Anclado en "Invertir en Personas" Los Bancos Compiten a Velocidad en el Nuevo Océano Azul de las "Empresas de Una Persona"

¿De qué manera puede un banco equilibrar innovación y gestión de riesgos en los servicios OPC?

Reportero de Zhongjing, Zhang Manyou, Beijing

Esta imagen es generada por IA

Impulso financiero hacia la innovación

Nota del editor: Desde que la Conferencia Central de Trabajo Financiero priorizó la tecnología financiera como la “primera de las cinco grandes líneas de trabajo”, y en el plan de desarrollo del “14º Plan Quinquenal” se dedicó un capítulo a cultivar y fortalecer industrias emergentes y futuras, estableciendo la “construcción de un sistema financiero adaptado a la innovación tecnológica”, el apoyo financiero ha adquirido una nueva misión histórica. Cada vez más recursos financieros se están concentrando en el campo de la innovación tecnológica. Esta serie de reportajes analizará en profundidad cómo el sector financiero conecta con precisión las tareas clave del “14º Plan Quinquenal”, transmitiendo señales políticas a través de casos de primera línea, y utilizando ejemplos innovadores para estabilizar las expectativas del mercado, ofreciendo respuestas replicables y ejemplares para que las finanzas apoyen nuevas fuerzas productivas de calidad.

“En el momento en que el préstamo fue aprobado, me sentí mucho más tranquilo”, recuerda Wu Yang, fundador de Nanjing Mengdangran Technology Co., Ltd. (en adelante, “Mengdangran Technology”). Desde los tiempos universitarios, cuando la capacidad de cálculo era insuficiente y no recibían atención, hasta ahora, cuando han ingresado en la comunidad OPC (es decir, “empresa unipersonal”) para obtener subsidios de cálculo y recursos, y con la inyección de “agua viva” financiera, esta “empresa unipersonal” ha podido avanzar con mayor ligereza y acelerar su crecimiento.

Con el rápido desarrollo de plataformas digitales, herramientas de IA y ecosistemas de empleo flexible, numerosos individuos con conocimientos, habilidades técnicas y creatividad se involucran en emprendimientos en forma de OPC, convirtiéndose en una fuerza clave para activar la vitalidad del mercado y cultivar nuevas fuerzas productivas de calidad. Frente a este grupo emergente, instituciones financieras como Bank of Jiangsu (600919.SH), Bank of Nanjing (601009.SH) y otras, rompen con los límites tradicionales de servicio, lanzando productos y servicios financieros personalizados, para que los emprendedores en “empresa unipersonal” no tengan que luchar solos.

Curiosamente, estas empresas OPC suelen ser de tamaño pequeño, con flujos de caja volátiles y escasos activos en garantía, que no eran considerados clientes “estándar” por los bancos anteriormente. ¿Por qué en pocos meses varias instituciones financieras han identificado rápidamente a este grupo y lanzado productos exclusivos como “préstamos rápidos en segundos”? Cuando los servicios financieros se extienden a este nuevo mercado, ¿qué riesgos deben ser prioritariamente gestionados?

Aprovechando la ola de “superindividuos”

La característica principal de las OPC es su estructura organizativa extremadamente ligera y su alta dependencia de herramientas digitales. Gao Zhengyang, investigador especializado en banca de la Sucursal de Shanghái de Bank of Suzhou, analiza que los emprendedores OPC utilizan herramientas de IA y plataformas ecológicas para gestionar sus negocios, creando valor mediante producción de contenido, desarrollo de software y servicios de datos, entre otros.

El experto en consultoría financiera de Analysys, Wang Xi, explica a China Business News que, gracias a su modelo de “empresa unipersonal”, las OPC presentan características distintivas como activos ligeros, alta eficiencia, flexibilidad, especialización tecnológica y un enfoque centrado en las “personas”. Sus necesidades de financiamiento suelen ser pequeñas, frecuentes y urgentes. Sin embargo, los bancos tradicionales, que suelen atender a grandes empresas, priorizan garantías de activos fijos y carecen de sistemas de evaluación de crédito para activos intangibles como resultados tecnológicos, capacidades personales o pedidos comerciales. Además, los procesos de aprobación complejos y largos periodos de desembolso dificultan satisfacer la necesidad de inmediatez en los fondos de estas OPC.

