¿Estás Cometiendo Estos 3 Errores Comunes de Distribución Mínima Requerida (RMD)?

Distribuciones mínimas requeridas (RMDs), retiros obligatorios de cuentas con diferimiento fiscal, son una forma en que el Tío Sam recupera parte del dinero en impuestos después de haberte dado una ventaja fiscal inicial en forma de deducciones fiscales. Estas RMDs comienzan en el año en que cumples 73 años y permanecen vigentes por el resto de tu vida o hasta que no quede dinero en las cuentas relevantes, como 401(k) o IRAs tradicionales.

El proceso de las RMDs no siempre se entiende bien. Aquí tienes tres errores comunes en las RMDs que debes evitar para ahorrar dinero y problemas.

Fuente de la imagen: Getty Images.

1. No cumplir con la fecha límite

El error más común en las RMDs es simplemente no tomar la RMD. Excepto en tu primer año, debes retirar tus RMDs antes del 31 de diciembre de cada año.

Si no cumples con tu RMD, enfrentarás una multa del 25% sobre la cantidad que no retiraste pero debías hacerlo. Por ejemplo, si debías retirar $40,000 pero solo retiraste $10,000, tu multa sería de $7,500 (25% del remaining $30,000).

Si tomas la RMD correspondiente dentro de los dos años posteriores a la fecha límite, la multa puede reducirse al 10%. Para reducir la multa, deberás hacer el retiro y presentar el formulario IRS 5329 en tu próxima declaración de impuestos.

2. No saber que tu primera RMD puede acumularse

En el año en que cumplas 73 años, tendrás la opción de retrasar tu RMD hasta el 1 de abril del año siguiente. Por ejemplo, si cumplirás 73 en 2026, tendrás hasta el 1 de abril de 2027 para tomar tu RMD. Si cumplirás 73 en 2027, tendrás hasta el 1 de abril de 2028.

Si eliges retrasar tu primera RMD al año siguiente, también deberás tomar la otra RMD requerida para ese año. Por ejemplo, si retrasaste la RMD de 2026 hasta 2027, aún debes tomar la RMD de 2027 antes del 31 de diciembre de 2027.

Tener que hacer doble retiro significa más ingresos gravables, lo que puede aumentar tu factura de impuestos. Por eso, es importante considerar si es una decisión inteligente para tu situación personal.

3. Tratar todas tus cuentas igual

Si tienes más de una IRA tradicional, retirar una RMD de una sola cuenta contará para el total que debes retirar de todas tus IRAs combinadas. Por ejemplo, si tienes tres IRAs tradicionales con RMDs de $2,000, $3,000 y $5,000, retirar $10,000 de una sola cuenta será suficiente.

Con tus cuentas 401(k), debes retirar la RMD correspondiente de cada cuenta individual. Si tienes tres cuentas con RMDs de $5,000, $10,000 y $20,000, deberás retirar $5,000 de una, $10,000 de otra y $20,000 de la tercera.

También es importante notar que los retiros de IRAs tradicionales no cuentan para tus obligaciones de RMD en el 401(k), y viceversa.