¿Una nueva oportunidad de negocio? Los bancos apresuran la expansión del OPC, las instituciones del Delta del Yangtsé participan activamente en la "competencia"

Preguntas a AI · ¿Cómo pueden los bancos actualizar sus modelos de riesgo para hacer frente a los desafíos del control de riesgos OPC (One Person Company) en un entorno de integración de personas y empresas?

¡OPC (Empresa de una sola persona) está en auge! Antes, emprender generalmente requería buscar socios, pero ahora, con una sola persona, una computadora y la ayuda de AI, se puede crear una empresa. Este modelo de emprendimiento ligero está atrayendo a muchos emprendedores, y con el apoyo de políticas, OPC se ha convertido en una nueva tendencia en el sector de pequeñas y microempresas.

Detrás de esta ola, los bancos también están atentos. Desde la gestión de cuentas hasta pagos y liquidaciones, pasando por facturas fiscales, apoyo financiero y financiamiento, las nuevas necesidades financieras que surgen en torno a OPC están motivando a los bancos a posicionarse rápidamente. Según estadísticas de la Sociedad Financiera de Nandu Bay, la competencia bancaria por OPC ya ha comenzado. Hasta ahora, más de una decena de bancos en todo el país han entrado en el mercado, siendo los bancos en la región del Yangtze Delta los más activos. Algunos han lanzado productos de crédito exclusivos para OPC, otros están construyendo modelos de servicios financieros integrados para ofrecer servicios “todo en uno” a OPC.

Según expertos, la estrategia central de los bancos en OPC se basa en la “competencia por la entrada” y en la “potenciación del ecosistema”: mediante servicios integrados, buscan integrarse profundamente en las operaciones diarias de los emprendedores para captar las cuentas principales y los datos de futuros clientes de calidad. Al mismo tiempo, buscan cultivar y asegurar clientes potenciales con alto crecimiento, asegurando el acceso a los recursos clave de producción, en particular, el factor humano, que es el principal servicio financiero. Sin embargo, dado que la confianza personal del fundador está estrechamente vinculada al destino de la empresa, la lógica tradicional de crédito no funciona bien, por lo que actualizar los modelos de control de riesgos es un desafío imprescindible para los bancos.

“Buscar nuevos territorios con mapas antiguos puede implicar riesgos de calidad de activos”, advierte un experto.

¿Quién está en la delantera?

Más de una decena de bancos con estrategias innovadoras

La luz del sol entra a través del cristal, alineando varias filas de escritorios ordenados. En un lado, una pizarra aún conserva notas de discusión sin borrar; en el otro, áreas de discusión abiertas y varias salas de reuniones cerradas.

Este es el “HUB de Innovación Tecnológica” de Guangzhou, en la sexta planta del Parque de Transformación de Resultados Tecnológicos de Tianhe, el primer espacio de coworking para OPC en AI en Guangzhou. En la planta baja, una sala de reuniones acogerá este sábado una sesión de intercambio sobre OpenClaw, con presentaciones técnicas, demostraciones prácticas y encuentros en vivo entre personal bancario y emprendedores OPC, para explicar políticas de apoyo, herramientas financieras y otros recursos.

El 18 de marzo, un emprendedor OPC que recientemente se unió a esta comunidad dijo a los periodistas de Nandu Bay que su principal actividad es la capacitación en IA para empresas, ayudando a las empresas a transformar sus negocios tradicionales mediante IA. Actualmente, la comunidad ofrece un entorno de oficina gratuito y planea facilitar recursos y subsidios de computación en el futuro. “Estamos reclutando proyectos, ya hay algunos emprendedores, y esperamos que más se unan pronto, creando un ambiente aún más vibrante.”

Un responsable del Parque de Transformación de Resultados Tecnológicos de Tianhe, también en Guangzhou, afirmó a los periodistas que el parque coordinará con instituciones financieras para ofrecer créditos sin garantía y con bajos intereses, promoviendo conexiones regulares con fondos de inversión. Actualmente, ya han firmado un acuerdo con el Banco CITIC para brindar servicios de financiamiento a emprendedores OPC.

