“Vivir con dignidad y ser cuidado”, ¿qué desafíos enfrentará la implementación del sistema de seguro de cuidado a largo plazo en los próximos tres años?

每经记者｜涂颖浩 袁园 每经编辑｜魏官红

3月25日，《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称《意见》）发布，意味着我国长护险制度正式从局部试点迈入全面实施新阶段。

用3年左右时间，基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度，到2028年底，这项制度要在全国基本上全面覆盖。

在业内看来，未来三年地方推进长护险制度最大的挑战有哪些？长期护理保险制度是否有国际经验可借鉴？商业长期护理保险探索能否起到补充、甚至替代效用？就此，《每日经济新闻》记者近日采访了业内人士寻求答案。

解决“有服务”与“好服务”矛盾 业内：建立护理机构的“分级分类”管理制度

中国老龄事业发展基金会发布的《2024养老护理员职业现状调查研究报告》显示，我国养老护理员供给缺口达550万，初中学历护理员占比56.13%，本科及以上学历仅占2.93%。全国政协委员、南方科技大学副校长金李对外表示，随着60岁及以上人口达3.23亿、失能失智老年人超4500万，“一人失能、全家失衡”的情况并不少见，专业护理短缺已成为健全失能失智老年人照护体系的最大挑战。

国家医保局医药服务管理司司长黄心宇介绍称，长期照护师是伴随着长期护理保险制度建立成长起来的新职业，是长期护理保险制度平稳发展的一个重要支撑。2025年，全国长期照护师已经超过1万人，基本实现各个省、自治区、直辖市都有持证上岗的长期照护师。黄心宇指出，通过推动建立专业化职业化服务队伍，可以破解长护险基金买不到服务、买不到优质服务的难题。

在北京大学应用经济学博士后、教授朱俊生看来，未来三年地方推进长护险制度，最大的挑战仍然集中在“可持续性与可操作性”的平衡上，具体体现在筹资机制的落地难度较大、服务供给体系仍存在短板、失能评估与精细化管理的挑战较为突出。“尤其在基层和农村地区，专业护理机构不足、护理人员供给紧张、服务标准不统一等问题，将直接制约制度的实际覆盖效果。”

作为政策性长期护理保险的经办机构，太保寿险相关负责人在受访时介绍：“我们是行业内首家设立专门负责长护险业务的普惠业务部的保险公司，建立了覆盖失能评估、稽核监督、费用结算的全流程操作规范。核心举措还包括组建独立精算团队，研发长护险专属测算模型，实现基金运行的滚动预测与动态管理。”

对于解决“有服务”与“好服务”的矛盾，上述人士称，需重构服务供给的激励相容机制：建立护理机构的“分级分类”管理制度，对连锁化、品牌化的机构给予政策倾斜，淘汰“小散乱”作坊式机构。同时，将支付与护理员薪酬挂钩，提升职业吸引力，破解当前护理员平均月薪4000元、流失率超30%的困境。

同时，在监管端构建“物联网+服务监管”的透明化体系。据了解，太保正在试点将毫米波雷达、可穿戴设备等IoT（物联网）数据接入监管平台，通过分析老人活动轨迹、生命体征数据，反向验证护理服务的真实性与有效性。

国际经验教训的核心启示：长护险须在可持续边界内审慎推进

从海外市场案例来看，德国于1995年成立了长期护理保险制度，采取“社保为主，私保为辅”的双源支付体系，同时家庭自费占德国护理行业的比例显著较高。2023年，法定长护险支出规模为340亿欧元，占行业整体支出41%，1995年至2023年CAGR为13.3%，显著高于行业整体增速（5.7%）。按细分行业来看，2023年法定长护险分别占居家护理、机构/社区护理的34%、47%。

日本于2000年建立了独立于医保体系的长期护理保险制度，是日本护理行业最大的支付方，2021年基金支出占行业总支出的比例高达89.5%。2000年到2021年，日本长护险基金收入CAGR（复合年均增长率）为5.6%，支出CAGR为5.7%。从结余来看，每一年长护险基金均实现正结余，当年结余率保持在2%~3%。

