Multas frecuentes en empresas de financiamiento de consumo con licencia: el cumplimiento normativo sigue siendo la melodía principal de la regulación

23 de marzo, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y Administración de Shanghai publicó información sobre sanciones administrativas, y Shanghai Shangcheng Consumer Finance Co., Ltd. (en adelante, “Shangcheng Consumer Finance”) fue sancionada.

En concreto, Shangcheng Consumer Finance fue sancionada con 1.6 millones de yuanes por gestionar préstamos personales de manera severamente irregular, incumplir las reglas de operación prudente sin autorización para ejercer funciones, violar gravemente las reglas de auditoría y gestión, gestionar de manera inadecuada las garantías y externalizar la cobranza de manera que viola las reglas de operación prudente. Además, la entonces gerente senior del Departamento de Negocios Directos, Qiu Xiaojuan, y el entonces gerente senior del Departamento de Gestión de Riesgos, Sun Qian, recibieron advertencias. Según los datos, Shangcheng Consumer Finance fue aprobada para su establecimiento el 17 de noviembre de 2016.

Desde la perspectiva del sector en general, varias compañías de consumo financiero con licencia han sido sancionadas este año. Por ejemplo, China CITIC Consumer Finance Co., Ltd. recibió una multa doble por retrasos en la resolución de disputas, no responder por escrito a las disputas según lo establecido, no marcar correctamente la información de disputa y no reportar con precisión la información crediticia personal, con una multa de 1.05 millones de yuanes; Suyin Consumer Finance fue sancionada con 484,000 yuanes por violar las regulaciones relacionadas con la recopilación, provisión y consulta de información crediticia.

El director del Departamento de Investigación Financiera del Instituto de Estudios de la Zona de Libre Comercio de Shanghai, Liu Bin, dijo a los periodistas del “Diario de Valores” que en 2026, la supervisión del sector de consumo financiero con licencia presentará cuatro características principales: primero, la normalización de las sanciones, donde el “sistema de doble sanción” será la norma; segundo, una amplia cobertura de los sujetos infractores; tercero, el enfoque de la supervisión se centrará en la conformidad de la información crediticia, el control de las instituciones colaboradoras, la regulación de la cobranza y la gestión posterior al préstamo, en áreas clave de riesgo; y cuarto, un aumento en la intensidad de la supervisión, con implementación de supervisión penetrante.

La tendencia de una supervisión estricta en el campo del consumo financiero en 2026 es una continuación de las tendencias regulatorias de 2025. Al revisar las sanciones recientes, las causas de incumplimiento de las compañías de consumo financiero con licencia se concentran en problemas como la gestión inadecuada de préstamos personales, la gestión deficiente de las instituciones colaboradoras y el control insuficiente de las operaciones conjuntas. Por ejemplo, en mayo de 2025, Beijing Sunshine Consumer Finance Co., Ltd. fue multada con 1.4 millones de yuanes por defectos en el modelo de colaboración, control inadecuado de las operaciones conjuntas, no calcular de forma autónoma los límites de crédito y la fijación de precios de los préstamos, gestión ineficaz posterior al préstamo y gestión deficiente de las instituciones colaboradoras; en diciembre de 2025, Zhaolian Consumer Finance fue sancionada con 500,000 yuanes por una gestión inadecuada de las instituciones colaboradoras y un uso inadecuado de los fondos posteriores al préstamo.

“Desde las sanciones a las compañías de consumo financiero en los últimos años, la atención de la supervisión se ha desplazado de la ‘conformidad en el comportamiento’ a la ‘conformidad del sistema’, pasando de sancionar conductas ilícitas a impulsar a las instituciones a construir un sistema completo de gestión de riesgos en todo el proceso”, afirmó Tian Lihui, profesor de Finanzas en la Universidad de Nankai. Actualmente, las sanciones a las compañías de consumo financiero con licencia presentan tres características principales: primero, el sistema de doble sanción se ha convertido en la norma, responsabilizando tanto a las instituciones como a los responsables; segundo, el monto de las multas está en aumento, con sanciones de millones de yuanes que envían una señal de “supervisión estricta”; y tercero, las áreas de incumplimiento están altamente concentradas en la información crediticia, la gestión posterior al préstamo y la gestión de las colaboraciones, que son los principales focos de atención regulatoria.

El investigador del Banco de Ahorros Postal de China, Lou Feipeng, señaló que para las compañías de consumo financiero, además de aprovechar las oportunidades de desarrollo del sector, es crucial asumir de manera efectiva la responsabilidad de operar de manera conforme a las regulaciones y mejorar continuamente la gestión integral de riesgos. Según los problemas reflejados en las sanciones recientes, las instituciones del sector aún deben fortalecer aspectos como la gobernanza corporativa, la operación conforme a las normas y la prevención de riesgos, además de mejorar la gestión de las instituciones colaboradoras y perfeccionar todo el sistema de gestión de riesgos en las etapas previas y posteriores a los préstamos.

En cuanto a la construcción de la conformidad institucional, Tian Lihui sugirió que las instituciones deben lograr tres cambios: pasar de una “respuesta pasiva” a una “integración proactiva”, incorporando la conformidad en todo el proceso de negocio; de una “rectificación parcial” a una “reestructuración del sistema”, construyendo un sistema de gestión de riesgos en toda la cadena; y de una “gestión basada en recursos humanos” a una “potenciación tecnológica”, utilizando big data y AI para lograr una gestión inteligente de riesgos. Las instituciones deben entender que la conformidad no es un costo, sino una ventaja competitiva central. En un contexto donde la protección de los derechos del consumidor se convierte en un criterio clave de supervisión, solo las instituciones que puedan construir primero un sistema de conformidad integral, penetrante y profundamente integrado con el negocio podrán lograr un desarrollo sostenible real.