Primas altas, renovación difícil, ¿cómo resolver el dilema de seguros en vehículos de red de nueva energía?

Tomado de: Diario de los Trabajadores

En los últimos años, la cantidad de vehículos de alquiler con conductor de nueva energía ha crecido rápidamente. El Ministerio de Industria y Tecnología de la Información, el Ministerio de Transporte y otros ocho departamentos emitieron previamente la “Notificación sobre la organización y realización de pilotos de zonas de avance para la electrificación total de vehículos en el sector público”, en la que se establece que en las áreas piloto, la proporción de vehículos de alquiler con energía nueva en las ciudades, incluyendo taxis tradicionales y taxis por internet, debe alcanzar el 80%.

Sin embargo, en el proceso de acelerada transformación del sector hacia la energía nueva, se han enfrentado a problemas en los seguros. Muchos conductores de plataformas de alquiler con conductor han informado que, actualmente, los seguros de vehículos de energía nueva no solo tienen primas varias veces más altas que las de autos privados y autos de gasolina del mismo tipo, sino que también enfrentan dificultades para renovar el seguro, con casos en los que “el seguro del año pasado aún era válido, pero este año no se puede renovar”. ¿Por qué son tan altas las primas de los seguros de vehículos de energía nueva? ¿Por qué es difícil renovarlos? ¿Cómo resolver estos problemas? Los periodistas realizaron entrevistas al respecto.

Primas altas y dificultades para renovar, algunos conductores optan por asumir el riesgo

“Compré el coche por poco más de 100,000 yuanes, y el seguro cuesta 15,000 yuanes”, dijo el conductor de plataformas de alquiler de Chongqing, el Sr. Chi. Cuando decidió comprar un vehículo eléctrico, su objetivo era reducir los costos operativos, pero al recibir la cotización del seguro, se dio cuenta de que “los costos operativos no son mucho más baratos que los de un coche de gasolina”.

La experiencia del Sr. Chi no es un caso aislado. Los periodistas supieron de varias compañías de seguros que, actualmente, las primas de seguros completos para vehículos de energía nueva en plataformas de alquiler oscilan entre 5,000 y 20,000 yuanes, lo que representa un aumento del 20% al 30% en comparación con vehículos de gasolina del mismo nivel, y son de 1 a 2 veces más altas que las de autos privados del mismo modelo. Un responsable de una empresa de alquiler en Beijing reveló que la compañía tiene más de diez vehículos de energía nueva, con una prima anual promedio de 13,000 yuanes por vehículo, y que “solo en seguros, el gasto anual alcanza casi 200,000 yuanes”.

Ante la presión de las primas, algunos conductores optan por “asumir el riesgo”: no adquieren un seguro completo, sino solo una parte. El conductor Zhao, de Zhengzhou, que conduce un vehículo convertido de gasolina a gas, paga una prima total de 8,000 yuanes por un seguro completo, pero solo pagó 5,000 yuanes, incluyendo el seguro obligatorio y la responsabilidad civil hacia terceros. “Si tengo un accidente y soy totalmente responsable, tendré que pagar de mi bolsillo para reparar mi coche”.

Además del alto costo de las primas, la dificultad para renovar el seguro es otra gran preocupación para los conductores. “Nuestra compañía adopta una estrategia de aseguramiento por etapas: puede que este mes abramos algunos cupos para seguros de alquiler con conductor, pero el mes siguiente dejamos de aceptar nuevos seguros. No es raro que un seguro que el año pasado todavía era válido, este año no pueda renovarse”, explicó un gerente de una compañía de seguros.

Alta tasa de siniestros y de pagos, elevan los precios del seguro

¿Por qué, en un contexto donde los vehículos de energía nueva se convierten en los principales modelos del sector, todavía existen problemas de primas altas y dificultades para asegurar? Los expertos y profesionales del sector entrevistados señalaron que esto está relacionado con la alta tasa de siniestros y los elevados costos de reparación de estos vehículos.

Según estadísticas, la tasa de siniestros de los vehículos de energía nueva alcanza aproximadamente el 35%, un 20% más que los vehículos de gasolina. Además, la frecuencia de siniestros en vehículos de alquiler es claramente superior a la de los autos privados, con una tasa de pago combinada del 130% al 140%.

