Nuevos préstamos personales deben revelar explícitamente el costo integral de financiamiento a partir de agosto

Periodista del Securities Times, Sun Lulu, Qin Yanling

El 15 de marzo, la Administración de Regulación Financiera y el Banco Popular de China publicaron conjuntamente la “Regulación sobre la Información de Costos de Financiamiento en Préstamos Personales” (en adelante, la “Regulación”). Dentro del marco del sistema actual de divulgación de información de préstamos, se especifica el alcance, los métodos y las etapas para la divulgación de la información sobre intereses y tarifas de los préstamos personales, exigiendo que los prestamistas muestren una tabla de costos de financiamiento integral, divulgando claramente los costos de intereses y tarifas de los préstamos personales.

En los últimos años, el mercado de préstamos personales en China ha crecido rápidamente. Sin embargo, han ocurrido irregularidades en los costos y tarifas, especialmente en los préstamos por internet. Funcionarios de la Administración de Regulación Financiera y del Banco Popular de China señalaron que estos problemas de irregularidad y falta de transparencia no solo pueden causar disputas de consumo financiero, sino que también afectan la efectividad de las políticas de tasas de interés y debilitan la calidad del servicio financiero a la economía real. La implementación de la tabla de costos de financiamiento integral busca hacer que los costos y tarifas de los préstamos personales sean transparentes y claros, protegiendo mejor los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros, facilitando la transmisión de políticas de beneficio para la población y promoviendo un desarrollo normativo y saludable del sector.

La “Regulación” especifica que, al realizar préstamos personales, los prestamistas deben mostrar a los prestatarios la tabla de costos de financiamiento integral. Esta tabla debe indicar el monto principal del préstamo y detallar cada uno de los intereses y tarifas cobrados por el prestamista y sus socios, incluyendo los métodos, estándares y responsables de cobro. Sobre esta base, se calcula el costo de financiamiento anualizado en condiciones normales de cumplimiento. Además, se deben listar los costos contingentes en casos de incumplimiento, como retrasos o mal uso del préstamo, junto con sus estándares y responsables de cobro. Fuera de los costos ya divulgados, los prestamistas y sus socios no podrán cobrar otros intereses o tarifas relacionados con el préstamo.

Asimismo, para unificar los estándares operativos de la divulgación de costos de financiamiento integral, la Administración de Regulación Financiera y el Banco Popular de China han elaborado modelos de tablas de divulgación y ejemplos de divulgación en pagos a plazos en escenarios de consumo en línea, que serán distribuidos a diferentes instituciones de préstamo de manera adecuada. Los departamentos regulatorios guiarán a las asociaciones industriales y organizaciones autorreguladoras para que desempeñen su papel en la autorregulación del sector, y ajustarán las reglas de implementación según las necesidades reales.

La “Regulación” establece que, para los préstamos personales realizados en oficinas físicas, el prestatario debe firmar y confirmar la tabla de costos de financiamiento integral antes de firmar el contrato o realizar pagos a plazos; en los préstamos en línea, la divulgación debe mostrarse mediante una ventana emergente, con un tiempo obligatorio de lectura, y el prestatario debe confirmar antes de firmar el contrato o realizar pagos a plazos; en los pagos a plazos en escenarios de consumo en línea, la información sobre costos de plazos, costos por incumplimiento y otros detalles debe mostrarse claramente en la página de pago del pedido de consumo.

Para garantizar la implementación efectiva de la divulgación de costos de financiamiento integral en préstamos personales, la “Regulación” entrará en vigor el 1 de agosto de 2026. Los responsables de los departamentos mencionados indicaron que se reserva un período de aproximadamente 5 meses para preparativos, considerando la necesidad de que los prestamistas y sus socios ajusten procesos, sistemas, modifiquen acuerdos de cooperación, revisen sus políticas internas y capaciten al personal. Además, según el principio de “nueva y vieja regulación”, las nuevas actividades deben cumplir estrictamente con los requisitos de divulgación de costos de financiamiento integral desde la entrada en vigor de la normativa.

Desde 2024, se iniciará un piloto para la divulgación de costos de financiamiento integral en préstamos empresariales, y en adelante, en los préstamos personales, la divulgación será obligatoria. A través de la tabla de costos de financiamiento integral, tanto empresas como particulares podrán entender claramente los diferentes intereses y tarifas, así como el costo total del préstamo, protegiendo así sus derechos e intereses legítimos.

(Edición: Qian Xiaorui)

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