Tomemos como ejemplo a Mengdangran Technology, que a finales de 2025 estableció su comunidad OPC en la Universidad de Mofa en el Parque de Alta Tecnología de Jianye, Nanjing, y logró clasificar en un proyecto de desarrollo de software de un instituto de investigación científica, alcanzando un ingreso significativo. Sin embargo, las necesidades de actualización tecnológica, expansión del equipo y recopilación de datos generaron una brecha de financiamiento más apremiante, poniendo a esta empresa, cuyo principal activo son la propiedad intelectual y modelos algorítmicos, en dificultades para obtener crédito en el sistema crediticio tradicional.

Wu Yang señala: “La empresa está en una fase de rápido desarrollo en investigación y desarrollo, y la continuidad del financiamiento debe ajustarse al ritmo de la actualización tecnológica y la expansión del mercado.”

Tras comprender la situación real, el Banco de Jiangsu, en colaboración con la Compañía de Garantía de Financiamiento Tecnológico de Jiangsu, intervino rápidamente, estableciendo un equipo de servicio dedicado, abriendo canales de aprobación rápida, rompiendo con los esquemas tradicionales de crédito, enfocándose en la innovación tecnológica, y utilizando modelos de crédito como el “perfil de cinco dimensiones” y el sistema de evaluación “Sujin Innovation Points” para aprobar préstamos en segundos. En solo cinco días hábiles, completaron todo el proceso: recepción, revisión de documentos, emisión de garantías y desembolso.

¿Cómo romper los límites del servicio financiero tradicional y cambiar el enfoque de “otorgar un préstamo” a “servir a una empresa”? Gracias a la digitalización, Bank of Jiangsu, apoyándose en la plataforma SuYin JinGuanJia y su análisis de big data, lanzó productos de financiamiento exclusivos para OPC, eliminando la dependencia de garantías tradicionales, y basándose en tendencias sectoriales, tecnologías clave, pedidos y puntos de innovación para aprobar créditos en segundos, permitiendo préstamos flexibles y pagos en cualquier momento, transformando realmente la tecnología en crédito y el crédito en fondos para el desarrollo.

Mengdangran Technology es uno de los beneficiarios de estos servicios OPC, y Bank of Jiangsu es solo uno de los bancos que han comenzado a desplegar en este campo.

Entre los bancos estatales, el Banco de Comunicaciones (601328.SH), en su sucursal de Suzhou, lanzó un producto financiero exclusivo llamado “Préstamo para talentos emprendedores OPC” dirigido a talentos OPC en Suzhou. En los bancos comerciales urbanos, Bank of Nanjing lanzó oficialmente el plan “OPC Tongxin” y logró su primera operación, centrado en las características de “bajo activo, alta innovación” de estas empresas, enfocándose en los elementos clave “personal + capacidad de cálculo”, apoyándose en productos de crédito como “Préstamo de capacidad de cálculo” y “Crédito para talentos”, para satisfacer sus necesidades de financiamiento y, mediante la “interconexión de inversión y préstamo” y la “potenciación ecológica”, construir un sistema de servicios integral que supere los obstáculos de financiamiento y servicio en su ciclo de crecimiento.

No solo la velocidad de lanzamiento de productos es rápida, sino también la de tramitación. La empresa Qingdao Hailan Zhihua Intelligent Technology, responsable, obtuvo su licencia OPC en la tarde en el ayuntamiento, y esa misma noche abrió con éxito su cuenta bancaria básica en la sucursal de Qingdao del Banco Spdb (600000.SH).

Cabe destacar que, dado que las OPC tienen como activo principal a las “personas”, son ligeras en activos y con flujos de caja volátiles, lo cual no encajaba en el perfil tradicional de cliente de los bancos. ¿Por qué entonces los bancos están invirtiendo intensamente en este campo?

“Actualmente, la forma organizativa OPC, impulsada por IA, sí es innovadora, pero la lógica de evaluación crediticia de los bancos no ha cambiado esencialmente”, afirma un representante del departamento de banca de inversión de un banco estatal. “En esencia, ya sea un grupo de miles de personas o una sola, lo que evalúan los bancos sigue siendo la solidez del modelo de negocio y el ritmo del flujo de fondos. Sin embargo, para las OPC que utilizan IA para reemplazar algunos puestos, los bancos aumentan la evaluación de su nivel de entrenamiento en IA y su eficiencia, además de seguir considerando indicadores tradicionales como los estados financieros y los ritmos de pagos y cobros.”