El alto costo de reparación de los vehículos de energía nueva también es una causa importante de los problemas de aseguramiento. El profesor Wang Guojun, de la Facultad de Seguros de la Universidad de Comercio Exterior y Economía, explicó que, tomando como ejemplo un vehículo eléctrico puro, la batería representa aproximadamente el 40% del costo total del vehículo. Tras un accidente, la batería puede experimentar un fallo térmico, y el monto de la reclamación puede incluso ser el doble del de un coche de gasolina. “Con tasas de siniestros y pagos tan altas, las aseguradoras solo pueden ajustar los precios al alza para cubrir los riesgos inciertos”, afirmó Wang Guojun.

La naturaleza del vehículo de operación y la superposición con los modelos de energía nueva hacen que los vehículos de alquiler con energía nueva sean considerados de “alto riesgo en un alto riesgo”. “Cuanto más se asegura, mayor será la pérdida, y las aseguradoras naturalmente reducirán sus operaciones”, analizó Wang Guojun, quien también señaló que esto refleja una limitación sistémica en la capacidad de la industria para asumir riesgos: el desarrollo del seguro para vehículos de energía nueva es relativamente reciente, con insuficiente acumulación de datos y modelos de fijación de precios imprecisos, lo que puede llevar a errores en la tarificación.

“Las aseguradoras y los fabricantes de vehículos, así como las plataformas, no comparten datos, lo que hace que la evaluación de riesgos sea incompleta”, agregó Wang Guojun. Las aseguradoras tienen dificultades para obtener datos en tiempo real sobre la cantidad de pedidos en plataformas de alquiler, rutas de viaje y otros datos dinámicos, y solo dependen de indicadores estáticos como la antigüedad del vehículo y registros de siniestros, lo que dificulta una evaluación integral del riesgo.

Buscar soluciones para los escenarios de riesgo de los vehículos de alquiler con energía nueva

“Para resolver los problemas del seguro de los vehículos de alquiler con energía nueva, la tecnología es clave”, sugirió Wang Guojun. Propuso utilizar tecnologías de big data para integrar datos del bus CAN (red de área de controladores) del vehículo, datos de pedidos en plataformas de alquiler y registros de infracciones de tránsito, construyendo así perfiles de riesgo tridimensionales del vehículo que ayuden a las aseguradoras a realizar evaluaciones de riesgo más precisas.

“En cuanto a la fijación de precios, la tecnología de seguro basada en el uso (UBI), que ya puede obtener datos como la frecuencia de frenado y el porcentaje de conducción nocturna mediante dispositivos a bordo, permite personalizar las tarifas de seguro”, afirmó Wang Guojun. Actualmente, es necesario promover aún más la aplicación de estas tecnologías en los seguros, especialmente en los vehículos de energía nueva, estableciendo fondos de reaseguro para vehículos de operación y promulgando regulaciones para compartir datos en plataformas de seguros.

“Con la expansión del mercado de alquiler con conductor, la industria de seguros también debe crear productos y estándares de servicio específicos para este grupo, ofreciendo servicios de seguros personalizados y adaptados”, recomendó Wang Guojun. Por ejemplo, en los escenarios de riesgo de los vehículos de energía nueva, se puede incluir en los seguros de batería coberturas contra perforaciones y daños por agua; en cuanto a las primas, explorar modelos de “prima básica + prima variable”, ajustando dinámicamente según el kilometraje y el volumen de pedidos.

“Para las necesidades de seguros de los vehículos de alquiler con energía nueva, agregar cláusulas especiales en la legislación vigente, como un ‘Seguro para vehículos de operación de energía nueva’, no solo es necesario, sino también urgente”, afirmó Lu Fenghao, abogado en ejercicio en la firma Henan Shiding Law Firm. Las autoridades pertinentes deben promover activamente la revisión de la ley de seguros y otras regulaciones relacionadas, y establecer regulaciones específicas para la gestión de seguros que aborden las características de riesgo de los vehículos de alquiler con conductor.