Desvelando las artimañas del préstamo prendario: detrás del "sin retención de vehículo" hay un plan perfectamente diseñado

“Solo se paga la garantía, no el vehículo, y el dinero llega el mismo día” “Con coche, se puede solicitar préstamo; sin necesidad de dejar el vehículo, más flexible” — frases publicitarias similares son frecuentes en el mercado de préstamos con garantía de coche, destacando la conveniencia y eficiencia. Sin embargo, detrás de este aparentemente flexible modelo de préstamo, en realidad se esconden numerosas prácticas engañosas del sector que son difíciles de detectar.

La investigación de los periodistas del China Securities Journal reveló que lo que se denomina “comodidad” a menudo se obtiene a un alto costo. En los negocios de préstamos con garantía de coche, además de los intereses nominales del préstamo, existen cargos adicionales como la tarifa de instalación de GPS, tarifas de servicio, tarifas de gestión y otros conceptos. Estos cargos se acumulan, y muchos consumidores solo descubren al firmar el contrato que el monto principal recibido se reduce sin motivo aparente, e incluso, sin darse cuenta, la propiedad del vehículo puede cambiar de manos.

Todos los cargos aparecen durante el proceso

Las instituciones de préstamos con garantía de coche suelen dirigirse a grupos con mal historial crediticio o que necesitan fondos con urgencia. Frases como “alto límite, desembolso rápido” o “pueden aprobar incluso personas con mal crédito” enmascaran contratos llenos de múltiples cargos.

Una consumidora de Guizhou relató su experiencia a los periodistas. En 2022, solicitó un préstamo con garantía de coche por 124,000 yuanes, pero apenas recibió el dinero, una mediadora se lo sustrajo en concepto de tarifa de servicio, aproximadamente 20,000 yuanes. “Solo me quedaron menos de 100,000 yuanes, y en tres años debo devolver un total de 137,800 yuanes”.

Lo que aún la dejó más frustrada fue que, cuando intentó hacer un pago anticipado y liquidar la deuda para liberar la garantía, descubrió varias restricciones. “Solo se puede hacer un pago anticipado después de un año de haber comenzado a pagar”. En junio de 2025, liquidó el préstamo y solicitó la liberación de la garantía, pero le cobraron otra tarifa. Cuando volvió a contactar con la mediadora, descubrió que el dueño ya había huido. La información comercial mostraba que este propietario había abierto otra empresa similar en una ciudad cercana.

Al buscar en la plataforma de quejas Black Cat, con la palabra clave “préstamo con garantía de coche”, se encontraron cerca de 3,000 denuncias relacionadas con cobros indebidos, cargos ocultos y altas tasas de interés. Un usuario de Jiangsu comentó en redes sociales: “En mi círculo, alguien solicitó un préstamo con garantía de coche, y en la consulta dijeron que no había cargos, pero al final, en el proceso, aparecieron todos los costos, como la tarifa de instalación de GPS, tarifas por documentación, tarifas de estacionamiento…”

A principios de este año, el bufete de abogados Guangdong Geometry publicó un artículo señalando que algunas instituciones ocultan deliberadamente la verdadera naturaleza del “arrendamiento con opción de recompra”, que consiste en vender el vehículo a la institución y luego arrendarlo para su uso, sin mencionar en ningún momento que la propiedad del vehículo ya ha sido transferida. Afirman falsamente que “solo es una garantía, el coche sigue siendo tuyo”, y evitan hablar de los costos ocultos y los riesgos de incumplimiento.

Siempre que el cliente tenga prisa, las prácticas engañosas aparecen

Los periodistas consultaron a varios intermediarios de préstamos en diferentes regiones, identificándose como personas con “compromisos de pago en dos años y con historial de tarjetas de crédito en atraso”. Un intermediario en Hunan afirmó: “Si la historia crediticia no es buena, solo podemos hacer un préstamo con garantía de coche para personas sin antecedentes crediticios, que requiere instalar GPS, y solo se garantiza el vehículo, no el título. La tarifa de consulta es del 3% al 5%, y se cobra después de que el dinero llega a la cuenta”.

