¡Adiós a los cargos ocultos! El costo de financiamiento integral de préstamos personales será transparente, apuntando a los problemas del financiamiento asistido por internet

Las autoridades regulatorias, mediante la publicación de nuevas regulaciones, entrevistas a plataformas y advertencias de riesgos, abordan el problema de la falta de transparencia y la irregularidad en la divulgación de información sobre intereses y tarifas en los préstamos personales.

“Al tomar un préstamo de 8000 yuanes en la aplicación ‘Crédito Vuela’, con un plazo de 12 meses y pagos mensuales de 803.65 yuanes, al revisar los detalles de la factura se encontró que cada mes se añadía una tarifa de servicio adicional, y la tasa de interés anual compuesta calculada aproximadamente alcanzaba el 42.56%. Sin embargo, al intentar consultar el contrato de préstamo con detalles específicos de intereses y tarifas, aparece un mensaje de ‘actualización del sistema, no se puede ver’.” El señor Li informó recientemente a los periodistas que la plataforma de préstamos en línea Crédito Vuela oculta los contratos y las tasas de interés que superan los límites permitidos.

Las investigaciones periodísticas revelaron que no son pocos los prestatarios, como el señor Li, que son cobrados de manera confusa por diversas tarifas, como membresía, servicios, garantías, asesoría y depósitos, por plataformas de préstamos en línea. En los últimos años, en el campo de los préstamos en línea, los prestatarios no solo deben pagar intereses, sino también una variedad de costos de financiamiento que en su mayoría no son transparentes, involucrando a múltiples entidades cobradoras. Algunos de estos costos se acumulan en capas, lo que mantiene elevados los costos de financiamiento de ciertos préstamos personales, y estas quejas han sido constantes durante años.

En este contexto, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y la Banco Popular de China publicaron recientemente la “Regulación sobre la divulgación del costo total de financiamiento en préstamos personales”, cuyo objetivo principal es resolver la falta de transparencia y la irregularidad en la divulgación de información sobre intereses y tarifas en los préstamos personales. La regulación exige que, al realizar un préstamo, el prestamista proporcione a los prestatarios una “tabla de divulgación del costo total de financiamiento” clara y comprensible, en la que se detallen cada uno de los intereses y tarifas cobrados, los métodos y estándares de cobro, y se especifique que el costo total incluye diversos intereses y tarifas. Además, los prestamistas deben determinar de manera legal, reglamentaria y razonable el nivel anualizado del costo total de financiamiento.

El cobro encubierto en los préstamos asistidos eleva los costos de financiamiento

En los últimos años, las plataformas de préstamos en línea han sido acusadas repetidamente de prácticas ilegales, como la venta forzada de membresías, tarifas de servicio y garantías.

Según el señor Li, a finales del año pasado tomó un préstamo de 8000 yuanes a través de la aplicación “Crédito Vuela”, operada por Shanghai Xiaotu Network Technology Co., Ltd., con pagos iguales durante 12 meses, pagando 803.65 yuanes mensualmente.

Al revisar los detalles de la factura, descubrió que en realidad debía pagar 756.43 yuanes en intereses y principal, más una tarifa de servicio de 47.22 yuanes, totalizando 9643.8 yuanes en un año, con una tasa de interés anual compuesta preliminar de 42.56%. Si realizaba un pago anticipado, el monto a devolver por un mes de préstamo sería de 9270.55 yuanes. Al consultar el contrato en la aplicación, aparece el mensaje “actualización del sistema, no se puede ver”.

Tras reportar esto al servicio de atención al cliente, le dijeron que, por motivos del sistema, no podían proporcionarle el contrato y que debía reportarlo a un nivel superior, pero no recibió respuesta en el plazo acordado.

El señor Li considera que las acciones de la plataforma Crédito Vuela no son simples fallos de servicio, sino que constituyen una vulneración sistemática de los derechos de los consumidores financieros, ya que, bajo la excusa de “actualización del sistema”, obstaculiza de manera prolongada la consulta y descarga de contratos, lo que en realidad es una ocultación intencionada de información clave de la transacción, privando a los usuarios de su derecho a la información y a un comercio justo. La plataforma fragmenta los costos en “capital e intereses” y “tarifa de servicio” para confundir deliberadamente el costo total de financiamiento, una práctica típica para evadir la regulación de tasas de interés y cobrar tarifas elevadas ilegalmente. El señor Li exige que la plataforma Crédito Vuela le proporcione un contrato completo y auténtico, y que explique por escrito, de manera clara, todos los costos (especialmente la “tarifa de servicio”), incluyendo la base de cobro, el método de cálculo y las disposiciones legales o contractuales correspondientes. Hasta el momento de la publicación de este artículo, la plataforma Crédito Vuela no ha respondido a estas solicitudes.

