Descuento máximo de 8.33% Ajuste gradual rápido de primas de seguros para vehículos de nueva energía

(Origen: Beijing Business Daily)

En un contexto de aumento continuo de la penetración de los vehículos de nueva energía, el seguro de estos vehículos, como uno de sus servicios complementarios más importantes, está experimentando una profunda transformación en su mecanismo de fijación de precios. El 23 de marzo, un periodista de Beijing Business Daily supo que recientemente el coeficiente de fijación de precios autónoma del seguro de vehículos de nueva energía ha sido sometido a una nueva ronda de optimización y ajuste, ampliándose de [0.6, 1.4] a [0.55, 1.45]. Esta es la segunda ampliación desde septiembre de 2025. Al mismo tiempo, la industria continúa explorando reformas en el seguro de vehículos de nueva energía, desde optimizar el coeficiente de precios para que las primas se ajusten mejor al riesgo, hasta explorar el modelo de “separación de vehículo y batería” para delimitar los riesgos asociados a los activos de las baterías, y promover a las empresas automovilísticas a profundizar en la cadena industrial, aprovechando datos y tecnologías. Esta innovación abarca el control de costos de reparación, la fijación de precios precisa del seguro, la regulación del sector y la planificación del desarrollo futuro, y está reconfigurando desde sus raíces el ecosistema del seguro de vehículos de nueva energía, impulsando a la industria hacia una nueva situación de beneficio mutuo entre propietarios y aseguradoras.

Ampliación del rango de precios

Según fuentes del sector, en los últimos días, el rango del coeficiente de fijación de precios autónoma del seguro de vehículos de nueva energía ha sido ajustado nuevamente, ampliándose de [0.6, 1.4] a [0.55, 1.45], y ya se ha implementado a nivel nacional.

El llamado coeficiente de fijación de precios autónoma del seguro de vehículos es un factor de intervalo que las aseguradoras ajustan en función del riesgo del modelo, la naturaleza del uso, el comportamiento del conductor y otros factores, sobre la base de la prima base. La amplitud de este coeficiente determina directamente los límites de fijación de precios de la aseguradora. Obtener mayor autonomía en la fijación de precios significa que la aseguradora tiene mayor flexibilidad para ajustar las primas, permitiendo una diferenciación en función del riesgo real del vehículo. Esto ayuda a las aseguradoras a ajustar con mayor precisión el riesgo, mejorar la rentabilidad de la suscripción y también permite que los propietarios de vehículos de alta calidad disfruten de primas más favorables.

Para los consumidores comunes, lo que más preocupa es si la prima de su seguro de coche aumentará o disminuirá en el futuro, y cuánto puede variar. Según la fórmula de cálculo de la prima del seguro comercial de vehículos: Prima del seguro = Prima base × Coeficiente de preferencia sin siniestros (NCD) × Coeficiente de fijación de precios autónoma, en teoría, tras el ajuste, la prima puede reducirse hasta un 8.33%, es decir, (0.55-0.6)/0.6 = -8.33%. El potencial de aumento es similar: (1.45-1.4)/1.4 = 3.57%.

No obstante, hay que tener en cuenta que esto es solo un rango teórico de fluctuación; en la práctica, otros factores también limitan la variación de la prima. Jiang Han, investigador senior del Pangu Think Tank, señaló que una reducción en el coeficiente de fijación de precios autónoma implica que los propietarios de bajo riesgo y alta calidad podrán obtener descuentos mayores en teoría. Sin embargo, la reducción máxima teórica no equivale necesariamente a la reducción total real en la prima, ya que esta también está condicionada por registros de infracciones de tránsito, la relación entre el valor del vehículo y sus componentes, y otros múltiples factores. La modificación del coeficiente solo establece el “techo” y el “suelo” para los ajustes de precios.

¿A qué propietarios de vehículos de nueva energía les puede llegar a tocar el “suelo” del precio? Sun Yuhao, socio senior y abogado del Bufete de Abogados Haihua Yongtai en Shanghái, afirmó que los propietarios de vehículos de nueva energía que tengan buenos hábitos de conducción, sin registros de siniestros y con bajos costos de reparación, serán los primeros en beneficiarse de las reducciones de primas, ya que las aseguradoras tienen incentivos para captar estos negocios de alta calidad a precios bajos. Por el contrario, vehículos de operación como taxis y vehículos de transporte por aplicación con mayor kilometraje y mayor tasa de siniestros, así como modelos de alta gama con costos de reparación elevados o con relaciones de componentes y mano de obra desproporcionadas, debido a su alto riesgo, podrían experimentar aumentos en sus primas.

Reforma progresiva

De hecho, esta es la segunda vez que se ajusta el coeficiente de fijación de precios autónoma del seguro de vehículos de nueva energía. La primera fue en septiembre de 2025, cuando el rango se amplió de [0.65, 1.35] a [0.6, 1.4].

En comparación, en 2023, el rango de fluctuación del coeficiente de fijación de precios del seguro comercial de vehículos de combustión tradicional se amplió directamente de [0.65, 1.35] a [0.5, 1.5], pero en el caso de los vehículos de nueva energía, los ajustes son más frecuentes y de menor magnitud, sin realizar cambios de una sola vez. Sun Yuhao explicó que este ritmo de “pasos pequeños y rápidos” busca evitar que una apertura repentina del rango de precios genere guerras de precios dañinas o fluctuaciones extremas en las primas, permitiendo a las aseguradoras disponer de tiempo suficiente para actualizar sus modelos actuariales, recopilar datos multidimensionales sobre comportamientos de conducción y desgaste de los vehículos, y así lograr una coincidencia más estable entre riesgo y precio.

