Los bancos inician la guerra por las "empresas unipersonales"

¿De qué manera los bancos están abordando los desafíos de gestión de riesgos en empresas unipersonales con activos ligeros mediante IA?

Desde préstamos hasta servicios integrados, ¿cómo están apostando los bancos por la era de la IA y los “emprendedores individuales”?

Más de una decena de instituciones participan en la competencia por el acceso y el ecosistema. ¿Siguen siendo válidas las lógicas tradicionales de gestión de riesgos?

¡El OPC (One Person Company) está en auge! Antes, emprender solía requerir socios; ahora, con una computadora y IA, es una empresa. Este modelo de emprendimiento ligero atrae a muchos, y con el apoyo de políticas, el OPC se ha convertido en un nuevo punto de atención en el sector de pequeñas y microempresas.

Detrás de esta tendencia, los bancos también están atentos. Desde la gestión de cuentas hasta pagos, facturación, financiamiento, nuevas necesidades financieras relacionadas con el OPC están atrayendo a los bancos a expandirse. Según datos de la prensa de Nandu Wan Cai She, la competencia por el OPC ya ha comenzado, con más de diez bancos en todo el país, especialmente activos en la región del delta del Yangtsé. Algunos ofrecen productos de crédito exclusivos para OPC, otros construyen modelos de servicios financieros integrados para ofrecer servicios “todo en uno”.

Para los expertos, la estrategia central de los bancos en el OPC se basa en la “competencia por la entrada” y el “empoderamiento del ecosistema”: mediante servicios integrados, se integran profundamente en las operaciones diarias de los emprendedores para captar las cuentas principales y datos de futuros negocios de calidad. Además, buscan cultivar y fidelizar clientes con alto potencial de crecimiento, asegurando el control sobre el “factor humano” en los servicios financieros. Sin embargo, la alta vinculación entre la crédito personal del fundador y el destino de la empresa hace que las lógicas tradicionales de crédito no sean aplicables, por lo que mejorar los modelos de gestión de riesgos es un desafío imprescindible para los bancos.

Un experto advierte: “Buscar nuevos territorios con mapas antiguos puede implicar riesgos de calidad de activos.”

¿Quiénes están en la delantera?

Más de una decena de bancos con estrategias variadas

La luz del sol entra a través del cristal, filas de escritorios ordenados, en una pizarra aún quedan notas de discusión. A un lado, un área de discusión abierta y varias salas de reuniones cerradas.

Este es el “HUB de Innovación Tecnológica” en la sexta planta del Centro de Transformación de Resultados Científicos en Tianhe, Guangzhou, el primer espacio de coworking para OPC de IA en Guangzhou, diseñado para proyectos de alta calidad en el campo de IA. En la planta baja, una sala de reuniones acogerá este sábado una sesión de intercambio sobre OpenClaw, con presentaciones técnicas, demostraciones prácticas y conexión en vivo entre empleados bancarios y emprendedores OPC, para presentar políticas de apoyo, herramientas financieras, etc.

El 18 de marzo, un emprendedor OPC que recientemente se unió a la comunidad dijo a los periodistas de Nandu Wan Cai She que su principal actividad es la capacitación en IA, ayudando a las empresas a transformar sus negocios tradicionales mediante IA. La comunidad ofrece actualmente un entorno de trabajo gratuito y planea facilitar recursos y subsidios de computación en el futuro. “Estamos reclutando proyectos, ya hay algunos emprendedores, y esperamos que más se unan pronto, creando un ambiente más vibrante.”

Un responsable del Centro de Transformación de Resultados Científicos en Tianhe también afirmó que el centro colaborará con instituciones financieras para ofrecer créditos sin garantía y con bajos intereses, realizando conexiones regulares con inversores. Actualmente, ya tienen un acuerdo con el Banco de China para ofrecer financiamiento a emprendedores OPC.

Según un representante del Banco de China en Guangzhou, la entidad ofrece servicios exclusivos para fundadores de OpenClaw y personal clave, incluyendo préstamos tecnológicos y financiamiento mediante garantías de propiedad intelectual para resolver los desafíos de activos ligeros; además, mediante tarjetas de puntos localizadas, evalúan aspectos como negocio, equipo fundador y financiamiento de acciones, transformando las tradicionales “tres tablas” de evaluación tecnológica en una “cuarta tabla” que mide potencial de desarrollo. Para individuos clave, ofrecen préstamos personales y tarjetas de crédito especiales.

En realidad, con el auge del OPC, no es raro que los bancos ofrezcan servicios financieros exclusivos para estos emprendedores. Según datos preliminares, más de diez bancos ya han entrado en el mercado y han realizado sus primeras operaciones.