De hecho, no son pocos los prestatarios, como el señor Li, que son cobrados de manera confusa por diversas tarifas en plataformas de préstamos en línea. Las investigaciones periodísticas revelaron que estas plataformas introducen garantías adicionales y cobran tarifas de garantía, así como tarifas de “derivación” de clientes. En casos extremos, un solo préstamo puede ser derivado y garantizado en múltiples niveles, con cobros repetidos de tarifas de garantía y servicios. En la plataforma de quejas “Black Cat”, hay decenas de miles de denuncias relacionadas con membresías y tarifas de garantía, involucrando a varios bancos, empresas de finanzas de consumo y plataformas de préstamos.

El economista jefe de Zhaolian, Dong Ximiao, afirmó a los periodistas que algunos préstamos personales, especialmente los préstamos en línea, tienen costos adicionales distintos a los intereses. Estos costos no intereses incluyen gastos de financiamiento, como tarifas de garantía, seguros, honorarios de intermediarios, y otros, involucrando a múltiples entidades cobradoras, con muchas tarifas y poca transparencia, y algunos costos que se acumulan en capas, manteniendo elevados los costos de financiamiento de ciertos préstamos personales.

El periodista también realizó pruebas y encontró que todavía proliferan los préstamos en línea con tasas de interés que superan el 24%. Por ejemplo, la tienda de financiamiento al consumo, mediante un sobreprecio muy por encima del valor de mercado, y con una tasa nominal de 24% en pagos a plazos, hace que el costo total de los préstamos sea muy alto para los usuarios. A veces, los productos ni siquiera se envían, y mediante un mecanismo de recuperación en la plataforma, se puede “recuperar” el pago, pero el monto a pagar es mucho mayor que el precio de mercado del producto.

Existe también un modo más encubierto de usura, en el que los prestamistas “se ocultan” en varias aplicaciones con diferentes nombres, usando plataformas de préstamos para derivar clientes y ofrecer préstamos a corto plazo con altas tasas de interés a prestatarios de alto riesgo. Estos productos, mediante empresas de garantía, cobran altas tarifas de garantía para evadir la regulación de tasas, con ciclos de préstamo de aproximadamente un mes, pero con pagos en varias cuotas, alcanzando tasas anuales efectivas del 300% al 500%.

Se entrevistan a 5 plataformas de préstamos en línea

En respuesta a los problemas en el sector de préstamos en línea, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y el Banco Popular de China entrevistaron a las instituciones operadoras de cinco plataformas: Lingqianle, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua y Crédito Vuela. Fuentes relacionadas con estas plataformas revelaron que “la mayoría de estas plataformas tienen productos con tasas de interés anualizadas superiores al 24%, y muchas son frecuentes en plataformas de quejas en línea, por lo que son objeto de atención regulatoria”.

Las entrevistas exigieron que las plataformas, al colaborar con instituciones financieras para ofrecer préstamos, regulen estrictamente sus campañas de marketing, divulguen claramente la información sobre intereses y tarifas, protejan estrictamente la información personal, cumplan con las regulaciones en la cobranza, establezcan mecanismos efectivos para resolver quejas y protejan los derechos legítimos de los consumidores financieros.

Simultáneamente, la supervisión también publicó casos y advertencias de riesgos. Por ejemplo, el señor Ma, al solicitar un préstamo en un centro comercial en línea, descubrió que debía actualizarse a un nivel de membresía específico para poder solicitar. Sin leer cuidadosamente el acuerdo y las advertencias, no notó la cláusula de “no garantía de éxito en la financiación”, y aceptó con un clic la membresía de pago. Finalmente, no obtuvo el dinero ni compró productos, pero se le siguieron cobrando cerca de 300 yuanes mensuales en membresías, y aunque intentó varias veces solicitar reembolsos, la plataforma se negó, alegando que “había aceptado el acuerdo” y que “no se reembolsan las membresías”.

Este caso muestra que los consumidores deben estar atentos a las prácticas de cobro forzado y vinculadas, y en las transacciones en línea, deben tener cuidado con cargos no claros, cobros forzosos, cargos ocultos y otros riesgos. Es importante leer cuidadosamente los acuerdos de servicio y las ventanas emergentes, entender el alcance del servicio, las condiciones de cancelación, las reglas de reembolso, los ciclos de cobro y otros términos clave, y ser cautelosos al hacer clic en botones como “Aceptar” o “Procesar rápidamente” para evitar aceptar servicios adicionales, activar cargos o autorizar permisos excesivos sin saberlo.

La investigadora sénior Su Xiaorui, de Su Xi Zhi Yan, afirmó que la primera entrevista a plataformas tras la publicación de las nuevas regulaciones de préstamos asistidos representa un hito importante en la supervisión del sector, reflejando que el enfoque regulatorio ha cambiado de centrarse en las instituciones financieras con licencia a las plataformas de préstamos en línea que colaboran con ellas, iniciando una acción de gobernanza sistémica y de toda la cadena.

