Precrédito: Enfoque en atraer clientes y captar tráfico

Desde la apertura de las primeras licencias de financiamiento al consumo y su piloto de prueba, hace 12 años, el sector ha pasado de la expansión rápida a una gestión más refinada, y la competencia en segmentos específicos como adquisición de clientes, gestión de riesgos y escenarios de aplicación nunca ha cesado.

Actualmente, mejorar el nivel de negocio y reducir costos y aumentar la eficiencia mediante la construcción de capacidades digitales se ha convertido en una opción imprescindible para casi todas las empresas de financiamiento al consumo, además de ser una clave para que estas empresas puedan destacar en la competencia.

¿Cómo va la digitalización en el financiamiento al consumo? Recientemente, el periódico Beijing Business realizó una investigación en 16 instituciones de financiamiento al consumo de diferentes tamaños, intentando analizar en profundidad la aplicación de la digitalización en la industria desde cinco dimensiones: pre-préstamo, durante el préstamo, post-préstamo, output y inclusión financiera.

Distribución del negocio

En las etapas iniciales del desarrollo del financiamiento al consumo, se priorizó la captación de clientes a través de una amplia red de puntos de venta físicos. Tras los cambios en la industria, los canales en línea, más convenientes y flexibles, se han convertido en la opción preferida de las instituciones de financiamiento al consumo.

◎ La integración de canales en línea y fuera de línea se ha convertido en la tendencia principal

Actualmente, en la estructura general del negocio del financiamiento al consumo, las principales instituciones como Zhaolian Consumer Finance y Industrial Bank Consumer Finance representan modelos de operación centrados en línea y fuera de línea, respectivamente, y sus resultados también se sitúan en la vanguardia del sector.

100% enfocado en negocios en línea

Optimización progresiva de la distribución del negocio

◎ Marketing que elimina la dependencia del trabajo manual

Independientemente del modelo operativo, cómo captar, activar y ampliar la base de clientes sigue siendo la principal preocupación en la etapa previa al préstamo. Según los comentarios de las instituciones entrevistadas, en función de la distribución de negocios en línea y fuera de línea, cada una tiene enfoques diferentes en las plataformas principales para la adquisición de clientes.

Construcción progresiva de canales propios

La captación a través de terceros sigue siendo la principal estrategia

Revisión y aprobación del crédito

En la fase previa a la aprobación del préstamo, el desafío es cómo obtener información del prestatario de manera auténtica, precisa y suficiente, para respaldar la decisión crediticia.

◎ La evaluación de la elegibilidad se realiza principalmente en línea

Según las instituciones de financiamiento al consumo entrevistadas, tras la presentación de información en línea, los sistemas evalúan automáticamente la cualificación del usuario. Incluso en los negocios presenciales, más del 70% de las instituciones realizan la revisión a través de canales en línea. Las restantes combinan visitas y entrevistas presenciales con revisiones en línea, minimizando así la intervención manual.

◎ Ecosistema de marketing crediticio autónomo y controlado

De acuerdo con la información proporcionada por las instituciones, las 16 instituciones de financiamiento al consumo han construido ecosistemas de marketing crediticio que son autónomos y controlados, y tres de ellas mencionaron haber desarrollado infraestructura digital propia que abarca todo el proceso de operación. Aprovechando tecnologías digitales como inteligencia artificial y big data, estas instituciones, basándose en decisiones en tiempo real y aprobaciones instantáneas, han añadido múltiples métodos de control y prevención.

Dificultades en la expansión del negocio

Enfocándose en la etapa previa al préstamo, las 16 instituciones entrevistadas identificaron como principal dificultad la gestión del riesgo en línea.

◎ Asimetría de datos e información

Los “usuarios sin historial crediticio” suelen presentar características como datos insuficientes y falta de información clave, dificultando la evaluación de su capacidad de pago y nivel de crédito. Al otorgar créditos a estos grupos, las instituciones deben realizar una identificación de riesgos más exhaustiva.

◎ Protección de la privacidad y datos personales

Las operaciones financieras generalmente requieren recopilar información privada como DNI, número de tarjeta bancaria, domicilio y contactos, además de organizar, analizar y compartir datos multidimensionales. En un contexto donde la protección de la privacidad de los usuarios es cada vez más importante, las instituciones de financiamiento al consumo deben usar los datos de manera adecuada y en cumplimiento con las regulaciones.

◎ Considerar la capacidad de aceptación de diferentes públicos

Diferentes grupos sociales pueden tener distintas habilidades para usar aplicaciones financieras digitales, y el desarrollo de la tecnología digital puede crear una “brecha digital” que deje a ciertos grupos fuera del proceso de digitalización del financiamiento al consumo, privándolos de los beneficios de la economía digital.

◎ Escasez de talento profesional y multidisciplinario

El talento en tecnología financiera, especialmente en perfiles de alto nivel, enfrenta desequilibrios en disponibilidad y tiempo. La formación de talento multidisciplinario en las universidades apenas está comenzando, y en poco tiempo será difícil equilibrar la oferta y la demanda.

(Responsable: Ma Jinlu HF120)