Potenciando el "ejército de una sola persona": los bancos compiten en una nueva carrera

Actualmente, la “empresa unipersonal” (OnePersonCompany, en adelante “OPC”) se está convirtiendo en un nuevo paradigma de emprendimiento en la era de la IA, y cada vez más emprendedores se están involucrando en ella.

Frente a la ola de auge de las OPC, varios bancos están adoptando activamente los cambios de la época, construyendo un sistema de servicios financieros completamente nuevo que se adapta a la economía digital, sirve a los superindividuos y empodera el empleo flexible, lanzando productos o servicios financieros exclusivos para OPC.

Un experto del sector que fue entrevistado por el Diario de Valores afirmó que la introducción de servicios financieros exclusivos para OPC por parte de los bancos comerciales tiene como objetivo captar posibles puntos de crecimiento empresarial y planificar un nuevo paradigma de emprendimiento masivo. En esta doble carrera entre bancos y “empresas unipersonales”, la lógica tradicional de crédito está siendo profundamente reformada.

Posicionamiento estratégico:

Bancos compitiendo en la nueva pista financiera de OPC

“Acabo de obtener la licencia comercial de OPC en el vestíbulo de aprobación administrativa esta tarde, y esa misma noche logré abrir con éxito la cuenta básica en el banco, ¡la eficiencia fue sorprendente!” Recientemente, el responsable de Hailan Intelligent Technology (Qingdao) Co., Ltd. experimentó la “velocidad de PuFa”. Gracias al mecanismo de servicio de “Canal Verde para OPC” del Banco PuFa en Qingdao, con un contacto dedicado y revisión acelerada, desde la entrada de datos hasta la apertura de la cuenta, todo fue un proceso de “luz verde”, permitiendo que la empresa completara la apertura de la cuenta básica en el menor tiempo posible.

Este fenómeno no es un caso aislado. En la sucursal del Banco de China en la zona central de Qingdao, la primera empresa en Qingdao con licencia OPC — Qingdao YuanYu Intelligent Technology Co., Ltd. — también disfrutó de un servicio de “un conjunto de materiales, una sola gestión” en un canal verde, reduciendo significativamente el tiempo de trámite.

Lo que aún sorprende más a los emprendedores es la facilidad de financiamiento. Se informa que la lógica central del plan de servicios financieros OPC del Banco de Jiangsu es pasar de “hacer un préstamo” a “servir a una empresa”, por lo que el banco lanzó productos de financiamiento exclusivos para OPC, basándose en tendencias del sector, tecnologías clave, información de pedidos, etc., logrando aprobaciones rápidas y préstamos instantáneos, con la posibilidad de tomar y devolver préstamos en cualquier momento, haciendo que la tecnología genere crédito y que el crédito se transforme en fondos.

El Banco de Nanjing lanzó un plan especial “OPC Tongxin”, dirigido a empresas con características de “activos ligeros y fuerte innovación”, centrado en los elementos clave de “personal + computación”, mediante “intervención de inversión y préstamo + empoderamiento ecológico” para construir un sistema de servicios durante todo el ciclo de vida, abordando integralmente los cuellos de botella de financiamiento y los puntos de bloqueo en el crecimiento de las OPC.

Al mismo tiempo, las autoridades locales también han enviado señales positivas. El 16 de marzo, la Comisión de Desarrollo y Reforma de Guangdong publicó el “Plan de Acción para apoyar el desarrollo innovador de OPC de inteligencia artificial en la provincia de Guangdong (2026-2028)”, que menciona la optimización de los servicios de crédito durante todo el ciclo. Bajo la premisa de legalidad, cumplimiento y control de riesgos, se apoyará a las instituciones financieras bancarias a lanzar productos y servicios financieros de inteligencia artificial para OPC en diferentes etapas: inicio, crecimiento, expansión y madurez.

