¡A partir del 1 de agosto, los intereses y tarifas de los préstamos personales serán obligatoriamente públicos! Expertos: Prestar atención especial a los préstamos por internet

Portada News Reportero: Dai Yun

El 15 de marzo, la Administración de Regulación Financiera y el Banco Popular de China publicaron conjuntamente la “Regulación sobre la Información de Costos de Financiamiento en los Servicios de Préstamos Personales” (en adelante, la “Regulación”), que entrará en vigor el 1 de agosto de 2026. Su objetivo es mantener el orden en el mercado de préstamos personales, proteger los derechos legítimos de los consumidores financieros y mejorar la calidad y eficiencia de los servicios financieros.

En general, la “Regulación” se enmarca dentro del sistema existente de supervisión de divulgación de información de los préstamos, y detalla el alcance, las formas y los procedimientos de divulgación de la información sobre tasas y costos en los préstamos personales, exigiendo a los prestamistas que muestren una tabla de costos de financiamiento integral, divulgando claramente los costos de intereses y tarifas en los préstamos personales, promoviendo la implementación efectiva de los requisitos de divulgación de información.

Un empleado bancario revisa billetes. Foto tomada de Xinhua News Agency

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¿Qué es el “Costo de Financiamiento Integral” en los servicios de préstamos personales?

En los últimos años, el mercado de préstamos personales en China ha crecido rápidamente, desempeñando un papel positivo en la promoción del consumo personal, la producción y gestión empresarial, y en el impulso del desarrollo económico estable y saludable. Sin embargo, también se han expuesto problemas de divulgación de información de tasas y costos que no son normativos ni transparentes, lo que puede generar disputas de consumo financiero, afectar la efectividad de las políticas de tasas de interés y debilitar la calidad de los servicios financieros al sector real.

Para reflejar de manera precisa y completa los costos de financiamiento que realmente asumen los prestatarios en los préstamos personales, la “Regulación” incluye todos los costos relacionados, como intereses, tarifas de cuotas, tarifas de servicios de garantía, entre otros, además de los costos potenciales en casos de incumplimiento, como multas por pagos atrasados. Los prestatarios deben prestar atención al costo total de financiamiento, comprendiendo los conceptos, métodos, estándares, niveles anuales, responsables de cobro y responsabilidades en caso de incumplimiento.

Dong Ximiao, economista jefe de Zhaolian y subdirector del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghái, afirmó en una entrevista con Portada News que la “Regulación” cubre toda la cadena de servicios de préstamos personales, lo cual es importante y necesario en el contexto actual, principalmente debido a la evolución de los modelos de préstamos y los problemas profundos que han surgido en la práctica.

Él analizó que, actualmente, los préstamos personales, especialmente en el modelo de préstamos por internet, involucran a múltiples actores, como bancos comerciales (y empresas de financiamiento al consumo), plataformas de ayuda en préstamos, compañías de garantía de financiamiento, aseguradoras, entre otros. Anteriormente, algunas instituciones colaboradoras (como plataformas de ayuda en préstamos y compañías de garantía) solían cobrar tarifas adicionales en forma de “consultoría de información”, “tarifas de garantía”, “tarifas de servicio” o “cuotas de membresía”, además de los intereses del préstamo, lo que hacía que la tasa de interés aparente fuera baja, pero el costo total de financiamiento (incluyendo todos los costos de terceros) fuera alto.

“Por lo tanto, incluir de manera unificada los costos cobrados por las instituciones colaboradoras en el cálculo del costo para el prestatario es oportuno y necesario, y ayudará a prevenir que estas instituciones operen en la sombra fuera de los intereses del préstamo, resolviendo integralmente problemas de costos de financiamiento poco transparentes y protegiendo mejor los derechos de los consumidores financieros”, afirmó Dong Ximiao.

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¿Qué requisitos operativos establece la “Regulación”?

Desde el punto de vista de los escenarios específicos, la “Regulación” presenta requisitos operativos para tres situaciones: gestión presencial de préstamos personales, gestión en línea de préstamos personales y gestión en línea de pagos a plazos para consumo.

La “Regulación” exige que, en la gestión presencial de préstamos, el prestatario firme y confirme la tabla de costos de financiamiento integral antes de firmar el contrato o realizar pagos a plazos. En la gestión en línea, la plataforma debe mostrar la tabla de costos mediante una ventana emergente, estableciendo un tiempo obligatorio de lectura, y el prestatario debe confirmar antes de firmar el contrato o realizar pagos a plazos. En el escenario de pagos a plazos en línea para consumo, la información relevante debe mostrarse claramente en la página de pago del pedido de consumo.

Específicamente, la tabla de costos de financiamiento integral debe indicar el monto principal del préstamo, listar detalladamente los conceptos de intereses y tarifas cobradas por el prestamista y sus socios, así como los métodos, estándares y responsables de cobro, calculando además el costo total anualizado en condiciones normales de cumplimiento. También debe incluir los costos potenciales en casos de incumplimiento, como pagos atrasados o uso indebido, junto con sus estándares y responsables.

Además, en el escenario de pagos a plazos en línea, la página de pago del pedido debe mostrar claramente el monto principal, el plan de pagos a plazos, las tarifas de servicio, los responsables de cobro, el costo total anualizado en condiciones normales y los costos potenciales en caso de incumplimiento.

Tanto la tabla de costos de financiamiento integral como la página de pago en línea deben advertir claramente que, además de los conceptos ya divulgados, los prestamistas y sus socios no cobrarán ninguna otra tarifa o interés relacionada con el préstamo.

Los responsables de las agencias de los dos ministerios indicaron que, para promover la operación normativa de la divulgación del costo total de financiamiento, se ha elaborado un modelo de tabla de costos y un ejemplo de página de pago en línea para pagos a plazos, y se guiará a la Asociación de Bancos de China, la Asociación de Finanzas por Internet de China y otros organismos sectoriales para que desempeñen su papel autorregulatorio y apoyen la implementación de estas medidas.

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Expertos: Se debe prestar especial atención a los préstamos por internet

Dong Ximiao señaló que la mayoría de los préstamos personales ofrecidos por bancos comerciales y empresas de financiamiento al consumo son relativamente bajos en costos de interés y no intereses, y son transparentes y normativos. Por lo tanto, el enfoque principal de la divulgación del costo total de financiamiento debe ser en los préstamos por internet, incluyendo productos de préstamos personales ofrecidos en colaboración con plataformas de ayuda en préstamos y plataformas en línea.

Dong explicó que, en general, los actores en los préstamos por internet son numerosos y la estructura de tarifas es compleja, con problemas de falta de transparencia en los costos, lo que requiere una “penetración” y divulgación clara. La divulgación debe centrarse en los costos no relacionados con intereses, incluyendo pero no limitándose a tarifas de garantía, tarifas de seguros, tarifas de intermediación, tarifas de membresía y otros costos similares. Además, aún se necesita investigar si los productos de cuotas con tarjeta de crédito deben incluirse en la divulgación del costo total de financiamiento personal.

El periodista observó que, en relación con los problemas de las plataformas de ayuda en préstamos por internet, la Administración de Regulación Financiera realizó recientemente entrevistas con las plataformas de Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua y Credit Fei, entre otras.

Las entrevistas exigieron que las plataformas, al colaborar con instituciones financieras en actividades de préstamo, regulen estrictamente sus campañas de marketing, divulguen claramente la información de tasas y costos, protejan estrictamente la información personal, cumplan con las regulaciones de cobranza, establezcan mecanismos efectivos para resolver quejas de clientes y protejan los derechos legítimos de los consumidores financieros.