Afecta a más de 200 millones de personas, se establecerán políticas de apoyo para que trabajadores independientes participen en seguros de empleo

Periódico Daily Economics, reportero: Tu Yinghao    Editor: Liao Dan

El informe de trabajo del gobierno de este año propuso “lanzar políticas para apoyar a los trabajadores con empleo flexible y a las nuevas formas de empleo en la participación en seguros laborales”.

Con umbrales bajos, alta flexibilidad y cambios en las preferencias laborales de los jóvenes contemporáneos, los modelos de empleo flexible son cada vez más populares entre los trabajadores. Además, algunos puestos en comercio electrónico y servicios, debido a factores estacionales, muestran cambios evidentes en la demanda, y las empresas tienden a adoptar formas de contratación flexibles. Datos muestran que, hasta finales de 2024, más de 240 millones de personas en China trabajan en empleos flexibles, de los cuales 84 millones corresponden a nuevos tipos de empleo.

¿Cómo garantizar los derechos e intereses legales de los trabajadores en estas nuevas formas de empleo? ¿Qué protecciones pueden obtener?

Seguros de pensiones y protección contra lesiones laborales

En los últimos años, además de sectores como servicios domésticos, restauración, comercio minorista y transporte por plataformas, también han absorbido a muchos trabajadores nuevos, como streamers. Aunque contribuyen significativamente al desarrollo económico y social, la problemática de “falta de cobertura” o “interrupciones” en los seguros de pensiones para algunos grupos se ha vuelto cada vez más evidente.

El informe de trabajo del gobierno propuso “lanzar políticas para apoyar a los trabajadores con empleo flexible y a las nuevas formas de empleo en la participación en seguros laborales”.

En realidad, la proporción de trabajadores en empleo flexible y en nuevas formas de empleo que participan en el seguro básico de pensiones y en el seguro médico básico es baja, y la cobertura de protección contra lesiones laborales necesita ampliarse aún más.

En la 19ª sesión del Comité Permanente de la 14ª Asamblea Popular Nacional, Wu Xiuzhang, viceministro del Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social, señaló que actualmente, el número de trabajadores en empleo flexible y en nuevas formas de empleo sigue creciendo rápidamente, y aún existen problemas de ingresos inestables y protección laboral insuficiente. Es necesario perfeccionar aún más los mecanismos y continuar reformando y optimizando.

Hasta finales de 2024, el número de trabajadores en empleo flexible que participan en el seguro básico de pensiones y en el seguro médico básico alcanzó 70.57 millones y 66.159 millones, respectivamente, con una tasa de participación inferior al 40%.

A principios de este año, Wang Xiaoping, secretaria del Comité del Partido y ministra del Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social, afirmó en respuesta a medios que, según las características de los grupos de trabajadores flexibles, se están investigando y perfeccionando políticas de apoyo relacionadas para que puedan participar en el seguro de pensiones y disfrutar de una protección social de mayor calidad. Se promoverá la expansión de los pilotos de protección contra lesiones laborales a nivel nacional, incluyendo a más trabajadores en nuevas formas de empleo en la cobertura. Además, se ampliará la cobertura de seguros de desempleo y de accidentes laborales.

Se sabe que el modelo de protección contra lesiones laborales inició su pilotaje en 2022, proponiendo un esquema de protección basado en tarifas por unidad, con cobertura obligatoria en cada trabajo, adaptado a las características de las nuevas formas de empleo. Para octubre de 2025, 11 empresas y 17 provincias participan en el piloto, con un total de 23.25 millones de asegurados, logrando que todos los trabajadores en nuevas formas de empleo dentro del alcance del piloto puedan participar.

Pensiones personales y pensiones comerciales

Desde el 15 de diciembre de 2024, se implementará completamente el sistema de pensiones personales, y las políticas de beneficios fiscales se expandirán a nivel nacional.

Actualmente, en China, el sistema de pensiones personales aplica el esquema EET, que consiste en deducción fiscal en la etapa de contribución, exención en la inversión y gravamen del 3% en la etapa de retiro. Sin embargo, para muchos trabajadores en empleo flexible y en nuevas formas de empleo, que no alcanzan el umbral del impuesto personal ni necesitan deducciones, esto implica pagar un 3% adicional de impuesto sobre la renta en el momento del retiro, lo que puede desalentar su participación.

La industria recomienda perfeccionar el sistema de pensiones personales e innovar en políticas, ampliando especialmente la cobertura a ingresos medios y bajos, incluyendo a empresas privadas, pymes y trabajadores en empleo flexible, para satisfacer diversas necesidades de ahorro para la jubilación. Por ejemplo, añadir un esquema de beneficios fiscales TEE, que evite cargas fiscales adicionales en el retiro y reduzca la barrera de participación.

Además de perfeccionar el sistema de pensiones personales, los negocios de pensiones comerciales también ofrecen una protección adecuada para los trabajadores en empleo flexible y en nuevas formas de empleo.

