Primas altas, renovación difícil, ¿cómo resolver el dilema de seguros en vehículos de red de nueva energía?

(Fuente: Workers’ Daily)

En los últimos años, la cantidad de vehículos de alquiler con conductor de nueva energía ha crecido rápidamente. El Ministerio de Industria y Tecnología de la Información, el Ministerio de Transporte y otros ocho departamentos emitieron anteriormente la “Notificación sobre la organización y realización de trabajos piloto en zonas de vanguardia para la electrificación total de vehículos en el sector público”, en la que se especifica que en las áreas piloto, la proporción de vehículos de alquiler urbanos nuevos de energía (incluidos taxis tradicionales y vehículos de alquiler por plataforma en línea) debe alcanzar el 80%.

Sin embargo, en el proceso de acelerada transformación del sector hacia la energía nueva, se han enfrentado a problemas en el ámbito del seguro. Muchos conductores de vehículos de alquiler en línea han informado que, actualmente, los seguros de vehículos de alquiler con energía nueva no solo tienen primas varias veces más altas que las de vehículos privados y de gasolina de la misma categoría, sino que también enfrentan frecuentes dificultades para renovar el seguro, con casos en los que “el seguro del año pasado aún era válido, pero este año no se puede renovar”. ¿Por qué son tan caras las primas de los vehículos de alquiler con energía nueva? ¿Por qué es difícil renovar el seguro? ¿Cómo se pueden resolver estos problemas? Los periodistas realizaron entrevistas al respecto.

Primas elevadas y dificultades para renovar, algunos conductores optan por “asumir el riesgo”

“Compré el coche por poco más de 100,000 yuanes, y el seguro cuesta 15,000 yuanes.” El conductor de vehículos de alquiler en línea en Chongqing, el Sr. Chi, dijo a los periodistas que, en su momento, eligió comprar un vehículo eléctrico para reducir los costos operativos, pero cuando recibieron la cotización del seguro, pensó que “los costos operativos no eran en absoluto más baratos que los de un coche de gasolina”.

La experiencia del Sr. Chi no es un caso aislado. Los periodistas supieron de varias compañías de seguros que, actualmente, las primas de seguros completos para vehículos de alquiler con energía nueva oscilan generalmente entre 5,000 y 20,000 yuanes, lo que representa un aumento del 20% al 30% en comparación con los vehículos de alquiler con motor de gasolina de la misma categoría, y en comparación con los vehículos privados del mismo modelo, son de 1 a 2 veces más altas. Un responsable de una empresa de alquiler en línea en Beijing reveló que la compañía posee más de 10 vehículos de alquiler con energía nueva, y que la prima anual promedio por vehículo es de 13,000 yuanes, lo que significa que solo en seguros, el gasto anual alcanza casi 200,000 yuanes.

Bajo la presión de las primas elevadas, algunos conductores optan por “asumir el riesgo”: no adquieren un seguro completo, sino solo una parte. El conductor Zhao, en Zhengzhou, que conduce un vehículo convertido de gasolina a gas, paga una prima total de 8,000 yuanes por el seguro completo: “Solo pagué 5,000 yuanes, y contraté el seguro obligatorio y la responsabilidad civil hacia terceros. Si tengo un accidente en el que soy totalmente responsable, tendré que pagar de mi bolsillo para reparar mi coche.”

Además del alto costo de las primas, la dificultad para renovar el seguro también preocupa mucho a los conductores. “Nuestra empresa adopta una estrategia de cobertura por etapas; quizás este mes abramos algunos cupos para que los vehículos de alquiler en línea puedan contratar seguro, pero el mes siguiente dejamos de aceptar nuevas solicitudes. No es raro que suceda que ‘el seguro del año pasado aún era válido, pero este año no se puede renovar’ en la industria”, explicó un gerente de una compañía de seguros.

Alta tasa de siniestralidad y de pagos, elevando los precios del seguro

¿Por qué, en un contexto en el que los vehículos de alquiler con energía nueva se están convirtiendo en los principales modelos del sector, todavía existen problemas como primas altas y dificultades para contratar seguros? Expertos y profesionales del sector entrevistados señalaron que esto está relacionado con la alta tasa de siniestralidad y los elevados costos de reparación de estos vehículos.

Según las estadísticas, la tasa de siniestralidad de los vehículos de energía nueva alcanza aproximadamente el 35%, un 20% más que los vehículos de gasolina. Además, la frecuencia de siniestros en los vehículos de alquiler en línea es claramente superior a la de los vehículos privados, con una tasa de pago global que alcanza entre el 130% y el 140%.

