Los estándares abiertos desbloquearán el próximo avance de la IA agentica en fintech

Manik Surtani es el Jefe de Código Abierto en Block.

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En 2025, los agentes de IA transformaron cómo operan las fintechs internamente, automatizando flujos de trabajo complejos y coordinando a través de herramientas con una dirección humana mínima. En 2026, veremos más y más de estas características agenciales ofrecidas directamente a los clientes. Pero la industria enfrenta una elección. El ecosistema de tecnología financiera de hoy está profundamente fragmentado. Cada procesador de pagos, prestamista, banco y plataforma tiene sus propios formatos de datos y APIs. Los clientes pueden obtener agentes que solo funcionan dentro de sistemas aislados, o podemos avanzar colectivamente hacia estándares abiertos que permitan a los agentes operar en un conjunto más amplio de contextos financieros.

A principios de este mes, Block, Anthropic y OpenAI, en asociación con la Fundación Linux, anunciaron la formación de la Fundación de IA Agencial (AAIF), uniendo contribuciones de sus respectivas empresas, con el apoyo de otros líderes en IA, para establecer estándares abiertos para la IA agencial. Aunque es temprano, esto representa un paso significativo hacia la mejora de la interoperabilidad en la tecnología financiera. Si la industria abraza esta dirección, podemos construir un ecosistema donde los agentes puedan aprender de datos más ricos, acceder a interfaces armonizadas y entregar beneficios que se acumulen en lugar de fragmentarse. Si no lo hacemos, corremos el riesgo de recrear la misma arquitectura silo que ha ralentizado la innovación durante décadas, solo que esta vez con tecnología más poderosa.

Los Límites de la IA Agencial en un Silo

La tecnología financiera ha crecido históricamente a través de pilas propietarias. Ese modelo funcionó en el pasado, pero la IA agencial expone sus limitaciones. Los agentes necesitan acceso consistente a contexto, superficies de acción y señales de múltiples sistemas.

Cuando cada institución estructura transacciones, identidades, indicadores de riesgo y perfiles de comerciantes de manera diferente, la IA agencial se enfrenta a serios obstáculos. Los datos fragmentados socavan la capacidad de los agentes para razonar o tomar acciones con confianza. La fricción en la integración ralentiza el despliegue y aumenta los costos de ingeniería. El bloqueo de proveedores obliga a las empresas a elegir herramientas menos efectivas simplemente porque se adaptan a la arquitectura existente, o peor aún, crear sus propios silos que solo agravan el problema.

La IA agencial tiene éxito cuando puede observar, decidir y actuar a través de sistemas conectados. Los entornos aislados debilitan las tres capacidades.

Por Qué los Estándares Abiertos Cambian Todo

Los estándares abiertos (esquemas, definiciones y protocolos compartidos) hacen mucho más que simplificar la integración. Crean la base para un comportamiento agencial escalable e interoperable.

Antes de que los agentes puedan razonar a través de sistemas o actuar en nombre de los usuarios, esos sistemas deben hablar el mismo idioma. Considera el Protocolo de Contexto del Modelo (MCP), un estándar abierto que le da a los sistemas de IA la capacidad de interactuar con herramientas y datos del mundo real. En aproximadamente un año, el MCP ha visto una creciente adopción en diversas industrias, incluidas las empresas de fintech y comercio. Block construyó la primera implementación de referencia para el MCP con goose y fue un colaborador temprano del protocolo en sí. Stripe construyó soporte para MCP para permitir que los agentes accedan a datos de pago, creen sesiones de pago y gestionen suscripciones. Square lanzó servidores MCP para sus APIs de pagos, catálogo y clientes. Shopify lanzó integraciones MCP para su plataforma de comercio. Estos ejemplos ilustran un interés genuino del mercado en la interoperabilidad.

Con protocolos interoperables, los agentes pueden interpretar datos con una mayor comprensión contextual. La fragmentación, por el contrario, limita la calidad de las señales de las que dependen los agentes.

