Limpieza intensiva de "cuentas inactivas" - Bancos medianos y pequeños aceleran la "desvinculación"

¿Por qué la supervisión de las cuentas de bancos pequeños y medianos está recibiendo una atención especial en la actualización regulatoria?

Reportero de Zhongjing, Qin Yufang, desde Guangzhou

Recientemente, numerosos bancos rurales y comerciales en varias regiones han emitido anuncios de limpieza de cuentas personales y de empresas que cumplen con ciertos requisitos.

El banco rural y comercial de Panzhihua anunció que, a partir del 15 de marzo, realizará una limpieza de las cuentas que cumplan con los criterios establecidos, y continuará con esta práctica anualmente. El banco rural y comercial de Peixian informó el 16 de marzo que eliminará las cuentas de clientes que no hayan tenido transacciones en los últimos dos años y cuyo saldo sea de 50 yuanes o menos. El banco rural y comercial de Tonglu también anunció que, desde el 10 de mayo, cerrará las cuentas con saldo cero, que no hayan tenido transacciones activas durante 24 meses o más, y que no tengan intereses pendientes, préstamos vinculados, productos de inversión o pagos automáticos.

Desde marzo, decenas de bancos rurales y comerciales, así como bancos de pueblos y aldeas en Jiangsu, Zhejiang, Guangdong, Anhui, Mongolia Interior y Hubei, han publicado anuncios de limpieza de cuentas, y muchos de ellos han especificado que esta limpieza se realizará anualmente en el futuro. Los bancos rurales y de pueblos y aldeas están siendo los principales actores en esta ronda de limpieza de cuentas inactivas.

Respecto al contexto de esta acción, el vicepresidente de la Alianza de Capital Empresarial de China, Bai Wenxi, señaló que la presión regulatoria está en constante aumento. En los últimos años, las autoridades regulatorias han reforzado los requisitos de gestión del ciclo completo de las cuentas. Tras la campaña de limpieza de cuentas inactivas lanzada en 2023 por la Administración Nacional de Regulación Financiera, en 2025 se ampliará aún más el alcance para incluir cuentas electrónicas, banca móvil y otros canales en línea, además de exigir a los bancos que informen sobre riesgos. En su opinión, los bancos pequeños y medianos, debido a una gestión de cuentas débil, como la actualización tardía de la información de clientes rurales y la insuficiencia de tecnología para la verificación de identidad, se han convertido en foco de atención regulatoria.

Además de los factores regulatorios, los costos operativos y las dificultades comerciales de los bancos también los impulsan a acelerar la limpieza de cuentas. El investigador especializado de la Asociación de Comerciantes de Suzhou, Fu Yifu, afirmó que las cuentas inactivas ocupan recursos del sistema, elevan los costos de operación y gestión de riesgos, y reducen la eficiencia en el procesamiento de transacciones. La limpieza permite liberar capacidad de cálculo y recursos humanos, enfocándose en clientes efectivos. En un contexto de reducción de márgenes de interés y presión en la rentabilidad, las cuentas ineficientes disminuyen los ingresos por cliente. La limpieza ayuda a optimizar la estructura de cuentas y mejorar la calidad de activos y clientes.

Además, Fu Yifu destacó que la transformación digital de los bancos pequeños y medianos está en marcha, y que los recursos en canales en línea son limitados. La limpieza de cuentas inactivas puede ofrecer servicios más estables a los usuarios activos y facilitar la segmentación de clientes y marketing preciso, siendo una acción necesaria para reducir costos, aumentar eficiencia y mejorar la calidad de la transformación.

Asimismo, Yuan Shuai, experto en think tank de Zhongjing Media y subdirector del Departamento de Inversiones del Instituto de Desarrollo Urbano de China, considera que, con la aceleración de la penetración de los grandes bancos estatales en los mercados rurales, la supervivencia de los bancos pequeños y medianos se ve cada vez más amenazada. Necesitan limpiar cuentas ineficientes para optimizar la asignación de recursos, redirigiendo recursos humanos y tecnológicos limitados hacia clientes y negocios de mayor valor y rentabilidad.

En realidad, los bancos pequeños y medianos enfrentan múltiples desafíos en la gestión de su clientela. Fu Yifu analizó que actualmente enfrentan tres problemas principales: una alta proporción de clientes de bajo valor, costos de servicio elevados y dificultad para retener a clientes de alto valor, además de la fragmentación de datos que conduce a una segmentación poco efectiva y marketing homogéneo.

Para Yuan Shuai, la limpieza de cuentas inactivas a largo plazo en los bancos locales no solo responde a requisitos regulatorios, sino que también es una estrategia proactiva ante las presiones de desarrollo del negocio. Los datos de cuentas ineficientes obtenidos en esta limpieza pueden ayudar a los bancos a entender los hábitos de uso y distribución de activos de los clientes locales, permitiendo a las sucursales crear productos adaptados a las necesidades locales y ofrecer servicios diferenciados.

“Al limpiar cuentas ineficientes, los bancos pequeños y medianos deben establecer sistemas de segmentación dinámica, clasificando a los clientes según su actividad, volumen de activos y necesidades, para ofrecer servicios y permisos diferenciados. Aprovechando los datos obtenidos, pueden perfeccionar los perfiles de clientes, identificar usuarios activos y clientes potenciales, y enfocar recursos en clientes de alto valor y alto crecimiento. Las sucursales pueden usar datos precisos para identificar necesidades locales, lanzar productos adecuados y evitar guerras de precios y competencia homogénea. La retroalimentación de datos permite transformar la gestión pasiva en una gestión activa, aumentando la fidelidad del cliente y el valor por cliente, y creando ventajas locales en la competencia por el stock,” añadió Fu Yifu.