El alto costo de reparación de los vehículos de energía nueva también es una causa importante de los problemas de contratación de seguros. El profesor Wang Guojun, de la Facultad de Seguros de la Universidad de Comercio Exterior y Economía, explicó que, tomando como ejemplo un vehículo eléctrico puro, la batería representa aproximadamente el 40% del costo total del vehículo. Tras un accidente, la batería es muy propensa a experimentar un sobrecalentamiento descontrolado, y el monto de la reclamación por un solo incidente puede incluso duplicar el de un vehículo de gasolina. “Con una tasa de siniestralidad y una tasa de pago ‘doble alta’, las compañías de seguros solo pueden compensar estos riesgos con primas elevadas”, afirmó Wang Guojun.

La naturaleza de los vehículos de operación y la superposición con los modelos de energía nueva hacen que los vehículos de alquiler con energía nueva sean considerados de “alto riesgo en medio de altos riesgos”. “Cuanto más se asegura, más se pierde, y las aseguradoras naturalmente reducirán su negocio”, analizó Wang Guojun. Esto también refleja que la capacidad de asumir riesgos del sector presenta un cuello de botella sistémico: el desarrollo del seguro para vehículos de alquiler con energía nueva es relativamente reciente, la acumulación de datos es insuficiente y los modelos de fijación de precios no son precisos, lo que hace que la base de la tarificación sea débil y propensa a errores.

“Las compañías de seguros no comparten datos con los fabricantes de vehículos ni con las plataformas, lo que también hace que la evaluación de riesgos sea incompleta”, agregó Wang Guojun. Las aseguradoras tienen dificultades para obtener datos en tiempo real sobre la cantidad de pedidos en las plataformas de alquiler en línea, las rutas de viaje y otros datos dinámicos, y solo dependen de indicadores estáticos como la antigüedad del vehículo y el historial de siniestros, lo que dificulta una evaluación integral del riesgo.

Buscar soluciones para los escenarios de riesgo de los vehículos de alquiler con energía nueva

“Para resolver los problemas del seguro de los vehículos de alquiler con energía nueva, la tecnología es el punto de partida clave”, sugirió Wang Guojun. Propuso utilizar tecnologías de big data para, en función de las características operativas de los vehículos de alquiler, integrar datos del bus CAN (red de área de controladores) del vehículo, datos de pedidos de plataformas de alquiler y registros de infracciones de tráfico, para construir perfiles de riesgo tridimensionales del vehículo y ayudar a las aseguradoras a realizar evaluaciones de riesgo más precisas.

“En cuanto a los mecanismos de fijación de precios, la tecnología de seguro basada en el uso (UBI, por sus siglas en inglés), que ya puede obtener datos como la frecuencia de frenado y la proporción de conducción nocturna mediante dispositivos instalados en el vehículo, permite personalizar las tarifas de seguro”, afirmó Wang Guojun. Considera que lo que se debe promover ahora es la aplicación práctica de estas tecnologías de seguros, especialmente en los casos de vehículos de alquiler con energía nueva, estableciendo fondos de reaseguro para vehículos operativos y promulgando regulaciones para compartir datos de plataformas de seguros.

“Con la expansión del mercado de vehículos de alquiler en línea, la industria de seguros también debe crear productos y estándares de servicio específicos para este grupo, ofreciendo servicios de seguro especializados y personalizados para los conductores de estos vehículos”, recomendó Wang Guojun. Por ejemplo, en los escenarios de riesgo de los vehículos de alquiler con energía nueva, se podrían incluir coberturas adicionales en los seguros de batería, como protección contra perforaciones y daños por agua; en cuanto a las primas, explorar modelos de ‘prima básica + prima variable’, ajustando dinámicamente las tarifas según el kilometraje y el volumen de pedidos.

“Para satisfacer las necesidades de seguro de los vehículos de alquiler con energía nueva, es urgente y necesario agregar cláusulas especiales en la legislación vigente para un ‘Seguro de vehículos operativos de energía nueva’”, afirmó Lu Fenghao, abogado en ejercicio en la firma Henan Shiding Law Firm. Las autoridades pertinentes deben promover activamente la revisión de la ley de seguros y otras regulaciones relacionadas, y desarrollar regulaciones específicas para la gestión del seguro de riesgos de los vehículos de alquiler en línea, normando las cláusulas de los contratos de seguro.