Según un representante del Banco CITIC en Guangzhou, la entidad ofrece servicios exclusivos a fundadores y personal clave de OpenClaw. Para las empresas de activos ligeros, se ofrecen préstamos para resultados tecnológicos y financiamiento mediante pignoración de propiedad intelectual, resolviendo así los problemas de activos intangibles. Además, mediante tarjetas de puntos localizadas, evalúan aspectos como la tecnología, el equipo fundador y la financiación de acciones, transformando las tradicionales “tres tablas” de evaluación tecnológica en una “cuarta tabla” que mide el potencial de desarrollo. Para las personas clave, se ofrecen préstamos personales y tarjetas de crédito exclusivas.

De hecho, con el auge de OPC, no es raro que los bancos ofrezcan servicios financieros exclusivos para estos emprendedores. Según estadísticas no completas de Nandu Bay, más de una decena de bancos ya han entrado en el mercado OPC y han realizado las “primeras operaciones” y “primeros créditos”.

En el sector estatal, tanto el Banco Industrial y Comercial de Suzhou como el Banco de Comunicaciones de Suzhou han otorgado préstamos a talentos OPC, y el Banco de China en Qingdao ha habilitado un canal exclusivo para OPC; en bancos comerciales, además del CITIC, el Banco de Desarrollo de Pudong está desarrollando un modelo de servicios financieros integrados para OPC; en bancos de ciudades, Jiangsu Bank, Bank of Nanjing y Bank of Qingdao han lanzado sistemas de servicios exclusivos y varias facilidades; además, varias cooperativas rurales en la región del Yangtze Delta ya han implementado préstamos especializados.

¿Seguir la tendencia o posicionarse estratégicamente?

La esencia: “competencia por la entrada” y “potenciación del ecosistema”

A diferencia de las pequeñas y microempresas tradicionales, OPC presenta características como activos ligeros, sin garantía, liquidaciones frecuentes y rotación rápida. Frente a este nuevo modelo, ¿qué productos y servicios ofrecen los bancos que sean especialmente relevantes?

Nandu Bay descubrió que diferentes tipos de bancos lanzan productos y servicios muy variados en torno a OPC. Los bancos de acciones y bancos urbanos han ido más allá del simple apoyo financiero, construyendo sistemas de servicio de ciclo completo que incluyen gestión de cuentas, pagos, recursos y enlaces, evolucionando hacia convertirse en “socios financieros” de OPC.

Por ejemplo, Jiangsu Bank no solo lanzó productos de financiamiento exclusivos para OPC, sino que también integró gestión de cuentas, pagos, coordinación de fondos, facturas fiscales, gestión salarial y tributaria, servicios de facturación y enlaces ecológicos, convirtiéndose en un “despacho financiero digital”, centro de operaciones y socio de crecimiento para OPC.

El Banco de Pudong también está desarrollando un modelo de servicios financieros integrados: desde apertura de cuentas, liquidaciones y financiamiento, hasta créditos, gestión patrimonial y tarjetas de crédito adaptadas a emprendedores en IA, además de ofrecer recursos externos como interpretación de políticas, declaración de calificaciones tecnológicas, asesoría legal y otros servicios no financieros en su ecosistema.

El Banco de Nanjing ha lanzado un plan especial llamado “Plan Tongxin OPC”, que, apoyándose en productos de crédito como “Poder de Cálculo” y “Talento Xin”, busca construir un sistema de ciclo completo mediante “interacción de inversión y préstamo” y “potenciación del ecosistema”.

A diferencia de los bancos estatales, los bancos de acciones y bancos urbanos, los bancos rurales se centran en ofrecer productos de crédito flexibles y rápidos. Por ejemplo, el Banco Rural de Shuyang en Jiangsu desarrolló un producto llamado “Préstamo OPC Easy” y otorgó un préstamo de 200,000 yuanes a un emprendedor en marzo. El Banco Rural de Changshu también lanzó un producto similar, con cinco préstamos especializados en febrero.

El profesor de Finanzas de la Universidad de Nankai, Tian Lihui, comentó a los periodistas de Nandu Bay que la competencia en OPC refleja una aguda percepción de la “reconstrucción de las relaciones de producción” en la era digital. La aparición de empresas unipersonales indica el ascenso del individuo como sujeto económico independiente. La estrategia central de los bancos en OPC es la “competencia por la entrada” y la “potenciación del ecosistema”: mediante servicios integrados, buscan integrarse en las operaciones diarias de los emprendedores para captar las cuentas principales y los datos de futuros clientes de calidad. Además, esto representa una transformación de la “intermediación de fondos” tradicional a un “descubrimiento de valor”, reduciendo las barreras de entrada, cultivando y asegurando clientes con alto potencial de crecimiento, y asegurando el acceso a recursos clave, en particular, el factor humano.

