Testimonio de Randall D. Guynn, Director de la División de Supervisión y Regulación, sobre innovación

Presidente Steil, Miembro de rango Lynch y otros miembros del subcomité, gracias por la oportunidad de testificar sobre el trabajo de la Junta de la Reserva Federal (Junta) en la innovación del sector financiero dentro de la División de Supervisión y Regulación.

La División de Supervisión y Regulación de la Reserva Federal está comprometida a facilitar la innovación en el sector financiero. La innovación responsable puede mejorar la experiencia del cliente, expandir la oferta de productos, reducir costos, aumentar la disponibilidad de crédito y mejorar la eficiencia para bancos, empresas y consumidores por igual, mientras que apoya más generalmente el crecimiento económico. La innovación prudente en los bancos también tiene el potencial de mejorar la seguridad y solidez al permitir una mejor detección y mitigación de riesgos. Quizás lo más importante es que la innovación responsable puede permitir a los bancos satisfacer mejor las necesidades cambiantes de sus clientes y disuadir la migración de la actividad financiera hacia el sector no bancario menos regulado. Por estas razones, los bancos, reguladores y supervisores deben ser abiertos a la innovación y a las tecnologías emergentes.

El despliegue de nuevos productos, servicios y tecnologías no está exento de riesgos, sin embargo, y la Reserva Federal está comprometida con su misión de identificar y alentar a las empresas a mitigar cualquier riesgo que amenace su seguridad y solidez o la estabilidad del sistema financiero de EE. UU. Nuestro deber principal como supervisores es identificar las amenazas significativas a la seguridad y solidez o la estabilidad financiera lo antes posible y fomentar o exigir acciones correctivas rápidas, proporcionales y efectivas lo antes posible. Los examinadores son como árbitros en un partido de fútbol. Los bancos son generalmente libres de elegir sus propios modelos de negocio y perfiles de riesgo. Pero cuando sus actividades amenazan la seguridad y solidez o la estabilidad financiera, los examinadores levantan una tarjeta amarilla o roja en forma de una observación de supervisión, asunto que requiere atención, acción de cumplimiento u otra acción de supervisión, como se ilustra en la figura 1 del apéndice de esta declaración. La innovación que está debidamente regulada y supervisada puede conducir a un sistema bancario más dinámico y en constante mejora que mejor sirva a todos los estadounidenses.

Una forma de encontrar el equilibrio correcto entre fomentar la innovación y proteger la seguridad y solidez del sistema bancario es ser más transparentes y fomentar la retroalimentación del público. Hacemos esto cuando proponemos nuevas reglas porque la Ley de Procedimiento Administrativo requiere que proporcionemos aviso público y busquemos comentarios públicos sobre las nuevas reglas propuestas. Pero la mayor parte de nuestra supervisión está oculta a la vista del público. Para recibir comentarios públicos sobre nuestra supervisión, necesitamos levantar voluntariamente el telón para que más de nuestra supervisión sea visible para el público, sujeto a la protección de información confidencial propietaria sensible a la competencia, información supervisora confidencial y otra información que debe permanecer confidencial.

El Vicepresidente de Supervisión y yo estamos profundamente comprometidos a hacer que nuestra supervisión sea más transparente y públicamente responsable. Demostramos ese compromiso al publicar al público en noviembre nuestra Declaración de Principios Operativos de Supervisión.1 Lo demostramos nuevamente en enero cuando publicamos los manuales operativos para supervisar las organizaciones bancarias más grandes y complejas, que previamente habían sido no públicas.2 Continuaremos demostrando este compromiso al publicar al público muchos otros manuales de procedimientos e instrucciones al personal que previamente se habían mantenido confidenciales. De esta manera, daremos al público más visibilidad sobre cómo supervisamos a las organizaciones bancarias y solicitaremos su retroalimentación.

Si bien la promesa y el peligro exactos de la nueva tecnología son, por definición, desconocidos, hay tres áreas emergentes en las que me gustaría centrarme hoy: inteligencia artificial, activos digitales y asociaciones entre bancos y fintechs. Estas tecnologías probablemente tendrán el mayor impacto en el sector bancario en el futuro previsible.

Inteligencia Artificial

La inteligencia artificial (IA) ha existido en varias formas durante algún tiempo, y el personal supervisor de la Reserva Federal ha monitoreado continuamente el uso que hacen los bancos de ella. Muchas variaciones de IA, como el aprendizaje automático, han estado en uso durante años y los bancos a menudo implementan estas capacidades maduras y probadas en el tiempo en sus empresas. Por ejemplo, algunas empresas utilizan herramientas de aprendizaje automático en la detección y prevención de fraudes.

