Fannie Mae se asocia con Coinbase para permitir pagos iniciales de hipoteca en Bitcoin y USDC

Puntos Clave

Tabla de Contenidos

Alternar

• Puntos Clave

• Comprendiendo el Marco de Dos Préstamos

• Primeros Participantes del Mercado

• Marco Regulatorio

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• Una colaboración innovadora entre Fannie Mae, Coinbase y Better Home & Finance introduce pagos iniciales de hipoteca colateralizados por criptomonedas.

• Los compradores de viviendas pueden usar Bitcoin o USDC como colateral en lugar de liquidar sus tenencias de criptomonedas, evitando potenciales responsabilidades fiscales sobre ganancias de capital.

• El modelo de financiamiento implica dos préstamos separados: una hipoteca tradicional garantizada por Fannie Mae combinada con un préstamo respaldado por criptomonedas.

• Las tasas de interés para la parte colateralizada por criptomonedas pueden superar las tasas hipotecarias convencionales en hasta 1.5 puntos porcentuales.

• Esta iniciativa surge de un mandato de junio de 2025 del director de FHFA, Bill Pulte, que instruyó a Fannie Mae y Freddie Mac a integrar criptomonedas en los marcos de préstamos hipotecarios.

El mayor financiador hipotecario del país, Fannie Mae, que supervisa un portafolio de $4.1 billones, está introduciendo un producto hipotecario revolucionario que acepta criptomonedas como colateral para el pago inicial en lugar de efectivo tradicional. Este programa innovador fue desarrollado en asociación con el intercambio de criptomonedas Coinbase y el proveedor de hipotecas digitales Better Home & Finance.

Fannie Mae pronto aceptará hipotecas respaldadas por criptomonedas, según WSJ. Better y Coinbase están lanzando un producto que permite a los compradores usar bitcoin o USDC como colateral para un préstamo separado que cubra el pago inicial, en lugar de vender criptomonedas. pic.twitter.com/IEAawR8xHK

— Wall St Engine (@wallstengine) 26 de marzo de 2026

El concepto detrás de esta oferta es sencillo. En lugar de liquidar tenencias de criptomonedas para generar efectivo para un pago inicial, los futuros propietarios pueden comprometer su moneda digital como garantía. Este enfoque les permite mantener sus posiciones en criptomonedas mientras aseguran financiamiento para la vivienda.

El arreglo de financiamiento utiliza un mecanismo de doble préstamo. Un componente es una hipoteca convencional de 15 o 30 años garantizada por Fannie Mae. El préstamo auxiliar está colateralizado por la criptomoneda comprometida y proporciona los fondos necesarios para el pago inicial.

Actualmente, el programa acepta Bitcoin o USDC como colateral elegible. Después de comprometer estos activos digitales, los prestatarios no pueden acceder ni comerciar con ellos durante la duración del préstamo.

El director ejecutivo de Better, Vishal Garg, explicó que las fluctuaciones en el valor de la criptomoneda comprometida no afectan la hipoteca principal, siempre que los prestatarios mantengan los pagos regulares. Esta característica elimina una preocupación significativa asociada típicamente con los productos de préstamos respaldados por criptomonedas.

Comprendiendo el Marco de Dos Préstamos

Esta opción de financiamiento conlleva costos adicionales en comparación con las hipotecas tradicionales. Los prestatarios deben pagar intereses en ambos componentes del préstamo. El préstamo respaldado por criptomonedas puede tener tasas de interés equivalentes a los productos estándar de Fannie Mae o potencialmente 1.5 puntos porcentuales por encima de las tasas convencionales.

Max Branzburg de Coinbase señaló que numerosos inversores en criptomonedas han pospuesto históricamente la compra de vivienda para evitar liquidar sus activos digitales y enfrentar obligaciones fiscales sobre ganancias de capital sustanciales. Este nuevo producto financiero aborda directamente esa barrera.

Fannie Mae opera como una institución del mercado secundario en lugar de ser un prestamista directo. La organización compra hipotecas a prestamistas originadores, las titula y proporciona garantías de pago a los inversores. Este respaldo institucional proporciona legitimidad que las ofertas anteriores de hipotecas cripto de instituciones financieras más pequeñas no pudieron igualar.

Primeros Participantes del Mercado

El financiamiento de viviendas respaldado por criptomonedas no es completamente sin precedentes. La empresa fintech Milo, con sede en Miami, introdujo un producto comparable en 2022. Hasta la fecha, la compañía ha facilitado transacciones para algo más de 100 prestatarios.

El director ejecutivo de Milo, Josip Rupena, observó que una parte significativa de su clientela se asemeja a compradores internacionales: carteras de activos sustanciales pero documentación crediticia convencional mínima. Si bien representa un segmento especializado, este mercado ha demostrado una expansión constante.

El servidor hipotecario no depositario Newrez también ha comenzado a aceptar ciertas tenencias de criptomonedas dentro de los procesos de calificación hipotecaria sin exigir conversión a moneda fiduciaria. Estos desarrollos señalan un movimiento más amplio en la industria hacia la integración de criptomonedas en el mercado convencional.

Marco Regulatorio

Este programa se originó a partir de una guía emitida en junio de 2025 por el director de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda, Bill Pulte. Su directiva instruyó tanto a Fannie Mae como a Freddie Mac a investigar mecanismos para incorporar activos de criptomonedas en los estándares de suscripción de hipotecas.

Investigaciones de Gallup indican que aproximadamente el 14% de los adultos estadounidenses poseían criptomonedas en 2025. Datos adicionales de Redfin revelaron que casi el 13% de los compradores de vivienda de menor edad habían liquidado criptomonedas específicamente para financiar pagos iniciales.

Los detalles críticos del programa siguen en desarrollo. Estos incluyen metodologías para determinar las valoraciones de colateral y establecer protocolos de gestión de riesgos apropiados para la iniciativa.

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