Las aseguradoras se esfuerzan en explorar el modelo de "separación de vehículo y batería" en seguros de automóviles

Periodista: Leng Cuihua

Recientemente, bajo la orientación de políticas y el impulso de las compañías de seguros, la exploración del modelo de “separación de vehículo y batería” en los seguros comerciales de automóviles (en adelante, “seguros de vehículo con separación de batería”) se ha acelerado.

Los expertos del sector consideran que, en escenarios específicos, el modelo de “separación de vehículo y batería” ayuda a reducir los costos de compra y seguro para los consumidores de vehículos eléctricos nuevos. Sin embargo, este modelo también exige mayores capacidades de las aseguradoras en reconocimiento de riesgos, fijación de precios y gestión de reclamaciones. Pasar de un piloto a una promoción general aún requiere tiempo. En el futuro, el mercado de seguros para vehículos eléctricos podría presentar un escenario en el que coexistan los modelos de “integración de vehículo y batería” y “separación de vehículo y batería”.

Efecto evidente en la reducción de primas

El núcleo del modelo de “separación de vehículo y batería” es dividir la propiedad y el uso del vehículo eléctrico y la batería. Los consumidores pueden gestionar la batería mediante alquiler, servicios de intercambio de baterías, etc., dejando la gestión y mantenimiento en manos de instituciones especializadas, conservando solo la propiedad del vehículo y disfrutando del derecho de uso de la batería.

Sobre esta base, los seguros de vehículos con separación de batería dividen la responsabilidad de cobertura entre el cuerpo del vehículo y la batería: la parte del cuerpo del vehículo mantiene la cobertura tradicional contra daños, mientras que la batería es asegurada por el proveedor, cubriendo riesgos como la degradación y daños.

Estas innovaciones han recibido apoyo explícito en políticas. A principios del año pasado, la Administración Nacional de Supervisión Financiera, el Ministerio de Industria y Tecnología de la Información y otros cuatro departamentos publicaron la “Opinión sobre profundizar reformas, fortalecer la supervisión y promover el desarrollo de alta calidad del seguro de vehículos nuevos”, que propone innovar y optimizar la oferta de seguros para vehículos eléctricos. Se investigan y exploran productos de seguros comerciales de automóviles con el modelo de “separación de vehículo y batería” para ofrecer coberturas científicas y razonables para los vehículos eléctricos relacionados.

A nivel local, también se acelera la implementación. Recientemente, la Oficina de Gestión Financiera Local de Shenzhen y otros cuatro departamentos emitieron el “Plan de acción de Shenzhen para apoyar la innovación tecnológica y el desarrollo industrial en el sector de seguros (2026-2028)”, que especifica la exploración de productos de seguros comerciales de automóviles con el modelo de “separación de vehículo y batería” en escenarios específicos como el transporte urbano.

Actualmente, ya existen casos prácticos a gran escala del modelo de “separación de vehículo y batería”. Por ejemplo, la logística QianTu de Chongqing ha realizado recientemente el reemplazo de las primeras 10 camionetas de carga eléctricas, utilizando este modelo de seguro. Según se informa, en comparación con los métodos tradicionales de adquisición, esta modalidad reduce la inversión inicial en un 30% a 50%, y las primas de seguro también disminuyen aproximadamente un 30%.

El subdirector del Centro de Innovación y Gestión de Riesgos de la Universidad de Comercio Exterior y Economía, Long Ge, afirmó a la “Securities Daily” que el seguro de vehículos con separación de batería separa el riesgo de la batería del del vehículo, permitiendo una coincidencia precisa con el riesgo principal, lo que puede aliviar la carga del propietario y mostrar resultados de reducción de primas en las prácticas piloto. Se espera que el modelo de “separación de vehículo y batería” sea una vía importante para resolver los problemas del seguro de vehículos eléctricos.

Algunas compañías de seguros de propiedad han intensificado su investigación sobre este modelo. Por ejemplo, recientemente, la filial de seguros de Sunlight en Shenzhen estableció un grupo de trabajo especializado en vehículos eléctricos, realizando investigaciones prospectivas sobre este modelo; también, Zhonghua United Property Insurance Co., Ltd. en Shenzhen ha formado un equipo de investigación relacionado.

Un responsable de seguros de automóvil de una compañía de seguros de propiedad comentó a “Securities Daily” que la vida útil del automóvil y la de la batería de potencia difieren, por lo que el seguro de “separación de vehículo y batería” puede resolver este problema, permitiendo una fijación de precios precisa y una suscripción diferenciada según las diferentes características de riesgo del vehículo y la batería, lo que tiene un alto valor de exploración y promoción.

Primero en el sector operativo

Wang Hao, fundador y CEO de Copora Automotive Consulting Services (Qingdao), afirmó a “Securities Daily” que algunas empresas de vehículos eléctricos lanzaron tempranamente soluciones flexibles de separación de propiedad de la batería, que pueden ser alquiladas o vendidas, y operan con modelos de seguro para vehículos y baterías por separado. Para taxis, vehículos de logística y otras empresas operativas, la inversión inicial es baja, la eficiencia de intercambio de baterías es alta, y las ventajas de costos del modelo de “separación de vehículo y batería” son evidentes.

El responsable de seguros de propiedad mencionado anteriormente cree que, bajo el modelo de “separación de vehículo y batería”, el mantenimiento concentrado, profesional y científico de las baterías en estaciones de intercambio ayuda a prolongar su vida útil y maximizar el uso y ahorro de recursos. En el futuro, se espera que este modelo de seguro se implemente a gran escala en vehículos de transporte compartido, logística y autobuses.

Además, los expertos consideran que, para las aseguradoras, el modelo de “separación de vehículo y batería” también presenta desafíos. Long Ge señaló que la dificultad principal radica en que la circulación frecuente de las baterías dificulta el seguimiento en tiempo real de su estado de salud y responsabilidades, lo que plantea desafíos para la evaluación de riesgos, la fijación de precios precisos y la determinación de responsabilidades en accidentes. Además, la rápida iteración de la tecnología de baterías y la dispersión de datos complican la evaluación de daños y reclamaciones, y el modelo de rentabilidad sostenible a largo plazo aún debe ser probado en el mercado.

En resumen, los expertos del sector creen que el mercado de seguros para vehículos eléctricos en el futuro no seguirá un único modelo, sino que coexistirán y se complementarán los modelos de “integración de vehículo y batería” y “separación de vehículo y batería”. El primero se adaptará principalmente al mercado de vehículos privados, mientras que el segundo se centrará en escenarios profesionales como flotas de vehículos comerciales, formando conjuntamente un sistema de protección multinivel.