Nuevas máquinas en la pista emergen, los desafíos en la gestión de riesgos aún por resolver, y los bancos deben ajustar los nuevos criterios de servicio para las "empresas unipersonales".

石诗语 中国证券报

Actualmente, la IA está redefiniendo las organizaciones, y las “empresas unipersonales” están surgiendo silenciosamente. Una sola persona, una computadora y un conjunto de herramientas de IA son suficientes para sostener una empresa.

Recientemente, debido a las características operativas de las “empresas unipersonales” como activos ligeros, sin garantías, liquidaciones frecuentes y rotación rápida, varios bancos han innovado lanzando préstamos exclusivos OPC (One Person Company) y ofreciendo soluciones integrales de servicios financieros.

Expertos del sector consideran que, desarrollar negocios financieros para OPC no solo es una estrategia visionaria de los bancos, sino también una exploración de nuevos puntos de crecimiento. Al mismo tiempo, deben tenerse en cuenta las dificultades de adaptar las estrategias tradicionales de gestión de riesgos y requisitos de crédito a las nuevas necesidades de operaciones de bajo monto, alta frecuencia y activos ligeros de OPC, lo que llevará a una transformación en la lógica de gestión de riesgos y en los modelos de servicio de los bancos.

Superar los cuellos de botella en financiamiento y los obstáculos en servicios para OPC

Según investigaciones del Diario de Valores de China, desde principios de año, varios bancos y sus sucursales, como el Banco Industrial y Comercial de China, el Banco de Comunicaciones, el Banco de Nanjing, el Banco de Jiangsu y el Banco de Pudong, han implementado servicios financieros especializados para OPC.

“Desde la solicitud, la aprobación hasta la llegada de fondos de 200 millones de yuanes, solo tomó 6 horas.” Recientemente, la sucursal de Jiangsu Bank en Suzhou otorgó su primer préstamo especializado “OPC SuZhiChuang”, y el fundador de la empresa beneficiada, Suzhou Dufeng Technology, expresó su satisfacción.

La sucursal de Suzhou del Banco Industrial y Comercial de China emitió recientemente su primer préstamo “Préstamo de Talento OPC” a un equipo fundador de una empresa de chips de inteligencia artificial de alto rendimiento. “El talento es el activo más importante de las empresas de innovación tecnológica. El ‘Préstamo de Talento OPC’ se centra en los talentos clave, convirtiendo las ventajas de talento de la empresa en ventajas de capital, para servir mejor a las empresas tecnológicas de núcleo duro,” explicó un responsable de la sucursal.

Para atender las necesidades de financiamiento de OPC, la sucursal de Suzhou del Banco de Comunicaciones lanzó el “Préstamo para Emprendedores OPC”, un producto de crédito sin garantías, con un plazo de hasta tres años, además de tasas preferenciales y políticas de préstamo flexible.

El Banco de Nanjing lanzó un plan especializado llamado “Plan Tongxin OPC”, dirigido a empresas con características de activos ligeros y fuerte innovación, enfocándose en los elementos clave de desarrollo “personal + computación”, para eliminar los obstáculos de financiamiento y servicios durante el crecimiento de las empresas OPC.

Los bancos rurales también están activamente desarrollando servicios financieros para OPC. El Banco Rural de Changshu, aprovechando su tecnología “Changyin Microfinance”, innovó con el producto financiero “OPC Chuangyi Loan”, y hasta finales de febrero, ya había otorgado cinco préstamos especializados.

El Banco Rural de Shuyang innovó con el desarrollo del producto “OPC Chuangyi Loan”. Recientemente, otorgó un préstamo de 200,000 yuanes a un emprendedor en la comunidad OPC “Shuzhi Workshop”, facilitando el flujo de fondos.

Ofrecer servicios financieros integrales

La IA está redefiniendo las organizaciones, y como un importante soporte de la nueva productividad, los servicios financieros integrados para OPC se han convertido en una herramienta clave para que los bancos apoyen la economía real y desarrollen la financiación tecnológica.