Su Xiaorui señaló que, en cuanto a los contenidos de las entrevistas, ya sea en marketing, divulgación de intereses, protección de información, cumplimiento en la cobranza o mecanismos de quejas, todos apuntan a la protección del consumidor financiero. La experiencia pasada en la supervisión del sector de finanzas de consumo indica que la protección del consumidor se ha convertido en una prioridad en la industria de préstamos en línea. Además, esto también envía una señal clara: la protección del consumidor no solo corresponde a las instituciones financieras con licencia, sino que las plataformas de préstamos también tienen responsabilidades principales. Las plataformas deben cumplir con las regulaciones y garantizar que la protección del consumidor esté integrada en todas las etapas del proceso de préstamo, desde la captación hasta la gestión post-otorgamiento. Solo las instituciones con licencia que desarrollen capacidades autónomas de captación, gestión de riesgos y cobranza podrán mantener un desarrollo saludable y sostenible a largo plazo.

Divulgación del costo total de financiamiento para promover la transparencia en los préstamos asistidos

En el contexto de prácticas frecuentes de cobros encubiertos y “cajas negras” en los préstamos en línea, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y el Banco Popular de China publicaron recientemente la “Regulación sobre la divulgación del costo total de financiamiento en préstamos personales” (conocida como la “nueva regulación de préstamos”). Esta establece que, al ofrecer préstamos personales, los prestamistas deben mostrar a los prestatarios una tabla de divulgación del costo total de financiamiento. La tabla debe indicar el monto principal del préstamo, y detallar cada interés y tarifa cobrada por el prestamista y sus socios, incluyendo métodos, estándares y entidades responsables, y calcular el costo total anualizado en condiciones normales de cumplimiento. Además, debe incluir los costos y tarifas asociados en casos de incumplimiento, como retrasos o mal uso del préstamo.

La nueva regulación señala que los prestamistas deben divulgar claramente en sus locales, sitios web y otros canales el límite superior del costo total de financiamiento en condiciones normales de cumplimiento. En las operaciones presenciales, los prestatarios deben firmar la tabla de divulgación antes de firmar el contrato o realizar pagos a plazos. En las operaciones en línea, la divulgación debe mostrarse mediante ventanas emergentes, con un período de lectura obligatorio, y el prestatario debe confirmar antes de firmar el contrato o realizar pagos. La regulación entrará en vigor el 1 de agosto de 2026.

Respecto a las tasas de interés, un responsable de la Oficina de Regulación del Banco Popular de China afirmó que, al divulgar el costo total de financiamiento, se deben convertir todos los intereses y tarifas en una tasa anualizada mediante el método de tasa interna de rendimiento, de acuerdo con el “Anuncio del Banco Popular de China” ([2021] No. 3).

Dong Ximiao opina que no es conveniente establecer un límite máximo para el costo total de financiamiento ni forzar su reducción. La clave de la divulgación del costo total es la transparencia, y esta puede ayudar a que los costos totales se mantengan en niveles razonables. Sin embargo, en un mercado de tasas de interés en plena liberalización, los costos de financiamiento deben ser negociados entre las partes. En la práctica, los costos varían según el prestatario. Dado que las tasas de interés de los préstamos personales están en niveles históricamente bajos, las autoridades financieras no deberían establecer límites específicos ni imponer plazos para reducir los costos de financiamiento.

El analista senior de Bortong, Wang Pengbo, señaló que esta medida envía una señal clara de que se continuará fortaleciendo la regulación del mercado de préstamos personales y de que se reforzarán las responsabilidades de las instituciones en la divulgación de información. El objetivo principal es incluir todos los costos relevantes en el cálculo del costo total anualizado, logrando una cobertura completa de intereses y tarifas, y estandarizando los métodos de cálculo para evitar que las instituciones fragmenten costos o oculten gastos reales, permitiendo comparaciones y verificaciones. Esto promoverá una mayor transparencia en la fijación de precios.

Wang Pengbo agregó que la obligación de divulgar el límite del costo total de financiamiento afectará directamente las estrategias de precios y marketing de bancos, empresas de finanzas de consumo y plataformas de préstamos en línea. Las instituciones deberán calcular y regular todos los intereses y tarifas, evitando fragmentar costos o ocultarlos, y fortalecer la gestión de las tarifas cobradas por socios. Desde el diseño del producto hasta la promoción, deberán ajustarse de manera conforme a las regulaciones, promoviendo una transición hacia operaciones más transparentes y normadas. Esto facilitará la supervisión regular y la verificación por parte de las autoridades, contribuyendo a mantener la estabilidad a largo plazo del mercado de préstamos personales.