Para los bancos rurales, OPC no es su clientela tradicional. ¿Es esto seguir la tendencia o una estrategia de posicionamiento?

“Los bancos rurales tienen raíces en comunidades rurales donde la confianza y el conocimiento local son fundamentales. Apoyar a los emprendedores que regresan a su tierra y a los ‘nuevos vecinos’ es una estrategia para consolidar su base local, no una simple moda”, opina Tian Lihui. Él añade que el verdadero desafío para estos bancos radica en que la lógica del control de riesgos ha cambiado: deben pasar de depender de garantías tradicionales a evaluar digitalmente mediante patentes, datos y la calidad del fundador.

“Si no mejoran sus capacidades tecnológicas, buscar nuevos territorios con mapas antiguos puede implicar riesgos de calidad de activos”, advierte.

Política y apoyo:

“Préstamos de cálculo” y otras expresiones que reflejan características industriales

Detrás de la estrategia de muchos bancos de entrar en OPC está el impulso de las políticas públicas. Actualmente, varias regiones han lanzado políticas específicas de apoyo a OPC, muchas de las cuales incluyen herramientas de empoderamiento financiero. Al analizar estas medidas, se observa que los enfoques varían.

Algunas regiones enfatizan la colaboración entre fondos y créditos. Por ejemplo, el “Plan de Acción para el Desarrollo Innovador de OPC en Inteligencia Artificial en Guangdong (2026-2028)” propone ampliar las vías de financiamiento para OPC, incluyendo la creación de fondos de inversión en emprendimiento y la optimización de servicios de crédito en todo el ciclo.

En la creación de fondos de inversión, el plan busca aprovechar diferentes fondos para ampliar las fuentes de financiamiento, enfocándose en empresas de alto crecimiento en comunidades de OPC en IA, formando matrices de fondos que apoyen la innovación en IA. En cuanto a los servicios de crédito, se apoyará a bancos para lanzar productos adaptados a las diferentes etapas de desarrollo de las empresas: inicio, crecimiento, expansión y madurez.

Shenzhen también busca construir un sistema de inversión y financiamiento basado en fondos y créditos, promoviendo fondos específicos para la industria de IA y robots, y estableciendo mecanismos de presentación y conexión con inversores sociales. Además, explora nuevos modelos de negocio como “préstamo + inversión directa externa” para fortalecer el apoyo financiero a empresas en etapas iniciales y de semilla.

Algunas políticas también utilizan altos porcentajes de compensación de riesgos para respaldar a los bancos, resolviendo el problema de la “falta de confianza” en el crédito.

Por ejemplo, en Wuhan, las OPC que cumplen ciertos requisitos están incluidas en programas de préstamos con respaldo de valor de propiedad intelectual, con “Préstamo de cálculo” en colaboración con bancos, con un máximo de 10 millones de yuanes por préstamo y una compensación de hasta el 80% en caso de pérdida. Otras políticas ofrecen subsidios en intereses y seguros para reducir los costos de financiamiento, abordando el problema de los altos costos de crédito.

Por ejemplo, en la Zona de Alta Tecnología de Hefei, el fondo de IA del parque ofrece financiamiento mediante garantías de propiedad intelectual y préstamos con subsidios de hasta el 50%. Qingdao propone productos financieros como “Qingke Bao” y “Qingke Dan” que ofrecen subsidios de hasta 30,000 yuanes para empresas tecnológicas que utilicen préstamos vinculados a seguros o garantías. El distrito de Shangcheng en Hangzhou ofrece préstamos garantizados para emprendedores individuales con hasta 500,000 yuanes, préstamos con subsidios para empresas con hasta 3 millones de yuanes y premios en inversión en acciones de hasta 2 millones.

Un aspecto destacado es el uso del “Préstamo de cálculo”, que refleja cómo las políticas financieras comienzan a alinearse con las características industriales de OPC. Hasta ahora, los productos de apoyo a empresas tecnológicas suelen ser préstamos genéricos como “Préstamos tecnológicos” o “Préstamos para micro y pequeñas empresas”, que abordan la falta de fondos en términos generales. El “Préstamo de cálculo” apunta específicamente a la dificultad de adquirir capacidad de cómputo, un cuello de botella productivo concreto.

