Más de 200,000 denuncias apuntan a "intereses de corte de cabeza", nuevas regulaciones de préstamos personales eliminarán cargos "vagos" en préstamos en línea

¿Alguna vez ha tenido la experiencia de usar productos financieros “sin saberlo” y descubrir posteriormente que se le han deducido múltiples cargos?

El 16 de marzo, Caixin encontró en la plataforma de quejas HeiMaotou que hay 217,000 quejas relacionadas con “corte de intereses” (es decir, deducción anticipada de intereses o tarifas del capital al momento del desembolso). Entre ellas, 8,810 quejas mencionan específicamente “sin saber + corte de intereses”; también hay 145,000 quejas por “préstamo + tarifa de servicio” y 82,000 por “préstamo + tarifa de membresía”.

Para abordar el problema de algunas instituciones que ocultan costos reales mediante cargos diversos y aumentan de forma encubierta el costo del préstamo, las autoridades han implementado nuevas regulaciones. El 15 de marzo, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y el Banco Popular de China publicaron la “Norma para la divulgación del costo total de financiamiento en préstamos personales” (denominada “la Norma”), que exige a ocho tipos de instituciones de préstamo divulgar claramente el costo total de financiamiento en tres escenarios principales, eliminando cargos “ocultos”. La Norma entrará en vigor el 1 de agosto de 2026.

De hecho, la supervisión y regulación ya están en marcha. En el último mes, las autoridades han convocado a 11 plataformas en dos ocasiones, centrando la atención en la promoción de los préstamos y la transparencia en la información. Según un informe de Zero One Think Tank, las prácticas que encubren y elevan los costos totales de los préstamos incluyen cuatro tipos principales: cargos obligatorios combinados, cobros ocultos por servicios, cobros encubiertos en escenarios de alquiler de equipos o compras a plazos, y cargos encubiertos mediante beneficios de membresía.

El economista y experto en finanzas nuevas, Yu Fenghui, señaló a Caixin que las políticas regulatorias sobre préstamos personales están evolucionando hacia una mayor transparencia, regulación y protección de los derechos del consumidor. A largo plazo, estas medidas ayudarán a limpiar el entorno del mercado, promover un desarrollo saludable del sector financiero y aumentar la confianza pública en el sistema financiero.

La divulgación de intereses y tarifas será obligatoria

El 15 de marzo, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y el Banco Popular de China publicaron conjuntamente la “Regulación para la divulgación del costo total de financiamiento en préstamos personales”, que exige a instituciones financieras como bancos comerciales, cooperativas rurales, cooperativas de crédito rural, financieras de automóviles, financieras de consumo, empresas de financiamiento corporativo, sociedades de fideicomisos, y pequeñas instituciones de préstamos, que en los tres escenarios principales —préstamos presenciales, préstamos en línea y pagos a plazos en escenarios de consumo en línea— muestren al prestatario una tabla de costos totales de financiamiento. La regulación entrará en vigor el 1 de agosto de 2026.

El costo total de financiamiento se refiere a todos los intereses y tarifas relacionados con el préstamo que asume el prestatario, incluyendo, pero no limitándose a, intereses, tarifas de cuotas a plazos, tarifas de servicios de garantía, y costos contingentes en casos de incumplimiento como penalizaciones por pagos atrasados.

Específicamente, en los préstamos presenciales, antes de firmar el contrato o comenzar pagos a plazos, el prestatario debe firmar en la tabla de costos totales de financiamiento para confirmar su conocimiento.

Para los préstamos en línea, se debe mostrar la tabla mediante una ventana emergente, con un tiempo obligatorio de lectura, y el prestatario debe confirmarla antes de firmar el contrato o comenzar pagos a plazos.

En los pagos a plazos en escenarios de consumo en línea, en la página de pago del pedido, debe mostrarse claramente y de forma destacada el monto principal del préstamo, el plan de pagos, las tarifas de servicio, la entidad que las cobra, el costo total de financiamiento anualizado en condiciones normales, y los costos contingentes en caso de incumplimiento y sus tarifas. Además, se debe advertir claramente que, aparte de los costos ya divulgados, no se cobrarán otros intereses o tarifas.

Se han convocado a 11 plataformas de préstamos asistidos

Es importante destacar que las autoridades también han realizado orientación específica a plataformas. El 13 de marzo, la Administración Nacional de Supervisión Financiera informó que, en relación con los problemas en los préstamos en línea, se convocó a las plataformas Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua, Credit Fei, entre otras, para una reunión de orientación.

Se exigió a estas plataformas que, al colaborar con instituciones financieras en actividades de préstamo, cumplan estrictamente con las normas de marketing y divulgación, revelen claramente los costos y tarifas de los productos, cumplan con las regulaciones de protección de datos personales, realicen la cobranza de manera legal y ética, establezcan mecanismos efectivos para resolver quejas, y protejan los derechos legítimos de los consumidores financieros.

El 13 de febrero, la Oficina de Supervisión Financiera también convocó a seis plataformas de viajes como Ctrip, Amap, Tongcheng, Fliggy, Hanglv Zongheng y Qunar, para abordar problemas en sus colaboraciones con instituciones financieras, exigiéndoles que regulen sus campañas de marketing, eviten el uso de términos engañosos, divulguen claramente los nombres de las instituciones de crédito y los productos, y adviertan a los prestatarios sobre el uso racional del crédito. También deben facilitar canales de quejas y responder oportunamente para mejorar la calidad del servicio y proteger los derechos del consumidor.

Aceleración en la regulación de préstamos

Según el informe de Zero One Think Tank, las cuatro principales prácticas que encubren y elevan los costos totales de los préstamos son: primero, cargos obligatorios vinculados; segundo, cobros ocultos por servicios; tercero, cobros encubiertos en escenarios de alquiler de equipos o compras a plazos; y cuarto, cargos encubiertos mediante beneficios de membresía.

Yu Fenghui afirmó que las políticas regulatorias sobre préstamos personales avanzan hacia una mayor transparencia, regulación y protección del consumidor. La publicación de estas nuevas regulaciones y las convocatorias específicas muestran el compromiso de las autoridades por crear un mercado justo, garantizando que los consumidores tengan conocimiento y control sobre los costos del crédito.

Se espera que, tras la implementación de estas medidas, la industria mejore su cumplimiento, los consumidores puedan entender claramente los costos asociados a los préstamos y tomar decisiones más informadas y racionales. A largo plazo, esto contribuirá a limpiar el mercado, promover un desarrollo saludable del sector financiero y fortalecer la confianza pública en el sistema financiero.