Potenciar el "equipo de un solo individuo" - Los bancos compiten en la nueva carrera

Reportero: Yang Jie

Actualmente, la “Empresa Unipersonal” (One Person Company, en adelante “OPC”) se está convirtiendo en un nuevo paradigma de emprendimiento en la era de la IA, y cada vez más emprendedores se involucran en ella.

Frente a la ola de auge de las OPC, varios bancos están adoptando activamente los cambios de la época, construyendo un sistema de servicios financieros completamente nuevo que se adapta a la economía digital, sirve a los superindividuos y empodera el empleo flexible, lanzando productos o servicios financieros exclusivos para OPC.

Un experto del sector que fue entrevistado por el “Diario de Valores” afirmó que la introducción de servicios financieros exclusivos para OPC por parte de los bancos comerciales busca aprovechar posibles puntos de crecimiento empresarial y planificar en torno a un nuevo paradigma de emprendimiento masivo. En esta doble carrera entre bancos y “empresas unipersonales”, la lógica tradicional de crédito está siendo profundamente reformulada.

Posicionamiento estratégico:

Los bancos compiten en la nueva pista financiera de OPC

“Acabo de obtener la licencia comercial de una OPC en el vestíbulo de aprobación administrativa esta tarde, y esa misma noche logré abrir la cuenta básica en el banco, ¡la eficiencia fue sorprendente!” Recientemente, el responsable de Hailan Intelligent Technology (Qingdao) Co., Ltd. experimentó la “velocidad de PuFa”. Gracias al mecanismo de servicio de “Canal Verde para OPC” del Banco PuFa en Qingdao, con un contacto dedicado y revisión acelerada, desde la entrada de datos hasta la apertura de la cuenta, todo fue un proceso de “luz verde”, permitiendo que la empresa completara la apertura en el menor tiempo posible.

Este fenómeno no es un caso aislado. En la sucursal del Banco de China en la zona central de Qingdao, la primera empresa en Qingdao con licencia OPC — Qingdao Yuan Yu Intelligent Technology Co., Ltd. — también disfrutó de un servicio de “un conjunto de materiales, una sola gestión” en el canal verde, reduciendo significativamente el tiempo de trámite.

Lo que aún sorprende más a los emprendedores es la facilidad de financiamiento. Se sabe que la lógica central del plan de servicios financieros OPC del Banco de Jiangsu es pasar de “hacer un préstamo” a “servir a una empresa”, por lo que lanzó productos de financiamiento exclusivos para OPC, basándose en tendencias sectoriales, tecnologías clave, información de pedidos, etc., logrando aprobaciones rápidas y préstamos instantáneos, con la flexibilidad de tomar y devolver préstamos en cualquier momento, haciendo que la tecnología genere crédito y que el crédito se transforme en fondos.

El Banco de Nanjing lanzó un plan especial “OPC Tongxin”, dirigido a empresas con características de “activos ligeros y fuerte innovación”, centrado en los elementos clave de “personal + computación”, mediante “interacción de inversión y préstamo + empoderamiento ecológico” para construir un sistema de servicios durante todo el ciclo de vida, abordando integralmente los cuellos de botella de financiamiento y los puntos de bloqueo en el crecimiento de las OPC.

Al mismo tiempo, las autoridades locales también han enviado señales positivas. El 16 de marzo, la Comisión de Desarrollo y Reforma de Guangdong publicó el “Plan de Acción para apoyar el desarrollo innovador de OPC en inteligencia artificial en Guangdong (2026-2028)”, que menciona la optimización de los servicios de crédito durante todo el ciclo. Bajo la premisa de legalidad, cumplimiento y control de riesgos, se apoyará a las instituciones financieras bancarias a lanzar productos y servicios financieros de IA para OPC en diferentes etapas: inicio, crecimiento, expansión y madurez.