Desde la perspectiva de Wang Xi, la disposición de los bancos a identificar rápidamente y servir activamente a las OPC responde a una interacción de políticas, estrategia y tecnología. En cuanto a políticas, los apoyos específicos de los gobiernos locales facilitan la intervención bancaria; en estrategia, las OPC son vistas como portadoras de la “nueva fuerza productiva” en la era de IA y potenciales “unicornios” futuros, por lo que invertir en ellas es en realidad invertir en el futuro, asegurando clientes con alto potencial de crecimiento y valor de ciclo de vida; en tecnología, el avance en big data, IA y otras tecnologías permite a los bancos convertir en indicadores confiables aspectos anteriormente difíciles de cuantificar, como la propiedad intelectual, el valor de plataformas y la solvencia de los fundadores, ofreciendo así servicios financieros precisos a estos grupos de activos ligeros y altamente volátiles.

Fortaleciendo la defensa desde múltiples dimensiones

A medida que los bancos extienden sus servicios a las OPC, impulsando su crecimiento, también emergen sus vulnerabilidades inherentes y riesgos legales, que se convierten en puntos críticos en el proceso de servicios financieros.

El abogado financiero Wu Di, de la firma Beijing Leishi (Fengtai), explica que la principal debilidad legal de las OPC radica en el alto riesgo de “desconocimiento de la personalidad jurídica” (es decir, “romper el velo corporativo”). Debido a estructuras accionarias y mecanismos de gobierno altamente simples, la falta de controles internos, y la frecuente mezcla de cuentas personales y empresariales, gastos personales y de la empresa, registros financieros deficientes o confusos, se producen fenómenos de confusión patrimonial. Según el artículo 63 de la Ley de Sociedades, en estos casos, los accionistas deben responder solidariamente por las deudas de la empresa. Si la empresa fracasa, los bancos enfrentan múltiples dificultades: la ambigüedad en la recuperación de créditos, la dificultad para identificar y embargar bienes claros, y la posible imposibilidad de recuperar fondos debido a la confusión patrimonial y a la falta de garantías efectivas, además de procesos judiciales complejos y largos que consumen tiempo y recursos, y que pueden no resultar en una recuperación efectiva si los activos claros son escasos.

Además, los activos principales de las OPC —código fuente, cuentas en redes sociales, activos digitales— también enfrentan obstáculos legales para su uso como garantías.

Wu Di señala que estos activos presentan dificultades en su calificación legal, publicación y realización. La atribución de derechos es compleja: el código fuente puede involucrar derechos de autor por obras creadas en el trabajo, desarrollos por encargo, etc.; las cuentas en redes sociales tienen atributos patrimoniales y personales, y generalmente pertenecen a la plataforma, con los usuarios solo con derechos limitados de uso; la propiedad de los datos aún no está claramente definida en la ley. Además, la eficacia de las garantías sobre estos activos es difícil de establecer: la legislación china en el Código Civil no contempla expresamente estos tipos de activos como derechos de prenda, y aunque las partes puedan acordar garantías no tradicionales, la ausencia de un registro oficial y unificado (como el sistema de registro de garantías mobiliarias del Banco Popular de China) limita la prioridad de los derechos de garantía frente a terceros, dejando a los bancos en una posición contractual sin efectos de prioridad real. Finalmente, la valoración y liquidación de estos activos presenta obstáculos prácticos: su valor depende mucho de la operación, la popularidad del mercado y la tecnología, con alta volatilidad y sin estándares claros de valoración; en caso de incumplimiento, los tribunales enfrentan dificultades para embargar, evaluar y vender estos activos en un mercado, lo que complica la recuperación efectiva de los créditos garantizados.

Frente a estos riesgos y oportunidades, ¿cómo lograr un equilibrio entre innovación en servicios y gestión de riesgos, aplicando medidas precisas?

Gao Zhengyang opina que, desde la gestión de riesgos, los bancos deben construir estrategias más detalladas. Primero, mediante herramientas digitales, crear sistemas de identificación de riesgos más granulados, basados en datos de transacciones, flujos de caja y actividad operativa, para evaluar dinámicamente la situación real de las empresas. Segundo, en el diseño de productos financieros, adoptar estrategias de pequeños créditos dispersos, con límites de riesgo controlados por cliente, para reducir la exposición global.

Además, gestionar la segmentación de clientes y establecer mecanismos de crédito escalonados es crucial. Wang Xi señala que, para OPC en diferentes sectores como tecnología o creatividad, se pueden establecer límites y tasas diferenciadas. Paralelamente, los bancos deben cambiar su enfoque de solo otorgar préstamos a acompañar a las empresas en su ciclo completo, ofreciendo asesoramiento financiero, orientación en cumplimiento y conexión con recursos industriales, para mejorar su calidad de crecimiento, reducir riesgos y cultivar relaciones a largo plazo con clientes de alta calidad.