Un experto bancario comentó a Nandu Bay que, dado que OPC aún es un nuevo modelo, los bancos necesitan pasar por procesos de aprobación para lanzar nuevos productos, lo que lleva tiempo. Por ello, muchos productos financieros para OPC todavía se basan en productos existentes para empresas tecnológicas y microempresas. Sin embargo, con el impulso de las políticas y el desarrollo industrial, se espera que surjan cada vez más productos financieros exclusivos para OPC.

Desafíos en el control de riesgos:

¿Cómo pasar de “identificar manzanas podridas” a “cuidar bien los árboles”?

Es fácil entrar en OPC, pero difícil profundizar. Tras la fiebre de participación, algunos problemas no deben ignorarse.

La profesora de la Universidad de Shanghai Jiao Tong, Tang Ningyu, interesada en esta organización tras investigar a varias OPC, señala que, como forma emergente de emprendimiento de alta inteligencia y activos ligeros, su modelo de desarrollo presenta muchas dificultades de adaptación al entorno de mercado tradicional, siendo una de ellas la presión financiera.

Ella explica que las necesidades de financiamiento de OPC son pequeñas y frecuentes, y que los bancos también buscan nuevos puntos de crecimiento. Con el apoyo político, algunos bancos han comenzado a ofrecer servicios financieros para OPC. Sin embargo, dado que los préstamos tradicionales dependen en gran medida de garantías de activos fijos, y que los activos principales de OPC son propiedad intelectual, derechos de futuros ingresos y crédito personal, que son activos intangibles difíciles de valorar y pignorar, los bancos mantienen una actitud cautelosa.

Tian Lihui también comenta que hay un desfase entre la lógica de oferta de los bancos y la demanda real. La “persona y empresa” en OPC está altamente vinculada, pero los productos bancarios siguen siendo estandarizados y carecen de herramientas precisas para evaluar el “capital humano”.

Por ejemplo, en productos, falta de soluciones que combinen propiedad intelectual y ingresos laborales; en control de riesgos, dificultad para captar información blanda como la salud y reputación del fundador; en procesos, la desconexión entre plataformas en línea y presenciales, que no satisfacen la necesidad de experiencias “extremadamente simples”. Esto eleva los costos y dificulta la escalabilidad y sostenibilidad del servicio.

A diferencia de las empresas tradicionales, OPC suele tener una corta historia, activos ligeros, sin garantía y finanzas desordenadas, con poca resistencia a ciclos económicos adversos. Si los fundadores enfrentan problemas, la empresa puede detenerse. ¿Incrementarán los bancos la morosidad futura al participar en OPC? ¿Pueden los modelos actuales de control de riesgos cubrir la vulnerabilidad de estas “empresas de una sola persona”?

Tian Lihui advierte que si los bancos siguen usando lógica de crédito tradicional, aumentarán los riesgos de morosidad. La principal vulnerabilidad de OPC es el “riesgo de la persona clave”, que es intrínseco y altamente contagioso. Los modelos de control basados en la ley de grandes números, que predicen probabilidades grupales, tienen dificultades para captar eventos súbitos que afectan a individuos.

Para gestionar estos riesgos, los bancos deben pasar de una simple “identificación de manzanas podridas” a una “cuidado activo de los árboles”, estableciendo mecanismos de monitoreo de salud personal, familiar y otros factores no tradicionales.

“Francamente, esto supera la capacidad de la mayoría de los bancos actuales; en el corto plazo, la presión sobre la calidad de activos será significativa”, advierte Tian Lihui.

Tang Ningyu sugiere que los bancos pueden usar AI para optimizar modelos de control, construyendo perfiles multidimensionales de los emprendedores OPC mediante big data, para evaluar mejor su crédito y capacidades reales. También recomienda que los emprendedores distingan claramente entre fondos de la empresa y fondos personales, manteniendo registros financieros completos y presentando pruebas de activos intangibles como patentes y tecnología en caso de financiamiento, para que los bancos puedan evaluar con mayor precisión el valor real de la empresa y confiar en la concesión de crédito.

“Con la llegada de OpenClaw, cada vez más personas se involucrarán en OPC, lo cual es una tendencia. Pero no significa que todos deban lanzarse sin más, porque todavía hay desafíos que deben enfrentarse con seriedad”, concluye Tang Ningyu.