Tasas de interés y comisiones de préstamos personales: eliminar "cuentas confusas" Instituciones de préstamos implementan ajustes de negocios intensivos

◎ Periodista Huang Kun

Recientemente, periodistas del Shanghai Securities News han sabido de fuentes del sector que, tras la publicación conjunta de la Administración de Regulación Financiera y el Banco Popular de China del 《Reglamento de Información de Costos de Financiamiento Personal》 (en adelante, “el Reglamento”), diversas instituciones de préstamos están implementando intensamente ajustes en sus operaciones para resolver el problema de que los costos y tasas de los préstamos personales sean “difíciles de entender y calcular claramente”.

Según los requisitos del Reglamento, el costo de financiamiento integral debe ser “mostrado en una sola tabla”, integrando en un solo documento los costos dispersos en intereses, tarifas de servicio, cuotas a plazos y otros conceptos, no solo aclarando las “cuentas confusas” de intereses y tarifas, sino también promoviendo una competencia justa en el mercado. Los expertos del sector consideran que, a partir de ahora, los prestatarios ya no verán las cosas “a ciegas”, y la competencia en el mercado de préstamos personales pasará de una adquisición de clientes a granel a una competencia basada en precios transparentes y en la mejora de la eficiencia del servicio.

Impulsando la transparencia en intereses y tarifas

Un solo préstamo puede implicar dos contratos, costos reales que superan ampliamente la tasa promocional, cargos ocultos e incluso deducciones maliciosas… en el proceso de préstamo, situaciones como “cálculos confusos de intereses y tarifas” no son infrecuentes.

Tras una revisión, se encontró que en la plataforma de quejas de HeiMa (Black Cat), las quejas relacionadas con “préstamos personales” alcanzan las 4356, y las relacionadas con “ayuda en préstamos” suman 3628, siendo la principal problemática la “falta de claridad en intereses y tarifas”.

Ahora, estas irregularidades enfrentan una regulación estricta, y a partir del 1 de agosto de 2026, todos los costos de interés y tarifas de los préstamos personales deberán ser “mostrados en una sola tabla”. El Reglamento especifica claramente que los prestamistas deben presentar una tabla de costos de financiamiento integral, indicando el monto principal del préstamo, y detallando cada concepto de interés y tarifa cobrada por el prestamista y las instituciones asociadas, incluyendo el método de cobro, los estándares y los responsables.

Los bancos y plataformas de ayuda en préstamos ya están promoviendo rápidamente la transparencia en intereses y tarifas. “Las presentaciones de productos, los textos contractuales y los procesos comerciales anteriores necesitan ser ajustados”, afirmó una fuente de un banco comercial urbano a Shanghai Securities News. Además, los bancos deben fortalecer la educación del consumidor, ayudándoles a entender el “costo de financiamiento integral anualizado”, y optimizar las alertas en línea, como la prominencia de ventanas emergentes y el establecimiento de tiempos obligatorios de lectura.

Un representante de una importante compañía de financiamiento al consumo comentó a Shanghai Securities News que el Reglamento tiene un impacto muy directo en las empresas de financiamiento al consumo, y que deben reforzar mecanismos como el consentimiento informado y los tiempos de lectura obligatoria en los procesos de cumplimiento. “Si los costos y tasas son elevados, también será necesario realizar ajustes sistemáticos en estrategias de marketing, modelos de gestión de riesgos y otros aspectos.”

Un representante de una plataforma de ayuda en préstamos explicó a Shanghai Securities News que anteriormente, los prestatarios tenían que firmar múltiples contratos con las instituciones financieras y plataformas de ayuda en préstamos para obtener un préstamo. Algunos calculaban mal los costos o las instituciones aprovechaban la diferencia de información para inflar los costos reales, haciendo que las tarifas y tasas se convirtieran en una “cuenta confusa”. “En el futuro, mediante una tabla unificada de costos de financiamiento integral, los prestatarios podrán entender los costos reales sin tener que desglosar cada contrato, lo que no solo combatirá las operaciones no reguladas, sino que también reducirá significativamente las quejas y disputas”, afirmó.

Cobertura total en escenarios en línea y presenciales

El periodista observó que el Reglamento establece requisitos específicos para diferentes escenarios de préstamo, como la gestión en oficina, en línea y en compras a plazos en línea, para garantizar la implementación efectiva de la tabla de costos de financiamiento integral.

En particular, las regulaciones para las compras a plazos en línea son más estrictas: las instituciones deben mostrar claramente en la página de pago del pedido de consumo el monto principal del préstamo, el plan de cuotas, las tarifas de servicio cobradas, los responsables de cobro, el costo de financiamiento integral anualizado en condiciones normales y los costos contingentes en caso de incumplimiento, junto con sus estándares.

鲁金飞, subdirector senior del Departamento de Negocios Financieros de Orient Securities, afirmó a Shanghai Securities News que estos requisitos ayudan a reducir las “oportunidades de arbitraje” y fomentan la competencia justa. Además, esta medida puede resolver eficazmente la asimetría de información en diferentes escenarios, ayudando a los consumidores a reducir su carga de financiamiento.

En un contexto de regulación estricta, la lógica de competencia en el mercado de préstamos está cambiando. Según鲁金飞, con el aumento de los costos de divulgación de información y las regulaciones más estrictas, las márgenes de ganancia se comprimen, y los modelos de altos intereses y tarifas elevadas serán insostenibles, provocando la salida gradual de instituciones de baja calidad del mercado. En el futuro, la competencia se centrará en la eficiencia del servicio y en tasas de interés reales, en lugar de en la adquisición masiva de clientes.

(Editar: Qian Xiaorui)

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