Unipersonal de 1,000 millones en camino, los bancos aceleran la apuesta por OPC

Con la popularización de la tecnología AI, bajo el apoyo de políticas y la orientación de recursos financieros, el modelo OPC (siglas en inglés de One Person Company, es decir, “empresa unipersonal”) se desarrolla con gran auge. El “Libro Blanco del Desarrollo de Economías OPC Globales (2026)” predice que la tasa de penetración de OPC aumentará del 4% en 2026 al 65% en 2050, es decir, aproximadamente 1,000 millones de OPC en todo el mundo para 2050.

Actualmente, al menos en Beijing, Shanghái, Shenzhen, Hangzhou, Suzhou y otras ciudades de primer y segundo nivel, se han publicado políticas relacionadas con OPC, promoviendo su desarrollo mediante la creación de parques empresariales, la optimización de procesos de registro, la oferta de incentivos fiscales, entre otros.

Al mismo tiempo, varios bancos están activamente expandiendo sus negocios en OPC. Según datos incompletos de Caiwen, actualmente Jiangsu Bank (600919.SH), Qingdao Bank (002948.SZ), Changshu Rural Commercial Bank, Shuyang Rural Commercial Bank, Yuhang Rural Commercial Bank, Nanjing Bank (601009.SH) en su sucursal de Nanjing, Bank of Communications (601328.SH) en su sucursal de Suzhou, Shanghai Pudong Development Bank (600000.SH) en su sucursal de Qingdao, y otras instituciones financieras han lanzado productos o servicios financieros dirigidos a OPC, mostrando en conjunto características como romper con la lógica tradicional de crédito, centrarse en la innovación tecnológica, mejorar la eficiencia del servicio y construir un sistema de atención integral en todo el ciclo.

El subinvestigador del Instituto de Ciencias Sociales de Beijing, Wang Peng, señala en análisis para Caiwen que las principales razones por las que los bancos están activamente involucrados en OPC son: primero, ocupar una posición de liderazgo en la nueva productividad; segundo, compensar la insuficiencia de financiamiento efectivo; y tercero, lograr la transformación ecológica y digital.

El investigador especializado Gao Zhengyang del Banco de Comercio de Suzhou indica que, al expandir los negocios en OPC, los bancos deben estar atentos a riesgos como: riesgo de crédito, riesgo de ruptura de flujo de caja, riesgos de adaptación en la fijación de precios y modelos de gestión de riesgos.

2050, aproximadamente 1,000 millones de OPC en todo el mundo

Con el desarrollo de la AI, los modos de producción están siendo redefinidos y las barreras para emprender se reducen significativamente, haciendo que las OPC (siglas en inglés de One Person Company, “empresa unipersonal”) sean un fenómeno en auge.

El teórico y escritor financiero Gao Chengyuan, creador de la teoría de la “empresa de una persona”, expresó a Caiwen que la OPC es el vehículo de los “superindividuos” en la era de la AI, caracterizada por “activos ligeros, fuerte innovación y rotación frecuente”, alineándose con la dirección del desarrollo de la nueva productividad. Actualmente, la OPC ha evolucionado desde un concepto legal a una nueva forma organizativa de “AI + superindividuo”, en la que un “comandante” junto con un “equipo virtual de AI” puede tener capacidades equivalentes a un equipo de cien personas.

En plataformas sociales, proliferan casos relacionados con la apertura de “empresas unipersonales”: algunos “ganan 200,000 yuanes mensuales con AI”, otros “desarrollaron más de 120 softwares en 5 meses usando AI, con el 90% de estos softwares con cuentas de pago”; hay quienes usan AI como “equipo virtual” para grabar y producir cortos, logrando ingresos anuales de decenas de miles de yuanes. Aunque estas afirmaciones aún necesitan validación, reflejan un aumento significativo en la productividad individual impulsada por AI.

Las políticas están acelerando su seguimiento. Hasta ahora, al menos en Hangzhou, Beijing, Shanghái, Suzhou y Shenzhen, se han publicado políticas relacionadas con OPC, o bien se han creado parques empresariales especializados en servicios para empresas OPC, o bien se ofrecen servicios como tramitación de licencias comerciales y beneficios fiscales.

Por ejemplo, en Hangzhou, el distrito de Shangcheng publicó recientemente la primera política a nivel de distrito en Zhejiang para “empresas unipersonales”, que asignará cada año 100 millones de yuanes en fondos especiales sobre la base de políticas industriales existentes, y propone convertir a Hangzhou en la “Primera Ciudad de Emprendimiento OPC”. Se planea, además, crear 10 comunidades de emprendimiento “llave en mano” para emprendedores globales “AI+” este mismo año.

En el distrito de Yuhang, en la comunidad de AI+ Liangzhu Shushui Bay, los servicios para empresas unipersonales incluyen: diseño “AI+”, servicios de cuidado de ancianos, salud, fiscalidad, hardware, GC, entre otros. La comunidad ofrece subsidios para alquiler de oficinas, consumo energético, gastos de I+D, servicios de talento, fondos de inversión ángel, préstamos con intereses subsidiados, soporte en servicios de computación y modelos, actividades profesionales, entre otros.

El “Libro Blanco del Desarrollo de Economías OPC (2026)” publicado por el Instituto de Investigación OPC de Zhizhi Zhiku indica que la tasa de penetración de OPC (proporción de trabajadores del conocimiento que utilizan el modelo OPC como principal fuente de ingresos) depende de tres factores principales: habilitación tecnológica, apoyo político y cambio en las percepciones generacionales. Según un modelo de crecimiento logístico, en escenario base, la tasa de penetración de OPC aumentará del 4% en 2026 al 65% en 2050, es decir, aproximadamente 1,000 millones de OPC en todo el mundo para 2050.