“El despliegue de varios bancos en servicios financieros para OPC es una acción proactiva de la industria financiera para adaptarse a la profunda transformación del ecosistema emprendedor en la era de la IA.” Zhu Gang, experto principal y director del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghái, afirmó a los periodistas del Diario de Valores. Desde una perspectiva estratégica, esto es una opción para que los bancos abran nuevos mares en un contexto de mayor presión en los negocios tradicionales corporativos y una competencia feroz en el mercado minorista. La OPC tiene un gran volumen de clientes y una tasa de crecimiento sorprendente, combinando atributos de “liquidación empresarial” y “crédito personal”. Quien construya primero un sistema de adaptación tendrá una ventaja en la competencia del mercado en la próxima década.

Luo Feipeng, investigador del Banco Postal de China, afirmó que la OPC es un grupo de clientes con alto potencial de crecimiento, y que los bancos pueden competir por las cuentas de inicio y los activos de datos de futuras empresas de calidad a través de sus servicios. Además, los emprendedores de OPC suelen ser talentos tecnológicos con alta capacidad de creación de valor añadido, lo que los convierte en una entrada importante para que los bancos cultiven futuros “unicornios”.

Consenso en la industria:

Reconstrucción de modelos de gestión de riesgos y procesos de aprobación

“Los servicios financieros tradicionales suelen centrarse en activos y subestimar la aplicación de datos; el modelo de crédito tradicional, que se especializa en grandes montos, baja frecuencia y alta garantía, no puede adaptarse a las nuevas necesidades de gestión de negocios pequeñas, de alta frecuencia y activos ligeros. Frente a las demandas reales de OPC de ‘servicio integral, ligero y holístico’, la lógica de gestión de riesgos y los procesos de servicio están muy rezagados.” afirmó una fuente del Banco de Jiangsu.

A simple vista, los bancos están atendiendo a la “empresa unipersonal” como entidad legal, pero la lógica de crédito detrás de ella ha cambiado profundamente. Zhu Gang resumió esto en “tres transferencias”: primero, de la “lógica de las cosas” a la “lógica de las personas”. El sistema de crédito tradicional se centra en activos pesados, mientras que los activos principales de la OPC son la formación y experiencia del fundador. Segundo, de “gran monto y baja frecuencia” a “pequeño monto y alta frecuencia”. La preferencia del crédito tradicional por montos grandes y usos claros no se ajusta a las necesidades de financiamiento de OPC, que requiere fondos pequeños, urgentes y de rotación rápida, con “préstamos y devoluciones en cualquier momento”. Tercero, de “financiamiento único” a “acompañamiento durante todo el ciclo”. El papel del banco ya no se limita a ser proveedor de fondos, sino que se ha convertido en un modelo de servicio de toda la cadena, impulsando la aceleración de la transformación digital bancaria.

El investigador del Instituto de Finanzas y Derecho de Shanghái, Yang Haiping, afirmó a los periodistas del Diario de Valores que, aunque la OPC tiene atributos de “responsabilidad limitada”, su comportamiento también tiene un marcado carácter personal. La lógica de crédito para OPC debe considerar a la persona como un objeto de evaluación importante, enfocándose en sus habilidades profesionales y experiencia en la industria, usando su trayectoria como una parte clave de la evaluación de riesgos. Al mismo tiempo, al examinar la primera fuente de reembolso, también se debe tener en cuenta plenamente la naturaleza de responsabilidad limitada de la empresa.

Detrás de las oportunidades, hay desafíos ocultos. Zhu Gang considera que los desafíos para la gestión de riesgos bancarios en OPC se reflejan en tres aspectos: primero, la fragilidad operativa, ya que las empresas unipersonales tienen poca capacidad de resistencia, y los problemas del fundador pueden llevar a la terminación de la empresa, además de una baja estabilidad del flujo de efectivo. Segundo, la opacidad de la información, ya que OPC depende de plataformas digitales y de IA, lo que dificulta verificar su situación operativa mediante informes tradicionales, y también es difícil validar datos de pedidos e ingresos. Tercero, riesgos concentrados en ciertos sectores, ya que muchas OPC están concentradas en pocos campos, y los cambios tecnológicos en estos sectores pueden desencadenar riesgos sistémicos locales.