Entre los bancos estatales, el Banco Industrial y Comercial de Suzhou y el Banco de Comunicaciones en Suzhou han otorgado préstamos a talentos OPC, mientras que el Banco de China en Qingdao ha habilitado un canal exclusivo. En bancos comerciales, además del mencionado Banco de China, el Banco de Desarrollo de Pudong ha desarrollado un modelo de servicios financieros integrados para OPC; en bancos de ciudades, Jiangsu Bank, Bank of Nanjing y Bank of Qingdao han lanzado sistemas de servicios exclusivos y varias facilidades. También, varias cooperativas rurales en la región del delta del Yangtsé ya ofrecen préstamos especializados.

¿Seguir la tendencia o posicionarse estratégicamente?

Esencialmente, una competencia por la entrada y el empoderamiento del ecosistema

A diferencia de las pequeñas y microempresas tradicionales, las OPC tienen características como activos ligeros, sin garantías, pagos frecuentes y rápida rotación. ¿Qué hace especial a la oferta de productos y servicios de los bancos para estas nuevas formas de negocio?

El análisis revela que los bancos, tanto bancos comerciales como cooperativas rurales, han ido más allá del simple financiamiento, construyendo sistemas de servicio de ciclo completo que incluyen gestión de cuentas, pagos, enlaces de recursos, etc. Es decir, ya no solo actúan como proveedores de fondos, sino que evolucionan hacia socios financieros de las OPC.

Por ejemplo, Jiangsu Bank no solo lanzó productos de financiamiento exclusivos para OPC, sino que también integra gestión de cuentas, pagos, coordinación de fondos, facturación, gestión de impuestos y salarios, servicios de facturación y enlaces ecosistémicos, convirtiéndose en un “departamento financiero digital”, centro de operaciones y socio de crecimiento para las OPC.

El Banco de Pudong también trabaja en un modelo de servicios financieros integrados: desde apertura de cuentas y financiamiento, hasta créditos, gestión patrimonial y tarjetas de crédito adaptadas a emprendedores en IA, además de conectar recursos externos con servicios como interpretación de políticas, declaración de calificaciones tecnológicas, asesoría legal y espacios de encuentro tecnológico.

El Banco de Nanjing ha lanzado el “Plan Tongxin OPC”, que, apoyándose en productos de crédito como “Poder de Cálculo” y “Talento Xin”, busca construir un sistema de ciclo completo mediante “sinergia de inversión y préstamo” y empoderamiento ecosistémico.

A diferencia de los bancos estatales, bancos comerciales y cooperativas rurales, estos últimos ofrecen productos de crédito flexibles y rápidos. Por ejemplo, el Banco Rural de Shuyang en Jiangsu desarrolló el producto “OPC Chuangyi Loan” y en marzo otorgó un préstamo de 200,000 yuanes a un emprendedor. El Banco Rural de Changshu también lanzó un producto similar, con cinco préstamos especializados en febrero.

El profesor de finanzas de Nankai, Tian Lihui, comenta que la competencia en OPC refleja una percepción aguda de la reconfiguración de las relaciones de producción en la economía digital. La aparición de empresas unipersonales indica el ascenso del individuo como sujeto económico independiente. La estrategia bancaria se centra en la “competencia por la entrada” y el “empoderamiento del ecosistema”: mediante servicios integrados, se integran en las operaciones diarias para captar cuentas principales y datos de futuros negocios de calidad. Además, representa una transformación de la intermediación tradicional de fondos a la de descubridores de valor, reduciendo barreras de entrada y cultivando clientes con alto potencial de crecimiento, asegurando el control sobre el “factor humano” en los servicios financieros.

¿Y las cooperativas rurales? ¿Su entrada en el mercado es por seguir la tendencia o por posicionamiento estratégico?

“Las cooperativas rurales tienen raíces en comunidades rurales donde la confianza y el conocimiento local son fundamentales. Apoyar a los emprendedores que regresan a sus pueblos es una estrategia para consolidar su base local, no una simple moda,” opina Tian Lihui. La verdadera dificultad para ellas radica en que el escenario de gestión ha cambiado: el control de riesgos debe pasar de depender de garantías físicas a evaluaciones digitales basadas en patentes, datos y la calidad del fundador.

“Si no se abordan las deficiencias tecnológicas, buscar nuevos territorios con mapas antiguos puede implicar riesgos de calidad de activos,” advierte.

Políticas y apoyo

“Préstamos con poder de cálculo” y otros enfoques vinculados a características industriales

Detrás de la expansión de los bancos en OPC hay un fuerte respaldo político. Varias regiones han lanzado políticas específicas de apoyo, muchas de las cuales incluyen el uso de herramientas financieras. La orientación varía según la región.

Algunas políticas enfatizan la colaboración entre fondos y créditos. Por ejemplo, el “Plan de Acción para el Desarrollo Innovador de OPC en IA en Guangdong (2026-2028)” propone ampliar las vías de financiamiento, incluyendo fondos de inversión en emprendimientos y optimización de servicios de crédito en todo el ciclo.