Un intermediario en Tianjin dijo: “Si el cliente tiene buen crédito, puede ir por la vía bancaria, sin necesidad de GPS ni otros cargos. Si tiene mal crédito, debe usar productos de la institución, y la tarifa de instalación de GPS es de 2,500 o 3,000 yuanes. Nosotros no cobramos esa tarifa directamente; las instituciones colaboradoras nos dan una comisión”.

No obstante, las promesas verbales de los intermediarios a menudo difieren mucho de la experiencia real de los consumidores. Un profesional con años en el sector explicó: “Todos los días tratamos con clientes que necesitan dinero con urgencia. Cuando el cliente está apurado, las prácticas engañosas aparecen. Muchos ni siquiera saben cuánto pagan realmente”. Primero, se deducen diversos cargos, como la tarifa de instalación de GPS, tarifas de servicio, evaluaciones, etc. Muchas instituciones deducen estos costos directamente del monto principal antes de desembolsar el préstamo. Por ejemplo, si un cliente solicita 100,000 yuanes, y se deducen 10,000 yuanes en cargos, solo recibe 90,000 yuanes, pero el total a devolver se calcula sobre los 100,000 yuanes más intereses.

El aumento de regulaciones impulsa la limpieza del sector

En octubre de 2025, entró en vigor la nueva normativa sobre préstamos asistidos, y muchas instituciones de ayuda financiera están transformando sus negocios hacia préstamos con garantía de coche. Los principales actores en el mercado se dividen en financiadores, generadores de tráfico y proveedores de servicios. Por ejemplo, “Xingxuan Car Loan” de Alipay, lanzado por una filial de Ant Group, funciona como intermediario de información que ofrece a los usuarios un portal para solicitar préstamos, mientras que los servicios reales de préstamo los brindan instituciones financieras licenciadas como Bank of Ping An en colaboración.

Sin embargo, las prácticas de cobros ocultos en el mercado de préstamos con garantía de coche aún persisten. Zeng Gang, subdirector del Laboratorio Nacional de Finanzas y Desarrollo, explicó que la raíz del problema radica en la escasa rentabilidad de las operaciones legales y la avidez de capital por obtener beneficios. Los préstamos con garantía de coche regulados por la ley tienen límites estrictos en las tasas de interés. Para obtener mayores ganancias, algunas instituciones recurren a leasing financiero con bajo umbral de entrada y regulación laxa, bajo la modalidad de “arrendamiento con opción de recompra”, que permite añadir cargos de manera arbitraria.

El mayor desafío es la falta de transparencia en la información. Zeng Gang señaló que actualmente, la calificación legal de “leasing con préstamo real” es difícil, y la información sobre costos totales no es clara. Desde el punto de vista legal, el leasing transfiere la propiedad del vehículo, mientras que en el préstamo con garantía de coche solo se establece una hipoteca. Las instituciones aprovechan esta ambigüedad para dividir y ocultar en los contratos cargos como la tarifa de instalación de GPS, evaluaciones y otros, que en realidad son costos adicionales disfrazados.

Yu Xiaoming, asesor senior de Tuge Investment, afirmó que para regular el mercado de manera efectiva, es fundamental unificar la gestión bajo licencias, obligar a divulgar la tasa de interés anual efectiva en toda su gama, sancionar severamente las violaciones y, además, realizar una supervisión exhaustiva de toda la cadena, incluyendo financiadores, intermediarios y agencias, elevando los costos de incumplimiento.

Recientemente, la Administración de Regulación Financiera y el Banco Popular de China publicaron conjuntamente las “Regulaciones sobre la divulgación del costo total de financiamiento en préstamos personales”, que entrarán en vigor el 1 de agosto de 2026. Estas regulaciones, dentro del marco actual, detallan el alcance, los procedimientos y las etapas para la divulgación de información sobre intereses y costos en los préstamos personales, exigiendo que los prestatarios presenten un cuadro de costos totales de financiamiento claro y completo.

El bufete Guangdong Geometry advierte que, antes de firmar, los consumidores deben “preguntar por la naturaleza, los costos y el contrato”, solicitar una lista de costos sellada y detallada, que incluya todos los cargos además de la cuota mensual, y calcular la tasa de interés anual efectiva que incluya todos los costos. Además, durante la ejecución del contrato, deben consultar periódicamente el estado del registro del vehículo y el informe de crédito, para monitorear si la propiedad del vehículo ha sido transferida sin autorización o si se han subido datos falsos a su informe crediticio.