Primas altas, dificultad para renovar: ¿cómo resolver el dilema de los seguros para vehículos de alquiler con conductor de nueva energía?

En los últimos años, la cantidad de vehículos de transporte por aplicación de nueva energía ha crecido rápidamente. El Ministerio de Industria y Tecnología de la Información, el Ministerio de Transporte y otros ocho departamentos emitieron anteriormente la “Notificación sobre la organización y realización de pilotos en áreas de vanguardia para la electrificación total de vehículos en el sector público”, que establece que en las áreas piloto, la proporción de vehículos de alquiler urbanos nuevos de energía (incluidos taxis tradicionales y taxis por internet) debe alcanzar el 80%.

Sin embargo, en el proceso de aceleración de la transformación hacia la energía nueva en la industria, se han enfrentado a problemas de seguros. Muchos conductores de vehículos por aplicación han informado que, actualmente, los vehículos de alquiler de energía nueva no solo tienen primas mucho más altas que los autos privados y vehículos de gasolina de la misma categoría, sino que también enfrentan frecuentes dificultades para renovar sus seguros, con casos en los que “el seguro del año pasado aún era válido, pero este año no se puede renovar”. ¿Por qué son caras las primas de los vehículos de energía nueva? ¿Por qué es difícil renovar el seguro? ¿Cómo se pueden resolver estos problemas? Los periodistas realizaron entrevistas.

Primas altas y dificultades para renovar, algunos conductores optan por “asumir el riesgo”

“Compré el coche por poco más de 100,000 yuanes, y el seguro cuesta 15,000 yuanes.” El conductor de vehículos por aplicación en Chongqing, el señor Chi, dijo que inicialmente eligió comprar un coche eléctrico para reducir los costos operativos, pero al recibir la cotización del seguro, se dio cuenta de que “los costos operativos no son mucho más baratos que los de un coche de gasolina”.

La experiencia del señor Chi no es un caso aislado. Los periodistas supieron de varias compañías de seguros que, actualmente, la prima total de seguros para vehículos de alquiler de energía nueva generalmente oscila entre 5,000 y 20,000 yuanes, lo que representa un aumento del 20% al 30% en comparación con los vehículos de alquiler de gasolina de la misma categoría, y es de 1 a 2 veces mayor que la de autos privados del mismo modelo. Un responsable de una empresa de alquiler en Beijing reveló que la compañía tiene más de diez vehículos de energía nueva en su flota, con una prima anual promedio de 13,000 yuanes por vehículo, lo que significa que solo en seguros, el gasto anual alcanza casi 200,000 yuanes.

Debido a la presión de las primas, algunos conductores optan por “asumir el riesgo”: no compran un seguro completo, sino solo una parte. El conductor Zhao, en Zhengzhou, que conduce un vehículo convertido de gasolina a gas, paga una prima total de 8,000 yuanes, de los cuales solo pagó 5,000 yuanes, incluyendo el seguro obligatorio y la responsabilidad civil hacia terceros. “Si tengo un accidente en el que soy totalmente responsable, tendré que pagar de mi bolsillo para reparar mi coche.”

Además del alto costo de las primas, la dificultad para renovar el seguro es otra gran preocupación para los conductores. “Nuestra empresa adopta una estrategia de cobertura por etapas; puede que este mes abramos algunos cupos para que los vehículos por aplicación contraten seguros, pero el mes siguiente dejamos de aceptar nuevos clientes. No es raro que un seguro que se podía renovar el año pasado, este año ya no sea posible”, explicó un gerente de una compañía de seguros.

Alta tasa de siniestros y alta tasa de indemnización elevan los precios del seguro

¿Por qué, en un contexto donde los vehículos de energía nueva se están convirtiendo en los principales modelos del sector, todavía existen problemas de primas altas y dificultades para contratar seguros? Los expertos y profesionales del sector entrevistados afirman que esto está relacionado con la alta tasa de siniestros y los elevados costos de reparación de los vehículos de energía nueva.

Según estadísticas, la tasa de siniestros de los vehículos de energía nueva alcanza aproximadamente el 35%, un 20% más que los vehículos de gasolina. Además, la frecuencia de siniestros en los vehículos de alquiler es claramente superior a la de los autos privados, con una tasa de indemnización global que alcanza entre el 130% y el 140%.