Contrasta esto con la banca abierta. La banca abierta ha tardado años en progresar a nivel mundial (especialmente en EE. UU.) porque requería que las instituciones hicieran el trabajo pesado: construir nuevas APIs, asegurar el cumplimiento, coordinarse con los reguladores. El progreso dependió de la presión regulatoria, y aun así, la adopción ha sido lenta y desigual. En ambos casos, los clientes se benefician de una mejor interoperabilidad. Con la IA agencial, las empresas pueden tener un incentivo adicional: los agentes pueden ayudar a conectar o traducir entre sistemas, reduciendo las cargas de integración y haciendo que los estándares abiertos sean comercialmente atractivos en lugar de ser impulsados únicamente por el cumplimiento.

La próxima generación de IA agencial consistirá en agentes especializados que colaboran. Un agente puede sobresalir en la clasificación de documentos, otro en la detección de fraudes, otro en la previsión de flujo de caja. Interfaces predecibles y protocolos compartidos pueden ayudar a estos agentes a descubrir servicios, delegar tareas y orquestar flujos de trabajo sin código personalizado frágil.

Una vez que los agentes puedan moverse fluidamente a través de plataformas financieras, el verdadero poder de la interoperabilidad se hace evidente. En este momento, cada servicio financiero opera de manera aislada. Tu sistema de nómina no habla con tu aplicación de banca empresarial. Tu herramienta de gestión de gastos no puede coordinarse con tu software de contabilidad. Tu procesador de pagos no tiene visibilidad de tu previsión de flujo de caja. Con estándares abiertos, los agentes pueden orquestar a través de todos estos. Pueden reconciliar automáticamente los gastos extrayendo datos de tu tarjeta corporativa, emparejándolos con facturas en tu sistema de contabilidad y actualizando tus previsiones presupuestarias en tiempo real. Pueden coordinar el momento del pago a través de múltiples plataformas, asegurando que pagues a los proveedores cuando el flujo de caja es fuerte y deferir cuando es ajustado. Pueden conectar datos de suscripción de una plataforma a la evaluación de riesgos en otra, para que no estés llenando la misma información repetidamente. El valor radica en conectar sistemas que no fueron diseñados originalmente para interoperar.

Las fintechs más pequeñas también se benefician. Los estándares abiertos nivelan el campo de juego al permitir que nuevos participantes conecten sus agentes a bancos y procesadores sin proyectos de ingeniería costosos. Pueden competir en conocimiento y experiencia en lugar de en presupuesto de integración.

Construye las Vías, No los Muros

La próxima década de fintech será definida por empresas que entienden que la IA agencial no es un producto único. Es una plataforma para el razonamiento, la acción y la colaboración a través de sistemas. Las plataformas solo escalan cuando la industria acuerda las vías sobre las que operan.

AAIF representa un primer paso importante, pero es solo el comienzo. Para desbloquear el potencial completo de la IA agencial, la fintech necesita involucrarse. Necesitamos esquemas de datos abiertos diseñados específicamente para los primitivos financieros: comerciantes, transacciones, identidades, señales de riesgo y flujos de pago. Algunos protocolos de comercio y pago ya existen y se están proponiendo más, pero aún necesitan la aceptación y colaboración de toda la industria para convertirse en verdaderos estándares en lugar de implementaciones aisladas. Necesitamos marcos de seguridad y gobernanza compartidos para que la confianza pueda escalar junto con la innovación. Y necesitamos la participación activa de los líderes de fintech en grupos de la industria que definan y mantengan estos estándares, no solo observación pasiva.

Esto no significa renunciar a la diferenciación. Las empresas más fuertes se diferenciarán en experiencia, gestión de riesgos e inteligencia, no en plomería propietaria. La historia de Internet muestra que una infraestructura sólida puede expandir oportunidades en lugar de reducirlas. La IA agencial ofrece una oportunidad para hacerlo de nuevo.

Sobre el autor

Manik Surtani es el Jefe de Código Abierto en Block, Inc. En Block, Manik ha liderado previamente equipos de ingeniería en Square y Cash App. Antes de unirse a Block, Manik fue Ingeniero de Personal en Red Hat. Fue el fundador y principal ingeniero del proyecto Infinispan y arquitecto de plataforma en JBoss Data Grid. Manik tiene experiencia en IA, sistemas distribuidos y tolerantes a fallos, y ajuste de rendimiento de JVMs. Manik es un firme defensor de las metodologías de desarrollo de código abierto, la ética y los procesos colaborativos, y ha estado involucrado en el código abierto desde sus primeras incursiones en la computación.