美国并未成立单独的长期护理险，Medicaid（美国最大的医疗安全网保障项目）是美国护理行业最大的支付方，2022年支出规模为1678亿美元，占行业整体支出的43%。

朱俊生表示，从国际经验教训来看，长期护理保险在快速扩张过程中，需要高度警惕财务可持续性问题。多国实践表明，长期护理具有“高发生概率+高持续支出+强刚性需求”的特征，一旦制度覆盖面扩大、待遇承诺固化，而筹资与支出约束机制不完善，极易出现基金失衡甚至制度调整的被动局面。

一方面，部分国家在制度初期对失能率、护理成本和寿命延长趋势估计偏乐观，导致支出增长长期快于筹资增长。长期护理支出占GDP比重持续攀升，不得不通过提高缴费率、压缩待遇或强化资格审核来进行再平衡。这一教训提示，长护险必须坚持“精算先行、动态调整”的原则，避免过度承诺。

另一方面，商业长期护理保险的发展也提供了重要教训。以美国为代表，传统商业长护险曾因定价不足、利率下行和理赔率上升而出现大面积亏损，市场规模明显收缩，最终转向“寿险+护理责任”的混合型产品。这表明，长期护理风险具有显著的不确定性和长期性，单一主体难以完全承担，需要通过多元分担与机制设计来对冲风险。

在朱俊生看来，结合我国当前制度设计，本次《意见》已体现出较强的审慎导向，例如明确“以收定支、收支平衡”、将费率控制在0.3%左右、实行差别化待遇和动态调整机制等，这些都是吸收国际经验教训后的制度约束安排。但他强调，在实际推进中，仍需重点把握三点：一是坚持多元筹资结构，避免过度依赖单一资金来源；二是强化失能评估与支付精度，防止道德风险与过度使用；三是积极推动商业保险参与，通过风险分担与精算能力提升制度韧性。

险企积极推出商业长护险 政策性“保基本”，商业性“补缺口”

商业长护险能否起到对政策性长护险的补充作用，甚至替代作用？以德国市场为例，商业长护险2023年支出规模为14亿欧元，占行业整体支出2%，1995年至2023年CAGR为16.2%，显著高于行业整体增速（5.7%）。按细分行业来看，2023年商保分别占居家护理、机构/社区护理的1%、2%。

对于政策性长护险和商业性长护险，朱俊生认为，两者总体上是“分层互补”而非直接冲突。此次《意见》明确，社会长护险定位于“保障基本”，重点覆盖重度失能人群和基础护理需求，强调公平性与普惠性；而商业保险则更多面向差异化需求，提供更高保障水平、更广服务范围或更灵活的产品设计。

从国际经验看，成熟的长期护理保障体系通常呈现“社会保险+商业补充”的多层结构。对保险公司而言，制度全面铺开反而可能带来新的发展空间：一方面可参与经办与服务体系建设，另一方面也可开发补充型产品，满足中高收入群体或更高品质护理需求。因此，两者关系更接近“基础保障+市场补充”的协同格局。

记者注意到，目前国内一些保险公司已积极尝试商业长期护理保险，除了保险金给付，保险公司还提供长期护理服务权益，如门诊预约、陪诊、居家康护评估、居家康护协调、康护硬件（含指导）、康复营养指导、失能护理机构协调等多种服务。

太保寿险相关负责人在受访时表示，政策性长护险定位“保基本、广覆盖”，实现兜底作用，但失能老人对于高品质、个性化护理保障和照护需求日益增长，这正是商业长护险的发力空间。太保寿险推出了系列商业长护险产品，保额更高、设计更灵活，有效分散“一人失能、全家失衡”风险。

税优政策是激发商业长护险需求的有效手段。2023年7月，国家金融监督管理总局发布《关于适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品有关事项的通知》，产品范围扩大到商业健康保险的主要险种，包括医疗保险、长期护理保险和疾病保险，让群众有更多选择。政策发布后，头部险企纷纷开发了相应的税优护理险产品。

在保险人士看来，鉴于商业长护险产品服务设计的更大弹性，随着居民养老理念的完善和护理需求的释放，商业长护险的发展将逐步提速，未来空间巨大。

封面图片来源：每经媒资库