El uso de IA ha crecido notablemente en los últimos años en los bancos supervisados, que están implementando tanto productos internos como de proveedores. La IA puede mejorar la eficiencia operativa, aumentar las capacidades de gestión de riesgos, generar nuevo contenido y proporcionar nuevos insights analíticos. Más recientemente, el poder transformador de las nuevas tecnologías de IA, como la IA generativa y la IA agente, ha impulsado la exploración en toda la industria. Muchas instituciones financieras han comenzado a implementar aplicaciones de IA generativa para probar funcionalidades limitadas en áreas como la resumición de documentos y la asistencia en la codificación. Si bien la adopción de estas nuevas tecnologías generalmente se limita a aplicaciones de bajo riesgo, esperamos que las tasas de adopción aumenten a medida que las aplicaciones útiles se expandan a áreas más materiales y se resuelvan los desafíos de implementación.

Si bien la adopción de IA promete muchos beneficios, es importante monitorear continuamente los riesgos. Las herramientas de IA pueden presentar desafíos de explicabilidad, operativos, de modelo y de datos. La complejidad y opacidad de estos sistemas también pueden generar consideraciones de sesgo y privacidad. Si bien nuestras instituciones supervisadas suelen tener controles como prácticas de desarrollo sólidas, regímenes de prueba efectivos y sistemas de intervención humana en su lugar para gestionar los riesgos de IA, las instituciones financieras deben implementar proactivamente políticas de gobernanza, gestión de riesgos y supervisión a medida que el uso de IA se vuelva más generalizado. Entender casos de uso y metodologías específicas es particularmente importante.

Para facilitar el despliegue de herramientas de IA, el personal supervisor de la Junta y del Banco de la Reserva está trabajando para comprender mejor las tecnologías disponibles y en desarrollo. Además de continuar monitoreando el uso de IA por parte de los bancos, también estamos explorando posibles casos de uso para mejorar nuestra propia evaluación y supervisión del riesgo bancario. En particular, las herramientas de IA podrían ser útiles para mejorar la formación y preparación de los examinadores y procesar grandes cantidades de datos de medios, llamadas de ganancias y presentaciones públicas como parte de nuestro monitoreo continuo de las instituciones financieras. Dicho esto, aunque esperamos que estas herramientas sirvan como un insumo útil y, en última instancia, importante, el juicio y la toma de decisiones seguirán estando en manos de expertos en la materia.

Activos Digitales

La segunda área que me gustaría resaltar son los activos digitales. Hemos visto avances en el ámbito de los activos digitales que podrían ofrecer muchos beneficios tanto para los bancos como para sus clientes. Por ejemplo, las stablecoins de pago y los depósitos tokenizados tienen el potencial de habilitar pagos más rápidos y baratos. La tokenización también puede proporcionar flexibilidad en la liquidación, mejorar la contabilidad y la automatización, y otros beneficios de eficiencia.

La Reserva Federal ha tomado una serie de medidas para habilitar mejor a los bancos para que se involucren con tecnologías de activos digitales. Recientemente aseguramos que la evaluación de los riesgos de activos digitales sería parte del curso normal de supervisión y rescindimos una serie de cartas de supervisión relacionadas con criptomonedas.3 En diciembre de 2025, también reemplazamos una declaración de política que imponía restricciones innecesarias a ciertos tipos de innovación por una diseñada para facilitar la innovación responsable por parte de los bancos supervisados por la Junta.4 Junto con nuestros colegas interagenciales, también hemos aclarado las consideraciones de gestión de riesgos en torno a la custodia de criptoactivos.5 Mirando hacia adelante, estamos considerando cómo proporcionar claridad adicional para los bancos que participan en actividades de activos digitales. Recientemente aclaramos el tratamiento de capital de los valores tokenizados, por ejemplo.6 También estamos coordinando con otros reguladores bancarios mientras desarrollamos regulaciones para implementar la Ley GENIUS.

Relaciones con Terceros

En tercer lugar, me gustaría discutir nuestro enfoque hacia las relaciones con terceros. Las asociaciones entre bancos y fintechs pueden proporcionar un canal para que bancos de todos los tamaños accedan a nuevas tecnologías. En particular, las asociaciones entre bancos y fintechs pueden promover un campo de juego equitativo al permitir que los bancos comunitarios compitan con bancos más grandes que tienen más recursos para invertir en su propia tecnología. Estas asociaciones también pueden ayudar a los bancos a desplegar productos o servicios en el mercado de manera rápida y económica, además de proporcionar acceso a nuevos o expandidos mercados, fuentes de ingresos y clientes. Las asociaciones entre bancos y fintechs varían en términos de ofertas de productos, lo que las hace potencialmente adecuadas para una variedad de casos de uso. Por ejemplo, algunas asociaciones ofrecen servicios de depósito tradicionales mientras que otras están enfocadas en pagos o préstamos.