Bancos compiten por el mercado OPC

En el contexto de expansión continua de las OPC, las instituciones financieras también aceleran su participación en estos negocios.

Según anuncios de diversos bancos, al menos Jiangsu Bank, Qingdao Bank, Changshu Rural Commercial Bank, Shuyang Rural Commercial Bank, Yuhang Rural Commercial Bank, Nanjing Bank (sucursal de Nanjing), Bank of Communications (sucursal de Suzhou), Shanghai Pudong Development Bank (sucursal de Qingdao), han lanzado productos o servicios financieros dirigidos a OPC.

En general, la estrategia bancaria en negocios OPC presenta características como: romper con la lógica tradicional de crédito, centrarse en innovación tecnológica, mejorar la eficiencia del servicio y construir un sistema de atención integral en todo el ciclo.

Por ejemplo, Jiangsu Bank ha lanzado productos de financiamiento exclusivos para OPC, basados en tendencias del sector, tecnologías clave y datos de pedidos, logrando aprobaciones rápidas y préstamos flexibles.

El Banco Rural Yuhang ha establecido un fondo de financiamiento específico para proyectos de emprendimiento AI+ OPC en la calle Wuchang, destinado a incubar proyectos y cubrir necesidades de liquidez. Según Caiwen, el banco ha otorgado créditos específicos para proyectos OPC en Wuchang, con un monto total de hasta 200 millones de yuanes. En cuanto a límites de crédito, si los emprendedores OPC son talentos de alto nivel en Hangzhou, pueden acceder a créditos de hasta 20 millones de yuanes para talentos de categoría A y B, 10 millones para categoría C, 5 millones para categoría D y 2 millones para categoría E.

El departamento de servicios tecnológicos del Qingdao Bank ofrece varias facilidades personalizadas para empresas OPC, como que, al obtener la licencia de operación, puedan solicitar apertura de cuenta en el mismo día, en solo 20 minutos. Además, para las OPC en etapa inicial, se ofrecen exenciones o reducciones en tarifas de apertura y transferencias, según la situación del negocio.

Un representante del Shanghai Pudong Development Bank indicó que su sucursal de Qingdao ha desarrollado un “Plan de servicios financieros integrados para OPC”, que abarca desde apertura de cuentas, liquidación y financiamiento, hasta servicios especializados para emprendedores AI, incluyendo tarjetas de crédito, créditos, gestión patrimonial, así como servicios de interpretación de políticas, declaración de calificaciones tecnológicas, asesoría legal y conexión con recursos externos como “Salas de reuniones tecnológicas”.

Wang Peng señala que las principales consideraciones para que los bancos participen activamente en OPC son: primero, ocupar una posición de liderazgo en la nueva productividad. La OPC, como vehículo de “AI + individuo”, permite a los bancos identificar y captar a los potenciales “unicornios” en ciernes.

Segundo, compensar la insuficiencia de financiamiento efectivo. En un contexto de competencia feroz en los negocios tradicionales, los clientes OPC representan una demanda significativa de pequeños créditos y operaciones de liquidación de alta frecuencia, siendo un punto clave para avanzar en la “Financiación inclusiva 2.0”.

Tercero, lograr la transformación ecológica y digital. La OPC depende en gran medida de la gestión digital, y los bancos pueden profundizar en la prestación de servicios integrados en fiscalidad, nóminas y computación, permitiendo una gestión del ciclo completo de la empresa y transformándose de “proveedores de fondos” a “socios de gestión”.

Atención a tres grandes riesgos

Aunque el mercado tiene un gran potencial, las características de riesgo de los clientes OPC no deben ser subestimadas.

Gao Zhengyang advierte que, si bien el modelo OPC reduce las barreras para emprender, también presenta problemas como ciclos de negocio inestables y alta volatilidad operativa. Los bancos deben estar atentos a riesgos como: primero, riesgo de crédito. La operación de OPC depende de un solo gestor, con capacidad de resistencia limitada y flujos de caja volátiles; segundo, riesgo de ruptura de flujo de caja. Algunos OPC centrados en el desarrollo de herramientas AI, afectados por rápidas iteraciones tecnológicas y largos ciclos de comercialización, pueden experimentar rupturas temporales en su flujo de caja; tercero, riesgos en la adaptación de modelos de fijación de precios y gestión de riesgos. La OPC suele tener tamaño de operación pequeño, poca formalidad financiera y escasos activos hipotecables, lo que dificulta la aplicación efectiva de modelos tradicionales de evaluación de riesgos basados en estados financieros y garantías.

Gao Zhengyang sugiere que, para futuras operaciones en OPC, los bancos pueden combinar datos de transacciones, datos fiscales, propiedad intelectual y tecnologías clave para realizar evaluaciones de riesgo dinámicas. Además, recomienda fortalecer la colaboración con reguladores y plataformas externas mediante análisis de datos y escenarios integrados, para mejorar la estabilidad de los negocios OPC.

El vicepresidente de la Alianza de Capitales Empresariales de China, Bai Wenxi, opina que para un desarrollo sostenible en este campo, los bancos deben construir una “tripleta de barreras”: primero, aislamiento legal, asegurando la independencia de cuentas públicas y privadas para prevenir responsabilidades ilimitadas; segundo, gestión dinámica de riesgos, integrando información en tiempo real de fiscalidad, propiedad intelectual, etc., y estableciendo mecanismos de alerta temprana; tercero, segmentación de productos, diferenciando entre sectores tecnológicos, de contenido, etc., y aplicando créditos escalonados para evitar enfoques uniformes.