3 secretos para maximizar tus beneficios de Seguridad Social que van más allá de lo básico

Aprovechar al máximo tus beneficios del Seguro Social puede ayudarte a garantizar tu tranquilidad financiera en la jubilación. Muchas personas saben que, si quieren recibir más del programa del gobierno, deberían considerar esperar hasta los 70 años para comenzar a recibir beneficios y asegurarse de trabajar al menos 35 años. Pero ir más allá de lo básico podría brindarte más del programa y prepararte para una jubilación aún mejor.

Aquí tienes tres secretos para maximizar los beneficios del Seguro Social.

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1. Sigue trabajando en tus 60

Cuando la Administración del Seguro Social calcula tu beneficio de jubilación, utiliza tus 35 años con mayores ingresos, ajustados por inflación. Pero esos ajustes por inflación están vinculados al año en que cumples 60 años.

Cualquier ingreso después de los 60 años no recibe ningún ajuste, pero con suerte, seguirás recibiendo aumentos al menos en línea con la inflación cada año. Si ese es el caso, los ingresos de tus 60 probablemente desplazarán ingresos de etapas anteriores de tu carrera que solo se ajustaron más hasta el año en que cumpliste 60. Eso puede aumentar el promedio de ingresos de los 35 años con mayores ingresos de tu carrera, incrementando así tu beneficio del Seguro Social.

Trabajar después de los 60 también es aún más valioso si comenzaste una carrera bien remunerada temprano en la vida y ganaste por encima del máximo de ingresos imponibles cada año. Dado que el máximo de ingresos imponibles recibe ajustes por inflación cada año, los ingresos durante tus 60 seguirán aumentando tu beneficio al desplazar ingresos más antiguos incluso después del ajuste por inflación. Eso puede sumar cientos de dólares a tu beneficio mensual para quienes intentan maximizar el Seguro Social.

2. Mantén bajo tu ingreso imponible

Parte de tus ingresos del Seguro Social podría estar sujeto a impuestos si tu ingreso es demasiado alto durante la jubilación. El IRS utiliza una métrica llamada ingreso combinado para determinar cuánto, si es que algo, de tus beneficios del Seguro Social es imponible. La fórmula es la suma de la mitad de tus beneficios del Seguro Social, tu ingreso bruto ajustado (AGI) y cualquier ingreso por intereses no gravado. Si tu ingreso combinado supera ciertos umbrales, hasta el 85% de tu Seguro Social podría estar sujeto a impuestos.

Si estás intentando maximizar cuánto de tus beneficios del Seguro Social puedes quedarte, querrás mantener tu AGI bajo. Los dos mayores aportes a tu AGI durante la jubilación probablemente sean las retiradas de las cuentas de jubilación tradicionales y las ganancias de capital.

Con una planificación inteligente, puedes configurar tus cuentas de jubilación para reducir la cantidad que necesitas retirar mientras recibes el Seguro Social. Eso podría implicar cosas como conversiones Roth y tomar de forma estratégica ganancias de capital en tus 60 antes de comenzar el Seguro Social.

Dicho esto, si sigues trabajando hasta finales de tus 60, el impacto fiscal de las conversiones Roth estratégicas podría ser peor que pagar impuestos adicionales sobre los ingresos del Seguro Social. Pero con una planificación inteligente, podrías reducir significativamente tu responsabilidad fiscal total de por vida pagando algunos impuestos antes y evitando una factura tributaria mayor más adelante mientras recibes el Seguro Social.

3. Coordínate con tu cónyuge

Cuando se trata de reclamar el Seguro Social como persona soltera, la estrategia para obtener el máximo del programa es relativamente sencilla para la mayoría de los jubilados saludables: simplemente espera hasta los 70 años para empezar a cobrar beneficios. Pero cuando tú y tu cónyuge están planeando estrategias del hogar para el Seguro Social juntos, se vuelve mucho más complicado.

La mayoría de los hogares querrán maximizar los beneficios de sobreviviente. Los beneficios de sobreviviente permiten que una viuda (o) con menores ingresos cobre la misma cantidad que estaba recibiendo su cónyuge con mayores ingresos antes de fallecer. Eso significa que la mayoría de las parejas deberían hacer que el cónyuge con mayores ingresos espere hasta los 70 años para comenzar a recibir beneficios.

Pero el cónyuge con menores ingresos podría beneficiarse al reclamar mucho antes. A menudo, las parejas pueden maximizar el ingreso familiar de por vida si el cónyuge con menores ingresos inicia el Seguro Social tan pronto como sea elegible. En los casos en los que el cónyuge con menores ingresos pudiera recibir más por beneficios conyugales que su beneficio personal, no deberían esperar más allá de su edad de jubilación completa, cuando los beneficios conyugales alcanzan su máximo.

Reclamar antes de los 70 años debe equilibrarse con las oportunidades de seguir trabajando y aumentar los beneficios, además de las oportunidades para posicionar las cuentas de jubilación de modo que reduzcas tu responsabilidad fiscal. Las estrategias pueden volverse complejas rápidamente, y podría valer la pena consultar a un experto sobre tu situación específica y tus objetivos de jubilación.