Precrédito: Enfoque en atraer clientes y captar tráfico

Desde la apertura de las primeras licencias de financiamiento al consumo y su piloto de prueba, han pasado 12 años. De la expansión rápida a la gestión refinada, la competencia en segmentos especializados como adquisición de clientes, gestión de riesgos y escenarios de aplicación nunca ha cesado.

Actualmente, la construcción de capacidades digitales para mejorar el nivel de negocio y lograr reducción de costos y aumento de eficiencia se ha convertido en una opción imprescindible para casi todas las empresas de financiamiento al consumo, además de ser una clave para que estas empresas puedan destacar en la competencia.

¿Cómo va la digitalización del financiamiento al consumo? Recientemente, el periódico Beijing Business entrevistó a 16 instituciones de financiamiento al consumo de diferentes tamaños, intentando analizar en profundidad la aplicación de la digitalización en la industria desde cinco dimensiones: pre-crédito, durante el crédito, post-crédito, output y inclusión financiera.

Distribución de negocios

En las etapas iniciales del desarrollo del financiamiento al consumo, se priorizó la captación de clientes a través de una amplia red de puntos físicos. Tras los cambios en la industria, los canales en línea, más convenientes y flexibles, se han convertido en la opción preferida de las instituciones de financiamiento al consumo.

◎ La integración de canales en línea y offline se ha convertido en la tendencia principal

Actualmente, en la estructura general de negocios del sector, las principales instituciones como Zhaolian Consumer Finance y Industrial Bank Consumer Finance representan modelos de operación centrados en línea y offline, respectivamente, y sus resultados también están en la vanguardia del sector.

100% en línea

Optimización progresiva de la distribución de negocios

◎ Marketing sin dependencia del trabajo manual

Independientemente del modelo operativo, cómo captar, activar y ampliar la base de clientes sigue siendo la principal preocupación en la etapa previa al crédito. Según los comentarios de las instituciones entrevistadas, en función de la distribución de negocios en línea y offline, cada una tiene enfoques diferentes en las plataformas principales para captar clientes.

Construcción progresiva de canales propios

La captación a través de terceros es la principal estrategia

Evaluación y aprobación de créditos

En la fase previa a la aprobación del crédito, el desafío es cómo obtener información del prestatario de manera veraz, precisa y suficiente, para respaldar las decisiones crediticias.

◎ La evaluación de la cualificación se realiza principalmente en línea

Según las instituciones entrevistadas, tras la presentación de información en canales en línea, los sistemas evalúan automáticamente la cualificación del usuario. Incluso en los negocios offline, más del 70% de las instituciones de financiamiento al consumo realizan evaluaciones en línea. Las restantes combinan visitas presenciales y entrevistas con evaluaciones en línea, minimizando la intervención manual.

◎ Ecosistema de marketing crediticio autónomo y controlado

De acuerdo con la información proporcionada por las instituciones, las 16 instituciones de financiamiento al consumo han construido ecosistemas de marketing crediticio autónomos y controlados. Además, tres instituciones mencionaron haber desarrollado infraestructura digital propia que abarca todo el proceso de operación. Gracias a tecnologías digitales como inteligencia artificial y big data, estas instituciones, basándose en decisiones en tiempo real y aprobaciones instantáneas, han añadido múltiples métodos de control preventivo y correctivo.

Dificultades en la expansión de negocios

Enfocándose en la etapa previa al crédito, las 16 instituciones entrevistadas identificaron como principal dificultad la gestión de riesgos en línea.

◎ Asimetría de datos e información

Los “usuarios sin historial crediticio” suelen presentar datos insuficientes o información clave ausente, dificultando la evaluación de su capacidad de pago y nivel de crédito. Al otorgar créditos a estos grupos, las instituciones deben realizar una identificación de riesgos más exhaustiva.

◎ Protección de datos personales y privacidad

Las operaciones financieras requieren recopilar información sensible como DNI, número de tarjeta bancaria, domicilio y contactos, además de analizar y compartir datos multidimensionales. En un contexto donde la protección de la privacidad de los usuarios es cada vez más importante, las instituciones de financiamiento al consumo deben usar los datos de manera adecuada y en cumplimiento con las regulaciones.

◎ Considerar la capacidad de aceptación de diferentes públicos

Las distintas clases sociales pueden tener diferentes niveles de aceptación respecto a las aplicaciones de finanzas digitales. El desarrollo de tecnologías digitales puede generar una “brecha digital”, dejando a ciertos grupos fuera del proceso de digitalización del financiamiento al consumo y sin poder beneficiarse de los avances de la economía digital.

◎ Escasez de talento profesional y multidisciplinario

El talento en fintech, especialmente en perfiles de alta especialización, enfrenta desequilibrios en disponibilidad y tiempo. La formación de talento multidisciplinario en las universidades apenas comienza, y en corto plazo será difícil equilibrar la oferta y la demanda.

(Responsable: Ma Jinlu HF120)

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