Cómo las parejas casadas pueden coordinar el Seguro Social en 2026 para maximizar los ingresos de por vida

Idealmente, para cuando llegues a la jubilación, tendrás una buena cantidad de ahorros para vivir. Pero incluso si logras jubilarte con un saldo respetable en tu IRA o 401(k), aún podrías necesitar la Seguridad Social para mantener el estilo de vida que deseas.

Además, no puedes descartar la posibilidad de una caída prolongada del mercado durante la jubilación. En ese tipo de período, la Seguridad Social podría convertirse en una fuente crucial de ingresos mientras intentas mantener tus inversiones lo más intactas posible.

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Si estás casado, es importante que tú y tu pareja coordinen sus reclamaciones de Seguridad Social para que el dinero ayude a cubrir sus necesidades y metas financieras. Aquí tienes algunos consejos para maximizar los ingresos de Seguridad Social durante toda la vida en pareja.

Entiende el valor de una reclamación retrasada

La Seguridad Social puede terminar siendo tu única fuente de ingresos garantizados para la jubilación en pareja. Por esta razón, aumentar tus beneficios con una reclamación retrasada podría ser una decisión inteligente.

Como recordatorio, puedes solicitar la Seguridad Social desde los 62 años. Pero hacerlo reduce tus beneficios mensuales, que estarán disponibles en su totalidad a la edad de jubilación completa. Esa edad es 67 para quienes nacieron en 1960 o después.

Retrasar tu reclamación más allá de la edad de jubilación completa, en cambio, aumenta tus pagos mensuales de forma permanente. Y obtienes crédito por una reclamación retrasada hasta los 70 años.

Para las parejas, a menudo tiene sentido que el cónyuge con mayores ingresos retrase los beneficios hasta los 70 años. El cónyuge con menores ingresos puede entonces solicitar la Seguridad Social temprano o a tiempo, según sus necesidades de ingreso.

La razón por la que generalmente conviene que el que gana más retrase la Seguridad Social es que cada año que esperas más allá de la edad de jubilación completa hasta los 70, resulta en un aumento del 8%. Cuanto mayor sea el beneficio con el que estás trabajando, más valdrá ese aumento.

Si no necesitas ingresos de la Seguridad Social de inmediato, también puede ser conveniente que ambos cónyuges retrasen hasta los 70 años. Eso podría resultar en más ingresos totales durante la vida en el hogar, dependiendo de cuánto vivan ambos, y también, en mayor tranquilidad.

No subestimes la importancia de los beneficios de sobreviviente

Solicitar la Seguridad Social estratégicamente no solo significa pensar en cuánto ingreso puedes obtener en tu vida. También implica pensar en cuánto de ese ingreso puedes dejarle a tu pareja.

En una pareja casada, cuando uno de los cónyuges fallece, el cónyuge sobreviviente generalmente tiene derecho a recibir el beneficio de Seguridad Social mayor de los dos que la pareja recibía. Si el cónyuge con menores ingresos probablemente vivirá más que el que gana más, entonces retrasar hasta los 70 años suele ser conveniente.

Enfócate en más que solo las matemáticas

Cuando se trata de solicitar la Seguridad Social, las parejas casadas tienen muchas opciones para considerar. No importa cuál elijan, lo importante es coordinarse y discutir sus decisiones juntos.

Aunque retrasar puede parecer la opción más inteligente desde un punto de vista numérico, también existen beneficios no financieros en solicitar la Seguridad Social a tiempo o temprano. Por ejemplo, si tú y tu pareja han ahorrado bien y tienen un saldo de 2 millones de dólares en un plan 401(k), podrían cubrir todas sus necesidades básicas usando sus ahorros.

En una situación así, la Seguridad Social podría convertirse en un dinero “divertido” para hacer cosas que no tuvieron oportunidad de hacer cuando estaban trabajando: viajar por Europa, explorar parques nacionales, etc.

Tiene sentido acceder a ese dinero en un momento en que tu salud todavía sea buena. Por eso, aunque retrasar hasta los 70 años ofrezca el mayor beneficio matemático, presentar la solicitud temprano también puede ser una decisión inteligente.

Al hablar sobre tus opciones y definir qué esperan ambos de la Seguridad Social, tú y tu pareja podrán llegar a una decisión que funcione bien para ambos.