“El despliegue de varios bancos en servicios financieros para OPC es una acción proactiva para adaptarse a la profunda transformación del ecosistema emprendedor en la era de la IA”, afirmó Zeng Gang, experto en el Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghái, en una entrevista con el “Diario de Valores”. Desde una perspectiva estratégica, esto es una opción de los bancos para abrir nuevos horizontes en un contexto de mayor presión en los negocios tradicionales corporativos y una competencia feroz en el mercado minorista. La OPC tiene un gran volumen de clientes y una tasa de crecimiento sorprendente, combinando atributos de “liquidación empresarial” y “crédito personal”. Quien construya primero un sistema adaptado tendrá ventaja en la competencia del mercado en la próxima década.

Luo Feipeng, investigador del Banco Postal de China, dijo al “Diario de Valores” que la OPC es un grupo de clientes con alto potencial de crecimiento, y que los bancos pueden competir por las cuentas de inicio y los activos de datos de futuras empresas de calidad a través de sus servicios. Además, los emprendedores de OPC suelen ser talentos tecnológicos con alta capacidad de creación de valor añadido, siendo una entrada importante para que los bancos cultiven futuros “unicornios”.

Consenso del sector:

Reconstrucción de modelos de riesgo y procesos de aprobación

“Los servicios financieros tradicionales suelen centrarse en activos y subestimar la aplicación de datos. El modelo de crédito tradicional, que se especializa en grandes montos, baja frecuencia y alta garantía, no se adapta a las necesidades de gestión de pequeñas cantidades, alta frecuencia y activos ligeros de las nuevas empresas, como las OPC, que requieren un enfoque ‘integrado, liviano y de una sola gestión’ en la realidad”, afirmó el Banco de Jiangsu.

A simple vista, los bancos sirven a la entidad legal de “empresa unipersonal”, pero la lógica de crédito detrás ha cambiado profundamente. Zeng Gang resumió esto en “tres transferencias”: primero, de la “lógica de objetos” a la “lógica de personas”. El sistema de crédito tradicional se centra en activos pesados, mientras que los activos clave de la OPC son la formación y experiencia del fundador. Segundo, de “gran monto y baja frecuencia” a “pequeño monto y alta frecuencia”. La financiación tradicional prefiere créditos grandes con usos claros, pero las OPC necesitan fondos pequeños, de emergencia y de rotación, con flexibilidad de tomar y devolver en cualquier momento. Tercero, de “financiamiento único” a “acompañamiento durante todo el ciclo”. El papel del banco ya no se limita a ser proveedor de fondos, sino que se eleva a un modelo de servicio de toda la cadena, acelerando la transformación digital bancaria.

Yang Haiping, investigador del Instituto de Finanzas y Derecho de Shanghái, afirmó que, aunque la OPC tiene atributos de “responsabilidad limitada”, su comportamiento también tiene un marcado carácter personal. La lógica de crédito para OPC debe considerar a la persona como un objeto clave de evaluación, enfocándose en sus habilidades profesionales y experiencia en la industria, usando su trayectoria como parte de la evaluación de riesgos. Al mismo tiempo, al analizar la primera fuente de pago, también se debe tener en cuenta la naturaleza de responsabilidad limitada de la empresa.

Detrás de las oportunidades, hay desafíos ocultos. Zeng Gang señaló que los desafíos para la gestión de riesgos en la financiación de OPC son tres: primero, la fragilidad operativa, ya que las OPC tienen poca capacidad de resistencia, y los problemas del fundador pueden llevar a la terminación de la empresa, con flujo de caja inestable. Segundo, la opacidad de la información, ya que las OPC dependen de plataformas digitales y de IA, dificultando verificar su situación mediante informes tradicionales, y la validación de pedidos e ingresos también es difícil. Tercero, el riesgo concentrado en ciertos sectores, ya que muchas OPC están concentradas en pocos campos, y los cambios tecnológicos en estos sectores pueden desencadenar riesgos sistémicos locales.

