ACH y el camino hacia pagos preparados para el futuro

ACH es una parte crítica de la infraestructura de pagos de EE. UU., impulsando una porción significativa de los volúmenes de transacciones y apoyando casos de uso importantes como pagos a proveedores, nómina y muchos otros. A pesar de la competencia de nuevas vías que sirven propósitos similares, ACH continúa creciendo a un ritmo notable.

En un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, directora de productos de pagos en Finastra, y James Wester, co-director de pagos en Javelin Strategy & Research, examinaron por qué los pagos ACH han permanecido tan resilientes y valiosos, y destacaron los beneficios para las instituciones financieras que consideran ofrecer pagos ACH a sus clientes.

Lo Viejo Es Nuevo Otra Vez

Cuando se discute sobre fintech en el contexto de la modernización de los servicios financieros, a menudo existe la suposición de que “viejo” significa obsoleto y “nuevo” significa superior. A pesar de que ACH se considera una vía heredada, sigue siendo muy confiable. Fue diseñado para un tipo específico de pago: transacciones de alto volumen y predecibles que necesitan ser programadas, como pagos de nómina o facturas.

“Una razón por la que ACH continúa creciendo es porque podemos hacer la planificación para esos pagos predecibles”, dijo Wester. “Si puedes planificar todo eso de antemano, se convierte en una gran vía para manejar esos tipos de pagos.”

Un Motor de Pagos ACH Moderno

Mirando hacia el futuro, ACH debe volverse compatible hacia adelante junto con otras vías de pago. Habilitar la compatibilidad hacia adelante permite a la industria aprovechar nuevas tecnologías como la inteligencia artificial e integrarlas de manera fluida con ACH, impulsando mejoras en áreas como la detección de fraudes y la automatización.

Entonces, ¿cómo se ve un motor de pagos ACH moderno desde una perspectiva operativa? Primero y ante todo, debe ser nativo de la nube y modular. Debe aprovechar tecnologías modernas como microservicios y capacidades basadas en API para conectarse sin problemas tanto con sistemas ascendentes como descendentes. La plataforma también debe estar diseñada para escalar volúmenes hacia arriba o hacia abajo según sea necesario, reconociendo que ACH no necesariamente necesita funcionar continuamente durante el día y tiene picos en los volúmenes.

“Si podemos escalar la infraestructura hacia arriba y hacia abajo según sea necesario para impulsar un costo total de propiedad más eficiente, eso sería un valor significativo”, dijo Suvarna. “Sería particularmente efectivo en ventanas de alto volumen de procesamiento.”

Otro componente importante de la compatibilidad hacia adelante es la capacidad de probar nuevos casos de uso y habilitar experimentación rápida. La enrutación inteligente entre pagos por lotes y pagos en tiempo real, por ejemplo, podría ofrecerse como un servicio de valor agregado. Para determinar si tales capacidades crean un impacto significativo, las organizaciones necesitan plataformas que permitan pruebas rápidas, con la capacidad de fallar rápido o escalar resultados exitosos.

Las instituciones financieras pueden confiar en una solución ACH moderna para integrarse con sistemas nativos de la nube y basados en API, lo que permite lanzamientos más rápidos y eficientes para nuevas ofertas.

También es importante señalar que, aunque la compensación ACH en sí no ha transitado aún a ISO 20022, muchas corporaciones ya lo están utilizando para sus presentaciones. Una plataforma ACH moderna necesita poder manejar esto, y la eventual migración del sistema de compensación, sin problemas mientras acomoda los flujos de trabajo complejos ya construidos en torno a ACH hoy.

Buscando ROI: Costo

El ROI de ACH se puede ver a través de dos lentes principales: costo e ingresos. En el lado del costo, la primera consideración es la infraestructura. Las plataformas construidas sobre tecnologías de código abierto y pilas de software modernas son típicamente menos costosas que los sistemas heredados.

El segundo impulsor de costos es el mantenimiento y la mejora del software. A medida que surgen nuevos casos de uso en los segmentos corporativos y minoristas, y a medida que las especificaciones continúan evolucionando, mantenerse al día con los cambios impulsados por los negocios y los estándares puede ser muy costoso para las plataformas heredadas.

“Hay menos desarrolladores de software disponibles para codificar en algunas de las tecnologías más antiguas como COBOL”, dijo Suvarna. “Lo que significa que no hay muchos desarrolladores alrededor para hacer los cambios necesarios en un futuro previsible. Los roles de infraestructura especializados donde tienes una persona que realmente conoce el sistema, esos obviamente se vuelven más costosos.”

El tercer área de costo es operaciones. Hoy en día, el manejo de excepciones y devoluciones para ACH a menudo se gestiona por separado de otros sistemas de compensación. Consolidar estos procesos en una pila unificada—y aprovechar tecnologías como la IA—puede agilizar las operaciones.

“No estoy diciendo que hoy no puedas desplegar tecnologías de IA y aprendizaje automático para identificar reparaciones de pagos, basadas en los datos provenientes de las capacidades ACH heredadas”, dijo Suvarna. “Pero la pila moderna más abierta facilita y acelera el proceso.”

Buscando ROI: Ingresos

En el lado de los ingresos, la principal oportunidad para los bancos radica en la diferenciación a través de una experiencia de usuario mejorada. Ejemplos incluyen ofertas como la enrutación inteligente entre ACH y pagos en tiempo real. Una segunda oportunidad proviene de casos de uso innovadores, donde los bancos crean propuestas de valor diferenciadas alrededor de ACH que los distinguen de las instituciones competidoras.

“Cuando la gente comienza a hablar sobre ROI, a menudo los oigo hablar primero sobre ingresos”, dijo Wester. “Pero debes tener cuidado cuando hablas sobre actualizaciones de sistemas desde un punto de vista de ingresos. Para venderlo a tu liderazgo, comienza con las cosas inevitables que necesitan ser descontinuadas y dónde puedes encontrar evitación de costos.”

Encontrando un Socio

Las instituciones financieras que se embarcan en este viaje de modernización necesitan socios con experiencia en múltiples dominios de implementación. Una perspectiva amplia ayuda a identificar dependencias, eliminar puntos ciegos y aplicar mejores prácticas. Un proveedor experimentado entiende el camino óptimo a seguir, sabe dónde existen trampas comunes, y puede guiar a las instituciones hacia soluciones escalables y preparadas para el futuro.

“Me gusta usar la frase ‘los peces no saben que el agua está mojada’”, dijo Wester. “A menudo, las instituciones financieras han estado operando sus sistemas de cierta manera durante tanto tiempo que ya no parecen ineficientes, solo porque todavía funcionan. Un buen socio puede entrar y decir, aquí están las mejores prácticas, aquí hay cosas donde podrías estar ciego a tus propios problemas.”

Finastra, por ejemplo, sirve tanto a grandes empresas como a segmentos de clientes de mercado medio. Han desarrollado Global PAYplus para grandes empresas y Payments to Go para clientes de mercado medio—ambos entregados en plataformas nativas de la nube que soportan la compensación ACH moderna. Esta arquitectura de centro de pagos moderna y única soporta múltiples tipos de compensación con una experiencia de usuario común a través de todas las vías, y permite la compatibilidad hacia adelante, posicionando la plataforma para soportar casos de uso futuros a medida que surgen.

“Al final del día, ACH no se trata solo de modernización tecnológica”, dijo Suvarna. “Es una transformación de los procesos de negocio en torno a una infraestructura muy crítica que sirve a muchas necesidades de clientes corporativos y minoristas.”

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