Los gastos de intereses de préstamos personales serán de divulgación obligatoria a partir del 1 de agosto - Se prohíbe el cobro de tarifas no explícitas

Fuente: Reporte Económico del Siglo 21 Autor: Guo Congcong

El 15 de marzo, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y la Banco Popular de China publicaron conjuntamente la “Regulación sobre la Divulgación de Costos de Financiamiento en Préstamos Personales” (en adelante, la “Regulación”), que detalla los requisitos sobre el alcance, la forma y las etapas de la divulgación de información sobre intereses y tarifas en los préstamos personales. La Regulación consta de 11 artículos y entrará en vigor el 1 de agosto de 2026.

Responsables de la Oficina de Supervisión Financiera y del Banco Popular de China explicaron que, en los últimos años, el mercado de préstamos personales ha crecido rápidamente, promoviendo el consumo y la producción, pero algunas instituciones han presentado problemas de divulgación no estandarizada y opaca, lo que puede generar disputas financieras y afectar la efectividad de las políticas de tasas de interés, además de debilitar la calidad de los servicios financieros a la economía real.

Por ello, la Regulación aclara el alcance del costo total de financiamiento en los préstamos personales y promueve la “Tabla de Divulgación del Costo Total de Financiamiento en Préstamos Personales”, exigiendo que todas las instituciones financieras que ofrezcan préstamos personales divulguen claramente y de forma completa los intereses y tarifas antes del préstamo, además de advertir que “excepto por los costos ya divulgados, no se cobrarán otros intereses o tarifas”.

Expertos del sector señalaron que esta regulación se centra en la divulgación de intereses y tarifas, un aspecto clave, para normar desde la fuente el orden del mercado y proteger efectivamente el derecho a la información de los consumidores financieros, logrando que los costos en préstamos personales sean “transparentes” y “a la vista”.

Cobertura de todos los cargos, eliminación de cargos ocultos

Según la Regulación, el costo total de financiamiento en los préstamos personales incluye todos los intereses y tarifas relacionados que el prestatario debe pagar, como intereses, cuotas de pago a plazos, tarifas por servicios de garantía, además de costos contingentes en casos de incumplimiento, como penalizaciones por retraso y multas por uso indebido.

La Regulación logra una doble “cobertura total”: primero, abarca todos los cargos, incluyendo intereses, cuotas, tarifas de garantía, penalizaciones por incumplimiento y multas por uso indebido; segundo, aplica a todas las instituciones de préstamo, como bancos comerciales, bancos cooperativos rurales, cooperativas de crédito rural, financieras de automóviles, financieras de consumo, empresas de financiamiento corporativo, trusts, microfinancieras, entre otras.

Es decir, cualquier institución que ofrezca préstamos personales debe poner sobre la mesa todos los costos normales y posibles costos por incumplimiento.

Basándose en la definición del alcance del costo total de financiamiento, la Regulación propone además un requisito de “presentación en una sola tabla”.

Se exige que, al ofrecer préstamos personales, los prestamistas muestren a los prestatarios, de forma itemizada, los costos específicos, métodos de cobro, tasas (convertidas a nivel anual) y las entidades que cobran, además de detallar los costos contingentes en casos de incumplimiento o uso indebido, junto con sus estándares y responsables. La tabla de divulgación debe advertir claramente que, fuera de los costos ya divulgados, no se cobrarán otros intereses o tarifas relacionados con el préstamo.

Para que los prestatarios puedan entender completamente los costos antes de firmar, la Regulación establece requisitos específicos según el escenario de operación:

• En atención presencial: el prestatario debe firmar la tabla de divulgación antes de firmar el contrato o realizar pagos a plazos.

• En atención en línea: la tabla debe mostrarse en una ventana emergente, con un tiempo obligatorio de lectura y confirmación por parte del prestatario.

• En pagos a plazos en compras en línea: en la página de pago del pedido, debe mostrarse claramente el monto del préstamo, el plan de pagos, las tarifas de servicio, la entidad que cobra, la tasa anualizada del costo total en condiciones normales y los costos contingentes en caso de incumplimiento, junto con sus estándares.

Fortalecimiento de la gestión de las instituciones colaboradoras y definición de responsabilidades

Respecto a las instituciones colaboradoras externas, como agencias de marketing, garantías y avales, la Regulación exige que los prestamistas refuercen su gestión. En los acuerdos con estas instituciones, deben especificarse claramente las responsabilidades y obligaciones para cumplir con la divulgación del costo total, y en caso de incumplimiento o violaciones, tomar medidas correctivas oportunas. En casos graves, se podrán suspender las relaciones, exigir compensaciones legales y sancionar conforme a la ley.

La Regulación complementa la anterior “Notificación sobre la gestión del negocio de préstamos en línea de los bancos comerciales y la mejora de la calidad del servicio financiero” (Documento No. 9 de 2025), reflejando la atención continua de los reguladores a la transparencia en los modelos de préstamos conjuntos y en línea.

Considerando las necesidades prácticas de ajuste de procesos, la entrada en vigor se fija para el 1 de agosto de 2026, dejando aproximadamente cinco meses para prepararse. Además, la Regulación adopta un principio de “nueva y vieja regulación”: las nuevas operaciones deben cumplir estrictamente con la nueva normativa, mientras que las operaciones existentes no se ven afectadas. Esto proporciona un período de transición para la industria y garantiza que las nuevas operaciones sean transparentes en costos desde el inicio.

La Regulación indica que la Administración Nacional de Supervisión Financiera, sus agencias locales, el Banco Popular de China y sus sucursales, así como las autoridades financieras locales, fortalecerán la supervisión y el control. Se responsabilizará a los prestamistas que no divulguen los costos según lo requerido, o que pierdan control de las instituciones colaboradoras o causen riesgos significativos, siguiendo la ley. Además, se coordinará con otros departamentos para combatir actividades ilegales en el sector de préstamos.

Expertos del sector consideran que la publicación de esta Regulación es una medida sustantiva para proteger el derecho a la información de los consumidores financieros. “En el pasado, los consumidores solo se fijaban en la tasa de interés, ignorando las tarifas de servicio y garantías, lo que hacía que el costo real fuera mucho mayor de lo esperado. La nueva normativa exige divulgación en una tabla, desglose por ítem y suma anualizada, permitiendo a los prestatarios ver claramente cuánto deben pagar, protegiendo así sus derechos legítimos.”