Para atender a las OPC, los bancos deben romper con la dependencia de caminos tradicionales, reconstruir modelos de gestión de riesgos y procesos de aprobación, lo cual es un consenso en la industria. Luo Feipeng sugirió que los bancos deben construir modelos de evaluación de crédito multidimensionales basados en datos operativos, capacidades tecnológicas y pedidos comerciales, fortaleciendo la aplicación de tecnologías digitales para establecer mecanismos de monitoreo de riesgos dinámicos.

“Se recomienda que los bancos establezcan estrategias de crédito por niveles y categorías: para las OPC en etapa inicial, usar préstamos con crédito y límites estrictos; para las OPC en crecimiento, ampliar adecuadamente la concesión de crédito. Además, es importante introducir cooperación con plataformas de datos, construir modelos de monitoreo dinámico y utilizar datos para reemplazar la investigación manual, manteniendo la línea de control de riesgos, evitando bajar los estándares y previniendo riesgos en la calidad de los activos crediticios.” afirmó Zhu Gang.

Nuevo panorama futuro:

De la “exploración diferenciada” al “servicio normalizado”

Sobre el futuro de los servicios financieros para OPC, Zhu Gang opina que es necesario penetrar en el entusiasmo actual del mercado y volver a un juicio estructural a largo plazo. Él cree que la financiación de OPC se convertirá en un módulo central de los servicios bancarios para pequeñas y microempresas, que existirá de forma continua y se irá iterando, pero su forma evolucionará con la diferenciación del grupo OPC. Con la mejora continua de las capacidades de IA, los límites de trabajo que un individuo puede realizar de forma independiente seguirán ampliándose, y la OPC pasará de ser un “experimento de pioneros” a una de las “formas principales de emprendimiento”.

¿La financiación de OPC será una actividad habitual en los bancos o solo una tentativa en el campo de la innovación tecnológica? Zhu Gang opina que ambas opciones avanzarán en paralelo. A corto plazo, la financiación de OPC aparecerá en forma de financiación tecnológica, concentrándose en sectores de alta densidad tecnológica como IA, contenido y software, formando primero matrices de productos y modelos de gestión de riesgos estandarizados. Pero, a medida que las herramientas de IA se infiltren en sectores tradicionales como diseño, consultoría, educación y marketing, el modelo OPC se extenderá naturalmente, y los servicios financieros relacionados pasarán de ser un “segmento de innovación” a un “módulo de servicios bancarios estandarizados” más amplio.

“OPC representa un nuevo modelo de productividad individual en la era de la IA, y sus necesidades financieras son a largo plazo y estructurales. En el futuro, la financiación de OPC podría convertirse en una actividad habitual en los bancos, pero con un desarrollo diferenciado. En concreto, los bancos líderes construirán sistemas de servicios ecológicos, mientras que los bancos medianos y pequeños podrán centrarse en ofrecer servicios especializados en nichos específicos.” afirmó Luo Feipeng. Con la acumulación de datos y la perfección de los modelos de gestión de riesgos, los servicios para OPC se expandirán desde el ámbito de la innovación tecnológica a más industrias, convirtiéndose en un campo importante para la transformación digital bancaria y el desarrollo de la inclusión financiera.

“Se puede prever que en los próximos cinco a diez años, la evolución de la financiación de OPC será: de los ‘productos diferenciados’ de cada banco a ‘servicios modulares integrados en las líneas de productos habituales’, y finalmente a un ‘sistema de cuentas integrado con el fundador en el centro, con una alta integración de finanzas corporativas y personales’.” afirmó Zhu Gang. Esto no solo es el futuro de la financiación de OPC, sino también una dirección importante para que los bancos sirvan a las pequeñas y microentidades en la era de la economía digital.

Desde Qingdao hasta Nanjing y Guangdong, cada vez más OPC de activos ligeros y alto crecimiento están logrando “consolidarse con un solo individuo” gracias al apoyo de los servicios financieros integrados de los bancos. Cuando cada emprendedor creativo y conocedor de tecnología pueda obtener un apoyo financiero preciso, la vitalidad de los actores microeconómicos se transformará en una resiliencia macroeconómica sólida.