fintech solo otorga crédito a individuos que pueden permitirse pagar, lo cual se determina realizando una nueva decisión de suscripción para cada transacción. Cada vez que desean usar Klarna para pagar, se verifica su situación financiera.

Esta colaboración probablemente será lucrativa. Los 42 millones de suscriptores de DoorDash gastaron colectivamente 21.2 mil millones de dólares en pedidos solo en el cuarto trimestre de 2024, ayudando a la aplicación a cerrar el año con un beneficio de 117 millones de dólares. Es probable que surjan asociaciones similares a medida que otras marcas reconozcan el valor de BNPL.

Tecnologías que se Integran en las Plataformas BNPL

Las asociaciones estratégicas no son lo único que está dando forma al futuro de los servicios BNPL. Más prestamistas están adoptando inteligencia artificial, interfaces de programación de aplicaciones abiertas, blockchain y tecnologías de computación en la nube para mejorar y diversificar sus características. La integración generalmente tiene como objetivo optimizar la evaluación de crédito, reducir el fraude o mejorar la experiencia del usuario.

Por ejemplo, Klarna utilizó IA para ofrecer soporte al cliente 24/7. OpenAI estimó que su adopción del plugin de ChatGPT podría generar un aumento estimado en las ganancias de 40 millones de dólares. Su razonamiento fue que los chatbots asumieron alrededor de dos tercios de las interacciones de servicio al cliente de la aplicación, resolviendo problemas en una fracción del tiempo. Efectivamente asumieron el trabajo de 700 empleados a tiempo completo.

Si BNPL va a convertirse en un elemento básico del comercio electrónico, las empresas fintech deben utilizar la tecnología para diversificar sus características y ofertas. Los pagos sin contacto, las tarjetas virtuales únicas y los programas de fidelidad basados en aplicaciones serán la base para plataformas de pago interconectadas.

Innovaciones Tecnológicas Enfrentan Obstáculos Regulatorios

Los expertos de la industria esperan que los reguladores de Estados Unidos y la Unión Europea promulguen normas cada vez más estrictas que rijan la recopilación de datos, la privacidad del consumidor y la transparencia. En muchos países, el mercado de BNPL permaneció sin regular durante años. La fintech no es ajena a esta área legal gris: la banca abierta y las finanzas descentralizadas están en la misma posición.

En 2024, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. confirmó que los prestamistas de BNPL son proveedores de tarjetas de crédito, otorgando a los consumidores las mismas protecciones legales clave que se aplican a los titulares de tarjetas convencionales. Ahora pueden disputar cargos y obtener reembolsos en productos devueltos. Además, deben recibir estados de cuenta periódicos.

La decisión de la CFPB llegó poco después de descubrir la realidad depredadora de algunos esquemas de BNPL. Encontró que los prestamistas de BNPL aprobaron el 78% de los préstamos entre solicitantes con puntajes de crédito subprime o profundamente subprime. Además, el 33% tomó múltiples préstamos simultáneamente. Basado en estos hallazgos, es probable que se promulguen más regulaciones.

Navegando los Desafíos y Oportunidades de BNPL

A medida que más plataformas adoptan servicios BNPL, más empresas fintech se darán cuenta del potencial de valor de desarrollar su propio servicio. Si bien la competencia es saludable en la mayoría de los mercados, este método de financiamiento a corto plazo sigue estando en gran medida sin regular, lo que plantea un problema.

Este mercado sigue en su infancia. Si una empresa depredadora socava a los competidores para explotar a los clientes, podría amargar el concepto para innumerables consumidores. Además, aunque un mayor escrutinio regulatorio es bienvenido en casos como este, una excesiva creación de normas podría degradar la facilidad y conveniencia de BNPL.

A pesar de estos obstáculos, esta opción de pago alternativa está ganando terreno ya que las generaciones más jóvenes son reacias a las tarjetas de crédito pero están cortas de efectivo. Poco más de la mitad de los jóvenes de 18 a 29 años tienen al menos una tarjeta de crédito, lo cual es relativamente bajo en comparación con el 73% de los de 30 a 49 años, el 78% de los de 60 a 64 años y el 89% de los de 65 años o más.

Además de ser reacios a las deudas, el gasto de la Generación Z es relativamente conservador. Sus miembros suelen utilizar tarjetas de débito. La alternativa de bajo compromiso de poder pagar un producto días o incluso semanas después de comprarlo es el término medio ideal.

Sin embargo, la consistencia es un aspecto clave de la experiencia del usuario. Los consumidores quieren poder utilizar el mismo método de pago conveniente en múltiples puntos de contacto. Como lo demuestra la asociación entre Klarna y DoorDash, el potencial de expansión a nuevos mercados es considerable.

¿Cómo Será el Futuro de los Servicios BNPL?

Si bien nadie puede predecir el futuro, las tendencias son relativamente claras. A pesar de los obstáculos regulatorios, BNPL está en camino de convertirse en tan prevalente como los pagos sin contacto y las tarjetas de crédito virtuales. Su popularidad podría transformar la forma en que los consumidores abordan las compras en línea.