“Estamos intentando ampliar continuamente el alcance de los servicios financieros para OPC, desde servicios básicos como apertura de cuentas, liquidación y financiamiento, hasta servicios exclusivos para emprendedores en IA como tarjetas de crédito, créditos y gestión patrimonial, y también servicios ecológicos vinculados a recursos externos, como interpretación de políticas, solicitud de certificaciones tecnológicas, asesoría legal y actividades en el ‘Salón de Tecnología’, con el objetivo de atender las necesidades más reales y urgentes de los emprendedores OPC desde una perspectiva financiera,” afirmó un responsable del Departamento de Finanzas Tecnológicas del Banco de Pudong.

El Banco de Jiangsu indicó que la lógica central de su plan financiero para OPC es pasar de “hacer un préstamo” a “servir a una empresa”, donde el banco deja de ser solo un proveedor de fondos para convertirse en el “cuarto financiero digital”, centro de operaciones y socio de crecimiento de OPC.

Dong Ximiao, economista jefe de Zhaolian y subdirector del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghái, opina que las “empresas unipersonales” suelen tener activos ligeros y un enfoque muy vertical, lo que les permite captar con agilidad las necesidades de nichos de mercado que las grandes empresas no pueden atender, aportando vitalidad microeconómica continua y promoviendo la estabilidad del empleo y la expansión de la demanda interna.

Las “empresas unipersonales” representan un potencial cliente de gran escala y rápido crecimiento. “Quien pueda ofrecerles servicios financieros básicos como apertura de cuentas, liquidación y créditos primero, podrá establecer relaciones de cooperación a largo plazo con estas empresas que potencialmente se convertirán en ‘unicornios’. Esto refleja una visión prospectiva del mercado por parte de los bancos y también un esfuerzo por encontrar nuevos puntos de crecimiento en un contexto de demanda de financiamiento insuficiente,” afirmó Dong Ximiao.

La lógica de gestión de riesgos y los modelos de servicio enfrentan una transformación

Expertos del sector consideran que los servicios financieros tradicionales, que valoran los activos y subestiman el uso de datos, y que están especializados en grandes montos, baja frecuencia y garantías pesadas, no se adaptan a las nuevas necesidades de las operaciones de bajo monto, alta frecuencia y activos ligeros de las OPC, lo que obliga a una reestructuración en la lógica de gestión de riesgos y en los modelos de servicio de los bancos.

“Las ‘empresas unipersonales’ dependen mucho de la capacidad del fundador, tienen poca resiliencia operativa y capacidad de resistencia al riesgo, y pueden presentar riesgos como la mezcla de activos públicos y privados; además, muchas están en etapa inicial, sin estados financieros normativos, sin registros de operaciones continuas, e incluso sin registros básicos de gestión, lo que dificulta que los bancos evalúen su situación real mediante métodos convencionales. La estructura tradicional de gestión de riesgos no es suficiente, y los nuevos modelos de crédito multidimensional aún están en desarrollo; además, el monitoreo posterior al préstamo también resulta difícil debido a la flexibilidad operativa de estas empresas,” explicó un funcionario del departamento de aprobación de créditos de un banco estatal.

“Los bancos deben ser conscientes de los riesgos especiales de las ‘empresas unipersonales’ y establecer estrategias de gestión de riesgos efectivas,” afirmó Dong Ximiao. “Los métodos tradicionales de aprobación de préstamos basados en activos fijos y estados financieros casi no funcionan con las ‘empresas unipersonales’. Los bancos deberían crear un nuevo modelo de perfil de crédito multidimensional, que incluya información blanda como perspectivas del sector, propiedad intelectual, soluciones tecnológicas, algoritmos clave, contratos, historial crediticio personal, y convertir estos datos en indicadores de crédito cuantificables para evaluar y detectar con precisión las potencialidades de crecimiento de las ‘empresas unipersonales’.”