¿Compraste un seguro por la "tarjeta de medicamentos especiales"? ¡Cuidado con perder mucho dinero! Los reguladores detienen urgentemente los negocios relacionados, la industria dice que la probabilidad de usar los beneficios de la tarjeta es extremadamente baja, menos de uno en un millón

Preguntas a la IA · ¿La regulación detiene la entrega de tarjetas de medicamentos especiales? ¿Qué riesgos ocultos hay en el mercado?

Recientemente, un periodista de Diario Económico supo que la Administración de Regulación Financiera, Oficina de Regulación de Hubei, envió una notificación a las sucursales provinciales de seguros, en la que se menciona que algunas compañías de seguros están regalando tarjetas de beneficios como “tarjetas de medicamentos especiales” durante sus actividades comerciales, lo que podría implicar la concesión de beneficios fuera del contrato de seguro a los asegurados o contratantes.

Con la creciente competencia en el mercado de ventas de seguros, ofrecer una variedad de servicios de valor agregado se ha convertido en una de las principales formas para que las aseguradoras atraigan y retengan clientes.

Expertos señalan que las “tarjetas de medicamentos especiales” no son productos de seguro formales, sino que generalmente son proporcionadas por terceros, y existen problemas como la confusión de responsabilidades de seguro y la orientación errónea a los consumidores en las campañas de marketing. La intervención oportuna de los reguladores puede frenar conductas ilegales que otorgan beneficios fuera del contrato, resolver disputas de consumo y riesgos de mercado relacionados con las “tarjetas de medicamentos especiales”, y guiar a las aseguradoras a operar de manera conforme a la normativa.

Las “tarjetas de medicamentos especiales” se usan como estrategia de marketing para captar clientes

Recientemente, la Oficina de Regulación de Hubei envió una “Carta de advertencia sobre la regulación de actividades comerciales de seguros que otorgan beneficios fuera del contrato en forma de ‘tarjetas de medicamentos especiales’ u otras” (en adelante, la “Carta de advertencia”). En ella, se indica que algunas aseguradoras están regalando tarjetas de beneficios como “tarjetas de medicamentos especiales” a los consumidores, lo que podría implicar la concesión de beneficios fuera del contrato de seguro.

La carta exige que las aseguradoras en la jurisdicción realicen inspecciones y correcciones inmediatas, revisen si en sus sucursales y agencias se entregan tarjetas de beneficios como “tarjetas de medicamentos especiales” o “tarjetas CAR-T”, y que cesen esas prácticas si las detectan. Además, deben resolver disputas y prevenir riesgos, fortaleciendo la gestión interna, la capacitación en cumplimiento y controlando estrictamente a su personal y canales de distribución, prohibiendo la adquisición y uso de dichas tarjetas para actividades de seguros.

Por “medicamentos especiales” se entienden aquellos utilizados para tratar enfermedades graves como cáncer o enfermedades raras, con costos elevados y eficacia comprobada. “CAR-T” es la abreviatura en inglés de la inmunoterapia con receptores de antígenos quiméricos de células T, una innovadora terapia inmunológica que utiliza el sistema inmunitario del propio cuerpo para tratar tumores de manera personalizada.

El Dr. Long Ge, subdirector del Centro de Innovación y Gestión de Riesgos de la Universidad de Comercio Exterior y Economía, afirmó en una entrevista que muchas aseguradoras usan la entrega de “tarjetas de medicamentos especiales” como estrategia para atraer y retener clientes, aprovechando la alta capacidad de cobertura de decenas de miles de yuanes, lo que reduce la dificultad para captar clientes y aumenta su fidelidad.

Sin embargo, en la práctica, la probabilidad de usar realmente los beneficios de estas tarjetas, como medicamentos especiales o subsidios CAR-T, es extremadamente baja. La población que puede beneficiarse de estos tratamientos representa menos de una millonésima parte del total, ya que estos medicamentos solo son necesarios para enfermedades graves como cáncer o enfermedades raras, que tienen una baja prevalencia. La combinación de la baja incidencia de estas enfermedades y la baja tasa de uso real de los medicamentos reduce aún más la probabilidad de que los beneficios se materialicen.

Muchos consumidores reportan que algunos agentes de seguros promocionan agresivamente la entrega gratuita de tarjetas de medicamentos especiales como un punto clave de venta, para cubrir los altos costos de estos medicamentos y terapias CAR-T, atrayendo así a los clientes a contratar seguros. Este tipo de marketing puede inducir a error, haciendo que los consumidores perciban estas tarjetas como una extensión de la protección del seguro contratado, creyendo que la aseguradora asumirá toda la responsabilidad en la entrega de beneficios, sin entender las reglas reales ni los riesgos potenciales, y deciden contratar basándose en esta “ventaja adicional”.

Vincular las tarjetas de beneficios con las aseguradoras puede generar disputas

Un análisis del Diario Económico en sitios de compras en línea revela que hay muchas tarjetas de medicamentos especiales ofrecidas por terceros en venta.

Por ejemplo, una tarjeta de medicamentos especiales de diez años cuesta 398 yuanes, e incluye 90 medicamentos nacionales y 30 extranjeros. En cuanto a pagos directos, el producto ofrece un límite anual de 2 millones de yuanes para medicamentos nacionales, 1 millón para extranjeros y 1,2 millones para terapias CAR-T, con un total de 4,5 millones de yuanes. La tarjeta incluye detalles como el rango de medicamentos, edad, período de espera, información de salud y proporción de pago directo, y su formato es similar al de un producto de seguro.

La Oficina de Regulación de Hunan afirmó que los proveedores de tarjetas de beneficios como “tarjetas de medicamentos especiales” y “tarjetas CAR-T” son terceros, que no tienen autorización para operar en el sector financiero. Estos productos imitan las cláusulas y responsabilidades de pago de los seguros, lo que puede generar disputas entre consumidores, terceros y aseguradoras.

A finales de 2024, la Oficina de Regulación de Henan envió una notificación a las sucursales provinciales de seguros de vida, prohibiendo estrictamente la entrega de beneficios fuera del contrato en forma de “tarjetas de medicamentos especiales” u otras. La notificación señala que los proveedores de estas tarjetas son terceros con poca escala y poca capacidad, sin autorización para operar en el sector financiero, y que sus productos imitan las cláusulas y responsabilidades de los seguros, lo que puede causar conflictos.

Desde la perspectiva de Long Ge, las regulaciones locales que buscan detener la entrega ilegal de “tarjetas de medicamentos especiales” representan un esfuerzo por mantener un mercado de seguros ordenado y regulado. Estas tarjetas no son productos de seguro oficiales ni servicios adicionales autorizados por las aseguradoras, sino que son ofrecidas por terceros sin respaldo de las aseguradoras, y además, en marketing, se mezclan responsabilidades de seguro y beneficios, confundiendo a los consumidores.

En respuesta, la Oficina de Regulación Financiera de Hubei reiteró que las aseguradoras deben cumplir estrictamente con las regulaciones, regular sus operaciones, fortalecer la gestión de sus agentes, prohibir la entrega de tarjetas de beneficios a los consumidores, y no comprar, almacenar ni distribuir dichas tarjetas para actividades de captación, promoción o seguimiento. También deben evitar vincular las tarjetas de beneficios con la promoción de productos de seguro, y no exagerar las funciones de reembolso o subsidio de medicamentos especiales, para no engañar a los consumidores y no confundir las responsabilidades de seguro con beneficios adicionales.