Para que los bancos sirvan a las OPC, deben romper con la dependencia de caminos tradicionales y reconstruir modelos de riesgo y procesos de aprobación, lo cual ya es un consenso en la industria. Luo Feipeng sugirió que los bancos deben construir modelos de evaluación de crédito multidimensionales basados en datos operativos, capacidades tecnológicas y pedidos comerciales, fortaleciendo la aplicación de tecnologías digitales para establecer mecanismos de monitoreo de riesgos dinámicos.

“Se recomienda que los bancos establezcan estrategias de crédito por niveles y categorías, para las OPC en etapa inicial, con préstamos crediticios y controles estrictos de límites, y para las OPC en crecimiento, ampliar adecuadamente la concesión de créditos. Además, deben promover la cooperación con plataformas de datos y construir modelos de monitoreo dinámico, para que la evaluación automática basada en datos reemplace la inspección manual, manteniendo los límites de riesgo y evitando reducir los estándares, previniendo riesgos en la calidad de los activos crediticios”, afirmó Zeng Gang.

Nuevo panorama futuro:

De la “exploración diferenciada” a la “normalización del servicio”

Sobre el futuro de los servicios financieros para OPC, Zeng Gang opina que es necesario penetrar más allá del entusiasmo actual del mercado y volver a un juicio estructural a largo plazo. Él considera que los servicios financieros para OPC serán un módulo central y en constante evolución dentro del sistema de apoyo a las micro y pequeñas empresas bancarias, pero su forma seguirá evolucionando a medida que la diversidad de las OPC aumente. Con la continua iteración de las capacidades de IA, los límites de trabajo que un individuo puede realizar de forma independiente seguirán ampliándose, y la OPC pasará de ser una “experimento de pioneros” a convertirse en “una de las formas principales de emprendimiento”.

¿Se convertirán los servicios financieros OPC en una actividad habitual de los bancos o solo en una tentativa segmentada en el sector de la innovación tecnológica? Zeng Gang opina que ambas vías avanzarán en paralelo. A corto plazo, los servicios financieros OPC seguirán apareciendo como parte de la financiación de innovación tecnológica, concentrándose en sectores de alta densidad tecnológica como IA, contenido y software, formando matrices de productos y modelos de riesgo estandarizados. Pero, a medida que las herramientas de IA se extiendan a sectores tradicionales como diseño, consultoría, educación y marketing, el modelo OPC se difundirá naturalmente, y los servicios financieros relacionados pasarán de ser un “segmento de innovación” a un “módulo de servicios bancarios estandarizados” más amplio.

“OPC representa un nuevo modelo de productividad individual en la era de la IA, con demandas financieras de carácter a largo plazo y estructural. En el futuro, los servicios financieros OPC podrían convertirse en una actividad habitual de los bancos, pero con un desarrollo diferenciado. En concreto, los bancos líderes construirán sistemas de servicios ecológicos, mientras que los bancos medianos y pequeños podrán centrarse en ofrecer servicios especializados en nichos específicos”, afirmó Luo Feipeng. Con la acumulación de datos y la perfección de los modelos de riesgo, los servicios OPC se expandirán desde el ámbito de la innovación tecnológica a más industrias, convirtiéndose en un campo importante para la transformación digital bancaria y el desarrollo de la inclusión financiera.

“Se prevé que en los próximos cinco a diez años, la evolución de los servicios financieros OPC será: de los ‘productos diferenciados’ de cada banco a ‘servicios modulares integrados en las líneas de productos habituales’, y finalmente a un ‘sistema de cuentas integradas centrado en los fundadores, con alta integración entre finanzas corporativas y personales’”. Zeng Gang considera que esto no solo es el futuro de los servicios OPC, sino también una dirección clave para que los bancos sirvan a las micro y pequeñas entidades en la era digital.

Desde Qingdao hasta Nanjing y Guangdong, cada vez más OPC de activos ligeros y alto crecimiento están logrando “consolidarse con apoyo financiero integral bancario”. Cuando cada emprendedor creativo y conocedor de tecnología recibe apoyo financiero preciso, la vitalidad de los microentidades se traducirá en una resiliencia macroeconómica sólida.

(Edición: Qian Xiaorui)

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