El alto costo de reparación de los vehículos de energía nueva también es una causa importante de los problemas de contratación de seguros. El profesor Wang Guojun, de la Facultad de Seguros de la Universidad de Comercio Exterior y Economía, explicó que, tomando como ejemplo un coche eléctrico puro, la batería representa aproximadamente el 40% del costo total del vehículo. Después de un accidente, la batería puede experimentar un sobrecalentamiento descontrolado, y el monto de la indemnización por un solo incidente puede incluso duplicar el de un coche de gasolina. “Con tasas de siniestralidad y de indemnización tan altas, las aseguradoras solo pueden ajustar los precios al alza para cubrir los riesgos de incertidumbre”, afirmó Wang Guojun.

La naturaleza del vehículo de alquiler y la superposición con los modelos de energía nueva hacen que los vehículos de alquiler de energía nueva sean considerados de “alto riesgo en un alto riesgo”. “Cuanto más se asegura, mayor será la pérdida, y las aseguradoras naturalmente reducirán su negocio”, analizó Wang Guojun, quien también señaló que esto refleja una limitación sistémica en la capacidad de la industria para asumir riesgos: el desarrollo del seguro para vehículos de energía nueva es relativamente reciente, con insuficiente acumulación de datos y modelos de fijación de precios imprecisos, lo que puede conducir a errores en la tarificación.

“Las aseguradoras y los fabricantes de vehículos, así como las plataformas, no comparten datos, lo que también hace que la evaluación de riesgos sea incompleta”, agregó Wang Guojun. Las aseguradoras tienen dificultades para obtener datos en tiempo real sobre la cantidad de pedidos en plataformas de vehículos por aplicación, rutas de viaje y otros datos dinámicos, y solo pueden basarse en indicadores estáticos como la antigüedad del vehículo y registros de siniestros, lo que dificulta una evaluación integral del riesgo.

Buscar soluciones para los escenarios de riesgo de los vehículos de alquiler de energía nueva

“Para resolver los problemas del seguro de los vehículos de alquiler de energía nueva, la tecnología es clave”, afirmó Wang Guojun. Sugirió que se puede utilizar tecnología de big data para, en función de las características operativas de los vehículos por aplicación, integrar datos del bus CAN (red de área de controladores), datos de pedidos en plataformas de alquiler y registros de infracciones de tránsito, para construir perfiles de riesgo tridimensionales de los vehículos y ayudar a las aseguradoras a realizar evaluaciones de riesgo más precisas.

“En cuanto a los mecanismos de tarificación, la tecnología de seguros basada en el uso (UBI, por sus siglas en inglés), que ya puede obtener datos como la frecuencia de frenado y la proporción de conducción nocturna mediante dispositivos instalados en los vehículos, permite personalizar las tarifas de seguro”, explicó Wang Guojun. Actualmente, es necesario promover aún más la aplicación de estas tecnologías en los seguros. En particular, para los vehículos de alquiler de energía nueva, se deben establecer fondos de reaseguro para vehículos de alquiler, y promulgar regulaciones que compartan datos de plataformas de seguros.

“Con la expansión del mercado de vehículos por aplicación, la industria de seguros también debe crear productos y estándares de servicio específicos para este grupo, ofreciendo servicios de seguros personalizados y adaptados a los conductores de vehículos por aplicación”, recomendó Wang Guojun. Por ejemplo, en los escenarios de riesgo de los vehículos de energía nueva, se puede agregar cobertura para perforaciones en la batería y daños por agua en los seguros de batería; en cuanto a las primas, se puede explorar un modelo de “prima básica + prima variable”, ajustando dinámicamente las primas según el kilometraje y el volumen de pedidos.

“Para satisfacer las necesidades de seguros de los vehículos de alquiler de energía nueva, es urgente y necesario agregar cláusulas especiales en la legislación vigente para un ‘Seguro de vehículos de operación de energía nueva’”, afirmó Lu Fenghao, abogado en ejercicio en la firma Henan Shiding Law Firm. Las autoridades pertinentes deben promover activamente la revisión de la ley de seguros y otras regulaciones relacionadas, y establecer regulaciones específicas para la gestión de seguros que aborden las características de riesgo de los vehículos por aplicación.