Rompiendo el estancamiento en los seguros de vehículos de nueva energía: el modelo de "separación de vehículo y batería" ofrece una nueva vía

◎Reportero Xu Xiaoxiao

Actualmente, los seguros de vehículos eléctricos enfrentan el dilema de “los propietarios dicen que es caro, las aseguradoras dicen que pierden”—para los propietarios de vehículos eléctricos, el alto costo de las piezas, especialmente el costo de reparación de las baterías de potencia que representan una gran proporción, eleva las cotizaciones del seguro; para las compañías de seguros, existen problemas como una alta tasa de siniestralidad, dificultad para la evaluación de daños y modelos de riesgo aún no maduros.

Para resolver este problema, recientemente Shenzhen propuso explorar productos de seguros comerciales de automóviles en el modelo de “separación de vehículo y batería” en escenarios específicos como el transporte urbano, y ya se ha formado un grupo de trabajo especializado en nuevas energías en las instituciones de seguros locales para investigar la viabilidad de implementar la “separación de vehículo y batería”.

Los expertos de la industria afirman que el modelo de “separación de vehículo y batería” ofrece una nueva ruta para romper el estancamiento de la industria y reducir la carga para los consumidores, ya que al vender y asegurar el vehículo y la batería de potencia como objetos independientes, se espera que se reduzca significativamente la suma asegurada de los seguros de automóviles, reconfigurando la lógica de precios de las primas.

Explorando el modelo de “separación de vehículo y batería”

La llamada “separación de vehículo y batería” implica la venta, gestión y aseguramiento del vehículo y la batería de potencia como objetos independientes.

En los seguros tradicionales de vehículos eléctricos, la batería de potencia, como componente de alto valor, representa una parte significativa del costo de reclamación del vehículo, y también enfrenta el riesgo de depreciación. En enero de 2025, varios departamentos publicaron conjuntamente la “Opinión sobre la profundización de reformas y el fortalecimiento de la supervisión para promover el desarrollo de alta calidad de los seguros de vehículos eléctricos”, proponiendo investigar y explorar productos de seguros comerciales de automóviles en el modelo de “separación de vehículo y batería”.

En febrero de este año, Shenzhen emitió el “Plan de acción sobre cómo la industria de seguros puede apoyar la innovación tecnológica y el desarrollo industrial (2026-2028)”, que establece claramente la exploración de productos de seguros comerciales de automóviles en el modelo de “separación de vehículo y batería” en escenarios específicos como el transporte urbano.

“Shenzhen, como la primera ciudad del país en emitir regulaciones relacionadas, su enfoque tiene un valor de referencia”, afirmó Zhang Xiang, investigador del Centro de Innovación de la Industria Automotriz de la Universidad de Tecnología del Norte. Comparado con la integración de vehículo y batería, la separación de batería tiene un riesgo de incendio y explosión más bajo. Esto se debe principalmente a que el proceso de carga se realiza en estaciones de intercambio, que cuentan con mejores medidas de protección y mayor seguridad; además, cada vez que se intercambia la batería, esta es sometida a una revisión sistemática para asegurar que su estado sea bueno.

Zhang Xiang considera que, debido a la mayor seguridad, los productos de separación de batería deberían recibir estándares de evaluación de daños más bajos. A medida que aumenta el número de vehículos de intercambio de baterías, también crece la demanda del mercado por este tipo de productos de seguros. Si se continúa utilizando el modelo tradicional de seguros de vehículos eléctricos, los propietarios se encontrarán en una posición desfavorable, aumentando no solo los costos operativos de los vehículos de intercambio de baterías, sino también afectando las ventas de estos vehículos.

Se espera que la prima de la parte del vehículo disminuya

Se informa que el modelo de aseguramiento de “separación de vehículo y batería” ya ha comenzado a implementarse en algunas regiones. Además, en Shenzhen, ya se ha formado un grupo de trabajo especializado en nuevas energías en las instituciones de seguros para investigar la viabilidad de la “separación de vehículo y batería”.