“Las pensiones comerciales son productos financieros de jubilación que combinan una fuerte protección social con atributos de inclusión financiera, ofreciendo pagos flexibles, conservación y aumento del valor, y opciones de retiro flexibles.” Según Zhou Yanfang, representante de la Asamblea Popular Nacional y directora del Centro de Estrategia de China Taiping (Oficina ESG), estas ventajas se ajustan muy bien a las necesidades de jubilación de los trabajadores en empleo flexible y en nuevas formas de empleo. Ella recomienda acelerar la expansión de los pilotos de pensiones comerciales para ofrecer servicios de protección de jubilación accesibles y adaptados a un mayor número de trabajadores en estas modalidades.

Ella señala que las pensiones comerciales permiten ajustar libremente los montos y la frecuencia de pago, adaptándose a ingresos variables y capacidades de pago inestables; mediante inversiones profesionales y sostenibles, garantizan la conservación y el crecimiento del fondo de jubilación, equilibrando seguridad y rentabilidad a largo plazo; además, ofrecen planes de retiro flexibles y opciones de retiro de emergencia, atendiendo tanto a necesidades de ahorro a largo plazo como a uso de fondos a corto plazo.

Como un producto innovador, las pensiones comerciales comenzaron a pilotarse en Beijing, Shanghái, Jiangsu y otras 10 provincias y ciudades desde el 1 de enero de 2023, con participación de cuatro aseguradoras: PICC, China Life, Taiping y Guomin. En estos tres años, el volumen de nuevas contribuciones y la base de asegurados han crecido de manera constante.

Seguros de responsabilidad del empleador y seguros colectivos contra accidentes

Además de la protección de pensiones, ¿cómo se garantiza la salud de los trabajadores temporales?

El seguro de responsabilidad del empleador es un seguro comercial pagado por la empresa, que cubre daños en caso de accidentes o enfermedades profesionales de los empleados durante su trabajo. Comparado con el seguro de accidentes laborales, que ofrece protección básica, el seguro de responsabilidad del empleador puede cubrir aspectos no incluidos en el seguro de accidentes, como gastos por ausencias laborales y costos legales, aliviando la carga de las empresas.

¿Y qué pasa con la protección de los trabajadores temporales? Algunos aseguradores señalan que este seguro requiere que las empresas proporcionen una lista clara de empleados, y que las primas se determinen según el número de empleados y tipos de trabajo. Generalmente, los empleados contratados a través de plataformas flexibles, debido a la naturaleza especial de la relación laboral, suelen poder adquirir solo seguros de accidentes.

Desde la perspectiva de las diferencias, el seguro colectivo contra accidentes protege directamente a los empleados, pagando indemnizaciones a los propios trabajadores; mientras que el seguro de responsabilidad del empleador cubre a la empresa, con indemnizaciones destinadas a cumplir con las responsabilidades del empleador.

Algunos aseguradores han lanzado productos de accidentes para trabajadores temporales, como “Seguro de trabajo flexible” en plataformas en línea, dirigido a streamers, trabajadores domésticos y otros, que cubren lesiones o fallecimiento por accidente, así como gastos médicos en caso de hospitalización por accidente. Estos productos pueden ser adquiridos por los empleados o por los empleadores, con cobertura para hasta 10 personas por póliza.

Dado que el empleo flexible suele tener horarios laborales variables, estos productos ofrecen coberturas ajustables en duración, desde un día hasta períodos más largos, con primas diarias y coberturas de 100, 300 o 500 mil yuanes por fallecimiento o discapacidad, además de 10, 30 o 50 mil yuanes en gastos médicos por accidente.

Cabe destacar que los seguros colectivos de salud tienen tarifas bajas y alta capacidad de indemnización, siendo considerados una vía importante para mejorar la protección médica de los grupos laborales.

Sun Jie, miembro de la Conferencia Consultiva Política de China y vicedirectora de la Facultad de Seguros de la Universidad de Comercio Exterior, señala que para las empresas, adquirir seguros colectivos para empleados puede aprovechar economías de escala para reducir costos, permitiendo que más fondos cubran medicamentos y servicios fuera del catálogo de la seguridad social, y mejorar la salud de los empleados mediante servicios de calidad. Para la sociedad, los seguros colectivos, financiados principalmente por empresas y empleados, pueden ampliar la cobertura y reducir la carga del gasto en atención médica por enfermedades graves.

Para mejorar la capacidad de protección y la experiencia del usuario en los productos de seguros colectivos, Sun Jie recomienda promover plataformas digitales como “Código de seguro médico” y “Código de seguro comercial” para facilitar procesos de reclamación rápida y directa. Además, sugiere integrar asistentes de gestión de salud con archivos médicos, servicios de salud y planes de protección, para que la protección de la salud de los empleados sea más visible, tangible y controlable.

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