De pagos transfronterizos a bancos comunitarios: El futuro de Zelle®

En solo ocho años, Zelle ha revolucionado la forma en que las personas envían dinero. Y lo mejor está por venir: los pagos entre pares se están expandiendo a pequeñas empresas y transacciones transfronterizas, abriendo un mundo de nuevas posibilidades.

En un podcast de PaymentsJournal, Tina Shirley, Directora Senior de Producto de Fiserv, y Brian Riley, Co-Líder de Pagos en Javelin Strategy & Research, discutieron cómo Zelle se ha convertido en una parte prominente del paisaje financiero de EE. UU. y cómo está posicionada para un crecimiento aún mayor.

Una Historia de Fuerte Crecimiento

Los números de Zelle cuentan una historia impresionante. En la primera mitad de 2025, procesó un récord de 2 mil millones de transacciones, un aumento del 19% en comparación con el mismo período en 2024, totalizando casi $600 mil millones. Como socio principal de procesamiento para Zelle, Fiserv es responsable de más de dos tercios de ese volumen.

Este crecimiento subraya la confianza que las personas tienen en Zelle. En menos de una década, los usuarios se han sentido lo suficientemente cómodos con este método de pago como para confiar en él a diario, en una variedad de casos de uso y por sumas sustanciales.

“Vemos transacciones de mayores montos en Zelle en comparación con otras aplicaciones P2P,” dijo Shirley. “Eso muestra que las personas realmente están cómodas usando Zelle a través de su institución financiera.”

Pagos en Tiempo Real Impulsando el Crecimiento B2B

Una área donde Zelle aún tiene mucho espacio para crecer es en el ámbito B2B, donde las capacidades de movimiento de dinero en tiempo real se han vuelto críticas. Las pequeñas empresas, en particular, representan el segmento de más rápido crecimiento en toda la red, con más de 7 millones de cuentas ahora inscritas. Estos usuarios esperan cada vez más que las transacciones se puedan completar instantáneamente, especialmente cuando se trata de mover dinero.

“Ha habido una demanda acumulada de que las pequeñas empresas puedan integrarse a la red para que puedan pagar—y probablemente más importante, ser pagadas—instantáneamente usando Zelle,” dijo Shirley. “Hemos visto estadísticas que indican un crecimiento del 31% en los pagos de consumidor a negocio solo hasta el segundo trimestre de este año. Así que ya ha habido mucho crecimiento en ese espacio.”

La fuerte demanda por parte de los consumidores está alimentando aún más esta expectativa.

“Algo que es importante para mí como consumidor es que he usado Zelle durante muchos años para pagar a proveedores locales como el de la piscina y el del jardín,” dijo Riley. “Algo que nunca me gustó de esto es que tengo una relación comercial con ellos, y prefiero tratarlo a través de una cuenta comercial, así que entrar en ese ámbito es significativo.”

Las Instituciones Financieras Adoptan Zelle

Zelle discontinuó su aplicación independiente hace un año, animando a los usuarios a acceder a la plataforma de pagos exclusivamente a través de sus aplicaciones y sitios web bancarios. Como resultado, los usuarios asocian cada vez más el servicio con su propia institución financiera.

“Cuando se notificó a los consumidores que la aplicación común desaparecería, solo puedo imaginar que estaban llamando a sus instituciones financieras preguntando cuándo podrían acceder a Zelle a través de su aplicación de banca móvil,” dijo Shirley. “O estaban encontrando otra institución financiera que ofrecía Zelle y se trasladaron a esa.

“Definitivamente hemos visto un aumento en las instituciones financieras reconociendo que necesitan ofrecer Zelle para satisfacer a sus clientes o miembros—especialmente en el segmento de instituciones financieras comunitarias,” dijo. “Más de las pequeñas instituciones financieras basadas en la comunidad están buscando esa opción para llevar Zelle a sus consumidores.”

La investigación de Fiserv ha encontrado que Zelle es un fuerte indicador de una relación con una institución financiera primaria, independientemente de si el banco es grande o pequeño. La plataforma también ha ayudado a nivelar el campo de juego entre grandes y pequeñas instituciones.

“Mi esposa y yo usamos un banco comunitario por elección,” dijo Riley. “No es una gran institución, pero transaccionará como lo haría un banco grande. A través de la red, la experiencia general a la que tienen acceso los consumidores y las pequeñas empresas es la misma, independientemente del tamaño de la institución. Es un igualador de alguna manera.”

El Futuro de Zelle

Las capacidades de Zelle abren la puerta a varias nuevas oportunidades en el paisaje de los pagos. Una de las áreas más prometedoras es el pago de facturas, donde la simplicidad de Zelle podría proporcionar una clara ventaja.

“Si miramos más ampliamente las capacidades de pagos en general, comenzamos a optimizar la capacidad de movimiento de dinero e integrarla en otros contextos,” dijo Shirley. “Estamos considerando cosas como ofrecer Zelle como una opción de pago dentro del modo de pago de facturas. Supongamos que estoy pagando a una pequeña empresa o mis facturas mensuales y me doy cuenta de que también necesito pagar a mi proveedor de guardería y mi servicio de jardinería. ¿Por qué no hacerlo en el contexto de ese pago de factura desde ese mismo lugar?”

Otra frontera emocionante para Zelle son las stablecoins, que podrían permitir pagos transfronterizos al minimizar la fricción entre diferentes monedas.

Fiserv lanzó recientemente su propia stablecoin para desbloquear casos de uso adicionales de movimiento de dinero para consumidores y empresas, tanto a nivel nacional como internacional. Se informa que Zelle está explorando iniciativas similares. Es probable que estos casos de uso se expandan aún más a medida que la economía global se vuelva más interconectada.

Dondequiera que Zelle vaya a continuación, ya tendrá la confianza de las instituciones financieras, habiendo demostrado la fiabilidad y seguridad de su modelo.

“Cuando entras en el factor de confianza, este es un modelo muy centrado en el banco y estás yendo de banco a banco en estas transacciones a través de Fiserv y los proveedores que realizan la liquidación,” dijo Riley. “Esa es un área significativa para la confianza.”

Shirley añadió: “En nuestra reciente conferencia de clientes, tuve una sesión para hablar sobre lo que está en el horizonte para Zelle. Comencé pidiendo que levanten la mano (de aquellos) que ya tienen Zelle—solo fue alrededor de la mitad. Cuando he hecho estas sesiones en el pasado, eran principalmente clientes existentes que ya tenían Zelle y querían escuchar lo que venía. Pero hubo mucho interés en ver lo que está (por venir), especialmente de aquellos que aún no han integrado Zelle en su aplicación de banca móvil. Realmente estamos viendo crecer ese interés.”

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