En la construcción de fondos de inversión, se busca aprovechar diferentes fondos para apoyar a empresas de alto potencial en la comunidad OPC de IA, formando matrices de fondos que apoyen la innovación. En servicios de crédito, se promoverán productos adaptados a las distintas etapas de desarrollo, desde inicio hasta madurez.

Shenzhen también trabaja en un sistema de inversión y financiamiento basado en fondos y créditos, promoviendo fondos específicos para IA y robots, estableciendo fondos semilla y de ángeles, y explorando nuevos modelos de negocio como “préstamo + inversión externa”, fortaleciendo el apoyo financiero a startups en etapas tempranas.

Algunas políticas también usan altos niveles de compensación de riesgos para aliviar la reticencia de los bancos a prestar, como en Wuhan, donde las OPC calificadas pueden acceder a créditos con respaldo de riesgo del 80%, y en Hefei, donde fondos especializados ofrecen garantías y subsidios para reducir costos de financiamiento.

El concepto de “préstamo con poder de cálculo” se está consolidando, reflejando que las políticas financieras comienzan a alinearse con las características industriales de las OPC. Antes, los productos financieros para innovación tecnológica eran genéricos, pero ahora se dirigen a resolver problemas específicos, como la adquisición de capacidad de cálculo.

Un experto bancario comenta que, dado que las OPC aún son una forma emergente, la creación de nuevos productos requiere procesos de aprobación que llevan tiempo. Por ello, muchos productos actuales aún adaptan modelos previos para empresas tecnológicas pequeñas. Sin embargo, con el apoyo político y el desarrollo industrial, se espera que surjan más productos financieros exclusivos para OPC.

Desafíos en la gestión de riesgos

De “identificar manzanas podridas” a “cuidar bien los árboles”

Es fácil entrar en el mercado, pero difícil profundizar. La pasión de los bancos por participar en OPC también revela limitaciones.

La profesora de la Universidad de Shanghai Jiao Tong, Tang Ningyu, interesada en esta forma organizativa, realizó investigaciones y encontró que, como emprendimientos intensivos en inteligencia y con activos ligeros, enfrentan dificultades de adaptación, especialmente en financiamiento.

Explica que las necesidades de financiamiento de las OPC son pequeñas y frecuentes, y que los bancos, en busca de nuevos crecimientos y con apoyo político, han comenzado a ofrecer servicios financieros para ellas. Sin embargo, dado que los bancos tradicionales dependen de garantías físicas y las OPC poseen activos intangibles como propiedad intelectual y derechos futuros, la valoración y la prenda son problemáticas, por lo que la concesión de créditos sigue siendo cautelosa.

Tian Lihui también señala que existe una desconexión entre la lógica de oferta y la demanda real. La “persona y empresa” en OPC están estrechamente vinculadas, pero los productos bancarios aún no miden con precisión el capital humano, la salud o la reputación del fundador. Además, los procesos en línea y presencial están fragmentados, dificultando ofrecer experiencias simples y eficientes, lo que eleva los costos y limita la escala sostenible.

A diferencia de las empresas tradicionales, las OPC suelen tener poca historia, activos ligeros, sin garantías y finanzas desordenadas, con poca resistencia a ciclos económicos adversos. ¿Podría esto elevar la morosidad futura? ¿Los modelos actuales de gestión de riesgos cubren la vulnerabilidad de estas empresas “persona-empresa”?

Tian Lihui advierte que si los bancos siguen usando modelos tradicionales, el riesgo de morosidad aumentará. La principal vulnerabilidad de las OPC es el “riesgo de la persona clave”, que es intrínseco y altamente contagioso. Los modelos basados en la ley de grandes números no pueden captar eventos súbitos que afecten al fundador.

Propone que, para gestionar estos riesgos, los bancos deben pasar de una evaluación estática de “identificación de manzanas podridas” a una supervisión dinámica que cuide los “árboles”, incluyendo monitoreo de salud personal, familiar y otros factores no tradicionales.

“Honestamente, esto supera la capacidad de la mayoría de los bancos actuales. La competencia puede aumentar la presión sobre la calidad de los activos en el corto plazo,” advierte.

Tang Ningyu sugiere que los bancos pueden usar IA para optimizar modelos de gestión de riesgos, construyendo perfiles multidimensionales con big data para evaluar mejor la credibilidad y capacidades reales de los emprendedores OPC. También recomienda que los emprendedores distingan claramente entre fondos de la empresa y personales, mantengan registros financieros completos y, en caso de solicitar financiamiento, muestren pruebas de activos intangibles como patentes y tecnología, para que los bancos puedan evaluar con mayor precisión el valor real de la empresa y confiar en otorgar crédito.

“Con la llegada de OpenClaw, cada vez más personas se interesarán en OPC, lo cual es una tendencia. Pero no significa que todos deban lanzarse sin más, porque todavía hay desafíos importantes que afrontar,” concluye Tang Ningyu.