El impacto clave radica en la lógica de fijación de precios del seguro de vehículos eléctricos. Xu Yuchen, socio de Yuchun Consulting y actuario senior, señala que si se logra implementar el modelo de “separación de vehículo y batería”, fijando precios y asegurando por separado el cuerpo del vehículo y la batería, se espera que la prima de riesgo puro para la parte del vehículo en el seguro de automóviles disminuya significativamente.

El responsable de negocios de la empresa de tecnología de seguros líder, CheChe Technology, declaró que en el modelo de “separación de vehículo y batería”, los activos de la batería generalmente son mantenidos por el operador de baterías o la plataforma de activos de la empresa automotriz, mientras que el propietario solo compra la parte del vehículo. Por lo tanto, el valor de los activos asegurados por el seguro disminuirá, y las sumas aseguradas y las tasas de las principales coberturas como el seguro de daños al vehículo también disminuirán en consecuencia, lo que teóricamente puede aliviar el problema de “altas primas” para algunos propietarios de vehículos eléctricos.

Sin embargo, la batería generalmente se valorará por separado mediante tarifas de alquiler de baterías o tarifas de servicio de baterías, y en algunos casos también requerirá servicios de garantía de baterías o seguros de baterías. Por lo tanto, desde la perspectiva del costo total, la estructura de gastos del propietario podría cambiar de “costo total de seguro de vehículo” a “seguro de vehículo + tarifas de servicio o garantía de batería”, pero la estructura de costos total será más transparente.

Es necesario aclarar los límites de responsabilidad

Los expertos de la industria afirman que para lograr la optimización de la estructura de primas de seguros de vehículos eléctricos, es clave resolver dos grandes problemas: por un lado, aclarar los límites de responsabilidad de los diferentes actores para asegurar que las unidades de riesgo sean claras; por otro lado, definir claramente el alcance de la cobertura del seguro de automóviles.

En el seguro de automóviles tradicional, el vehículo se asegura como un objeto integral, mientras que en el modelo de “separación de vehículo y batería”, el vehículo y la batería se han convertido en dos activos relativamente independientes. Por lo tanto, en caso de un accidente o problemas de rendimiento de la batería, es necesario aclarar de antemano las responsabilidades de todas las partes.

El responsable de negocios de CheChe Technology ejemplificó que los daños a la batería causados por un accidente de vehículo generalmente son asumidos por el seguro de automóvil o la parte responsable del accidente; problemas de calidad o degradación de la batería son más asumidos por el operador de la batería o el sistema de garantía de calidad de la batería; los riesgos generados durante el intercambio o la carga de la batería son responsabilidades del operador de intercambio de baterías.

En cuanto al alcance de la cobertura, Xu Yuchen considera que en el modelo de fijación de precios de riesgos relacionados con la batería, la fijación de precios del seguro debería volver a basarse en dimensiones de evaluación tradicionales basadas en el comportamiento de conducción y las características del conductor, es decir, factores de “desde la persona hasta el vehículo”, que incluyen principalmente la edad del conductor, la experiencia de conducción, el historial de reclamaciones, etc., que reflejan los hábitos de conducción y las preferencias de riesgo.

Para abordar aún más las disputas sobre la evaluación de daños, Zhang Ruifeng, secretario general de la Alianza de Innovación Tecnológica de la Industria de Vehículos Nuevos del Área de la Gran Bahía de Guangdong, sugiere que la industria puede establecer un mecanismo unificado de intercambio de datos. En el modelo de “separación de vehículo y batería”, la batería es gestionada uniformemente por el operador, y sus datos de ciclo de vida completo (como el número de ciclos de carga y descarga, estado de salud, temperatura y registros de mantenimiento) pueden ser registrados continuamente. Si se puede lograr un intercambio estandarizado de datos entre la empresa automotriz, el operador de baterías y la compañía de seguros, se podrá construir gradualmente un modelo de evaluación de valor residual dinámico de las baterías. A través de la acumulación a largo plazo de datos operativos y de accidentes, será posible juzgar con mayor precisión el grado de daño de la batería y la necesidad de reparaciones, formando finalmente un sistema de referencia de valor residual de baterías a nivel industrial.

Gran cantidad de información, interpretación precisa, todo en la APP de Finanzas de Sina.