Este enfoque de “pequeños pasos” también está alineado con las directrices regulatorias. A principios del año pasado, la Administración de Regulación Financiera y otros cuatro departamentos publicaron la “Opinión sobre la profundización de reformas, fortalecimiento de la supervisión y promoción del desarrollo de alta calidad del seguro de vehículos de nueva energía” (en adelante, la “Opinión”). En ella se mencionaba que se debe optimizar con prudencia el rango de fluctuación del coeficiente de fijación de precios autónoma, ajustándolo de manera razonable para que el mercado pueda jugar un papel más efectivo, logrando una mejor correspondencia entre precios y riesgos, y mejorando la ciencia en la fijación de precios por parte de los actores del mercado.

Expertos del sector consideran que la expansión continua del poder de fijación de precios autónoma impulsará a las aseguradoras a ajustar de manera dinámica las primas promedio por póliza de los seguros comerciales de nueva energía, en función de su capacidad de control de riesgos, estructura de negocio y otros factores clave, con la expectativa de mejorar aún más la rentabilidad de sus operaciones. Sin embargo, esto también exige mayores capacidades de fijación de precios y niveles de control de riesgos por parte de las aseguradoras, presionándolas a lograr una fijación más precisa y una gestión de riesgos más eficiente.

Sun Yuhao afirmó que las aseguradoras deben abandonar los modelos de fijación de precios simplistas y avanzar hacia una gestión más refinada. Es necesario que puedan utilizar tecnologías como big data e inteligencia artificial para identificar con precisión las diferencias de riesgo entre diferentes modelos, usos y comportamientos de conducción, y establecer sistemas de tarifas que se ajusten a esas diferencias. De lo contrario, enfrentan riesgos operativos duales: pérdida de clientes por precios demasiado altos o pérdidas en la suscripción por precios demasiado bajos.

Exploración de la “separación vehículo-batería”

Frente a la persistente problemática del doble dilema en el seguro de vehículos de nueva energía —“el propietario reclama precios altos, las aseguradoras dicen que pierden”—, la industria no se detuvo en los ajustes tarifarios, sino que dirigió su atención a una transformación estructural más profunda.

De cara a 2026, la industria acelera la exploración del modelo de “separación vehículo-batería” en el seguro comercial de vehículos. Este modelo implica que el vehículo y la batería de energía se vendan, gestionen y aseguren como objetos independientes.

Ya en las políticas relacionadas se han enviado señales de exploración. La “Opinión” mencionaba la investigación y exploración del “modelo de separación vehículo-batería” para productos de seguros comerciales de vehículos, con el fin de ofrecer coberturas de seguro más científicas y racionales para los vehículos de nueva energía. En febrero de este año, la “Plan de acción para apoyar la innovación tecnológica y el desarrollo industrial del sector asegurador (2026-2028)”, publicado conjuntamente por la Administración de Finanzas Local de Shenzhen y otros departamentos, también señalaba la exploración del modelo de “separación vehículo-batería” en productos de seguros comerciales en áreas específicas como el transporte urbano.

Actualmente, algunas regiones ya han iniciado pilotos de aseguramiento con el modelo de “separación vehículo-batería” y han obtenido resultados preliminares. Según el informe del Beijing Business Daily, Chongqing Qiantu Logistics ha implementado el reemplazo de las primeras 10 camionetas de carga de nueva energía, logrando reducir los costos iniciales de inversión en un 30-50% en comparación con los métodos tradicionales de adquisición, y las primas de seguro también se redujeron aproximadamente un 30%.

¿Pero por qué la “separación vehículo-batería” puede reducir eficazmente las primas y optimizar el riesgo? En opinión de Jiang Han, en el modo tradicional, la batería, como uno de los componentes más costosos del vehículo, presenta un alto riesgo que eleva directamente la suma asegurada y la prima total del vehículo. Tras la separación, el seguro del vehículo solo cubre la parte sin la batería, lo que reduce significativamente la suma asegurada y, en consecuencia, la prima, con una reducción en las primas de más del 30%, según datos de los pilotos. Además, este modelo ayuda a disminuir la exposición al riesgo global del vehículo, ya que la batería, gestionada y mantenida por operadores especializados, tiene un nivel de profesionalismo mucho mayor que el de un propietario particular, lo que reduce eficazmente los fallos y riesgos de incendio por fallos en la carga o descarga, disminuyendo así la tasa de siniestros desde la fuente.

Sunshine Insurance Shenzhen también destacó públicamente que el modelo de “separación vehículo-batería” es considerado una innovación clave para resolver de manera sistémica los problemas centrales del “valor de reventa del propietario” y la “complejidad en la tasación de daños” en el seguro de vehículos de nueva energía, buscando clarificar los riesgos, lograr una coincidencia precisa entre activos y riesgos, y ofrecer soluciones de seguro más científicas para el mercado.

Beijing Business Daily Li Xiumei