Estas asociaciones pueden, por supuesto, presentar riesgos complicados que requieren una gestión y supervisión de riesgos acordes. Por lo tanto, es importante que los bancos comprendan sus riesgos y obligaciones legales, incluyendo en relación con el cumplimiento del consumidor, y que nosotros las supervisemos adecuadamente. Por nuestra parte, la Junta continuará explorando opciones adicionales para asegurar que los bancos tengan claridad regulatoria y de supervisión en sus compromisos con terceros.

Finalmente, para ver plenamente los efectos beneficiosos de la innovación en el crecimiento económico y la prosperidad, los innovadores, bancos y reguladores deben desarrollar un diálogo constructivo para construir confianza y establecer una sólida base de trabajo. La divulgación pública por parte de la Reserva Federal juega un papel importante en nuestra comprensión de las funciones de nuevas tecnologías así como de los riesgos que pueden presentar para los bancos, el público y el sistema financiero en general. En el último año, la Junta organizó una serie de conferencias públicas que incluyeron discusiones sobre innovación y cómo los bancos pretenden utilizar nuevas tecnologías.7 Eventos como estos facilitan interacciones útiles y necesarias entre las partes interesadas y nos ayudan a refinar nuestra supervisión y regulación.

Gracias. Espero sus preguntas.

Apéndice

Figura 1: El continuo de acción supervisora

Nota: La figura muestra las posibles acciones de supervisión que se pueden tomar para remediar observaciones de supervisión. Las acciones están ordenadas de izquierda a derecha por severidad. La flecha ilustra que los supervisores tienen la discreción de escalar las acciones de remediación de un nivel inferior a uno superior fuera de secuencia en función de la probabilidad o severidad. Algunas de estas acciones, como activar un plan de recuperación, solo se aplican a las organizaciones bancarias más grandes y sistémicas.

Versión accesible

1. Ver Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, División de Supervisión y Regulación, “Declaración de Principios Operativos de Supervisión (PDF)”, 29 de octubre de 2025. Regresar al texto

2. Ver “Manuales Operativos del Comité de Coordinación de Supervisión de Grandes Instituciones (LISCC)”, enero de 2026. Regresar al texto

3. Ver Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “La Junta de la Reserva Federal Anuncia la Retirada de Orientaciones para Bancos Relacionadas con sus Actividades de Criptoactivos y Token en Dólares y Cambios Relacionados en sus Expectativas para Estas Actividades”, comunicado de prensa, 24 de abril de 2025, y “La Junta de la Reserva Federal Anuncia que Pondrá Fin a su Programa de Supervisión de Actividades Nuevas y Volverá a Monitorear las Actividades Nuevas de los Bancos a través del Proceso de Supervisión Normal”, comunicado de prensa, 15 de agosto de 2025. Regresar al texto

4. Ver Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, “La Junta de la Reserva Federal Retira la Declaración de Política de 2023 y Emite una Nueva Declaración de Política Respecto al Tratamiento de ciertos Bancos Supervisados por la Junta que Facilita la Innovación Responsable”, comunicado de prensa, 17 de diciembre de 2025. Regresar al texto

5. Ver Corporación Federal de Seguro de Depósitos, Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal y Oficina del Contralor de la Moneda, “Las Agencias Emiten una Declaración Conjunta sobre Consideraciones de Gestión de Riesgos para la Custodia de Criptoactivos”, comunicado de prensa, 14 de julio de 2025. Regresar al texto

6. Ver Corporación Federal de Seguro de Depósitos, Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal y Oficina del Contralor de la Moneda, “Las Agencias Aclaran el Tratamiento de Capital de Valores Tokenizados”, comunicado de prensa, 5 de marzo de 2026. Regresar al texto

7. Ver, por ejemplo, las conferencias de la Junta de la Reserva Federal: Liberando un Futuro Financiero Inclusivo (15 de julio de 2025); Revisión Integrada del Marco de Capital para Grandes Bancos (22 de julio de 2025); la Conferencia de Bancos Comunitarios (9 de octubre de 2025); y la Conferencia de Innovación en Pagos (21 de octubre de 2025). Regresar al texto