Establecer líneas rojas regulatorias para la cobranza posterior al préstamo

¿Cómo la nueva regulación AI · Cómo las nuevas reglas están redefiniendo el ecosistema de la industria de cobranza?

Recientemente, la Asociación de la Banca de China publicó la “Guía de trabajo para la cobranza de préstamos personales de instituciones financieras (provisional)” (en adelante, la “Guía”), que aborda un tema difícil en la industria, la cobranza post-préstamo, desde la perspectiva de fortalecer la autorregulación y la regulación del desarrollo empresarial, promoviendo la supervisión mutua y protegiendo mejor los derechos legítimos de los consumidores financieros.

La cobranza es el recordatorio y la reclamación de pago que realiza la institución financiera o una agencia de cobranza externalizada después del incumplimiento del deudor. Sin embargo, en la práctica, algunas prácticas irregulares se han desviado gravemente de su propósito original. El investigador de la Banca de Ahorro Postal de China, Lou Feipeng, señaló que la cobranza violenta en áreas como préstamos personales tiene un impacto profundo, violando gravemente la privacidad del deudor y perturbando el orden social, reflejando problemas de incumplimiento en el desarrollo de la industria. La emisión de la “Guía” se considera un paso clave para delimitar claramente los límites y atacar con precisión estas prácticas en la zona gris, siendo fundamental para reconstruir el ecosistema de la industria.

Para mantener un orden saludable en el mercado de cobranza, las instituciones financieras deben introspectar, fortalecer la gobernanza corporativa y mejorar la gestión de sus operaciones de cobranza. Específicamente, las instituciones deben evaluar riesgos según factores como el monto y el tiempo de morosidad, adoptar acciones de cobranza apropiadas y reforzar continuamente la supervisión de estas actividades. En cuanto a las conductas del personal de cobranza, la “Guía” establece claramente que está prohibido que los cobradores: difundan la privacidad de otros, obtengan ilegalmente información personal, utilicen amenazas, insultos, fraudes, violencia o actividades relacionadas con organizaciones criminales; cobren tarifas adicionales bajo el pretexto de cobranza, induzcan o presionen a los deudores a obtener fondos mediante nuevos préstamos o canales ilegales; ingresen sin consentimiento en viviendas u oficinas privadas del deudor para realizar cobranza.

El investigador de la Banco de Comercio de Suzhou, Xue Hongyan, afirmó que la nueva “Guía” proporciona un marco normativo claro desde la perspectiva de fortalecer la autorregulación del sector, protegiendo estrictamente los derechos legítimos de los deudores, delimitando las fronteras legales de las conductas de cobranza y rechazando cualquier forma de cobranza irregular o violenta. Además, exige que las instituciones financieras asuman su responsabilidad principal, fortaleciendo la gestión de acceso y supervisión continua de las agencias externas de cobranza para garantizar la legalidad del proceso.

Para las instituciones financieras, es recomendable establecer mecanismos de trazabilidad, evitar otorgar créditos excesivos y reducir así las incidencias de cobranza. También deben acelerar la transición de un sistema de gestión centrado en resolver quejas a un proceso integral de prevención previa, control durante el proceso y resolución posterior, elevando la calidad del servicio financiero. La “Guía” propone que, en la fase previa, las entidades refuercen la gestión de la adecuación del producto, evaluando razonablemente las necesidades financieras, la situación económica y la capacidad de riesgo del cliente, ofreciendo productos adecuados y otorgando créditos responsables para evitar riesgos de sobreendeudamiento. En la fase durante, las entidades deben fortalecer la gestión de sus equipos internos y agencias externas de cobranza, monitorear el proceso y limitar las conductas de cobranza.

Para los consumidores, es importante que tomen decisiones de préstamo racionales y cumplan con los pagos en los plazos acordados. Xue Hongyan señaló que los consumidores deben establecer una mentalidad de préstamo razonable y cumplir con sus obligaciones de pago a tiempo, lo cual es fundamental tanto para la salud financiera personal como para la estabilidad del sistema financiero. Desde una perspectiva individual, un préstamo racional implica endeudarse dentro de la capacidad real de pago, base para evitar dificultades de deuda y mantener un buen historial crediticio.

Desde una visión macro del sistema financiero, el cumplimiento de los consumidores con los contratos y pagos puntuales es la base para la estabilidad de la calidad de los activos crediticios de bancos y otras instituciones, afectando su capacidad de seguir prestando y apoyando la economía real, así como el funcionamiento estable del sistema financiero en su conjunto. Cuando los consumidores no puedan pagar a tiempo por diversas razones, deben comunicarse oportunamente con las instituciones financieras y mantenerse alejados de organizaciones ilegales que prometen “gestionar derechos” o “reducir deudas”, que suelen ser organizaciones “oscura y gris” que inducen a los consumidores a confiar en ellas para resolver sus deudas.

El responsable del Instituto de Datos de Tianyancha advirtió que algunas organizaciones ilegales “oscura y gris” utilizan promesas como “intereses cero”, “reparación de crédito” o “reducción de deuda” para atraer a los consumidores a través de canales en línea, aprovechando su urgencia por resolver sus deudas. Sin embargo, estas prácticas conllevan riesgos y no resuelven realmente los problemas de deuda, sino que pueden complicar aún más la situación legal del deudor.

Xue Hongyan también enfatizó que, en lugar de confiar en estas organizaciones ilegales, los deudores deberían confiar y utilizar canales oficiales de protección de derechos. La “Guía” exige que los cobradores informen claramente a qué organización representan, garantizando así el derecho a la información del deudor, facilitando la verificación y la presentación de objeciones a través de canales oficiales. La comunicación directa y honesta con las instituciones financieras, y la negociación de planes de pago viables, son las únicas vías legales para resolver disputas de deuda y proteger los derechos legítimos del deudor.