Desbloquear el impasse del seguro de vehículos de nueva energía: el modelo de "separación de vehículo y batería" ofrece un nuevo camino

◎ Periodista Xu Xiaoxiao

Actualmente, el seguro de vehículos de nueva energía enfrenta el problema de “los propietarios dicen que es caro, las aseguradoras dicen que pierden dinero”—para los propietarios de vehículos de nueva energía, los altos costos de los componentes, especialmente las reparaciones relacionadas con las baterías de potencia, elevan las tarifas del seguro; para las aseguradoras, existen problemas como altas tasas de indemnización, dificultad en la evaluación de daños y modelos de riesgo aún no maduros.

Para resolver este problema, recientemente Shenzhen propuso explorar el modelo de “separación de vehículo y batería” en productos de seguro comercial de automóviles en escenarios específicos como el transporte urbano. Algunas compañías de seguros locales ya han establecido grupos de trabajo especializados en energía nueva para estudiar la viabilidad de implementar la “separación de vehículo y batería”.

Expertos del sector indican que el modelo de “separación de vehículo y batería” ofrece una nueva vía para que la industria rompa el estancamiento y reduzca la carga de los consumidores, al vender y asegurar el vehículo y la batería como objetos independientes, lo que podría reducir significativamente la suma asegurada y redefinir la lógica de fijación de primas.

Explorando el modelo de “separación de vehículo y batería”

La “separación de vehículo y batería” significa que el vehículo y la batería de potencia se venden, gestionan y aseguran como objetos independientes.

En el seguro tradicional de vehículos de nueva energía, la batería de potencia, como componente clave de alto valor, representa una gran parte del costo de reparación en reclamaciones totales, además de enfrentar riesgos de depreciación residual. En enero de 2025, múltiples departamentos publicaron conjuntamente la “Opinión sobre profundizar reformas, fortalecer la supervisión y promover el desarrollo de alta calidad del seguro de vehículos de nueva energía”, proponiendo investigar y explorar el modelo de “separación de vehículo y batería” en productos de seguro comercial de automóviles.

En febrero de este año, Shenzhen emitió la “Plan de acción para apoyar la innovación tecnológica y el desarrollo industrial en la industria de seguros (2026-2028)”, estableciendo la exploración del modelo de “separación de vehículo y batería” en escenarios específicos como el transporte urbano.

“Shenzhen, como la primera ciudad en promulgar regulaciones relacionadas, tiene un ejemplo a seguir”, afirmó Zhang Xiang, investigador del Centro de Innovación en Industria Automotriz de la Universidad de Industria del Norte. Comparado con la integración de vehículo y batería, el riesgo de incendios y explosiones en la tecnología de separación es menor, ya que la carga se realiza en estaciones de intercambio de baterías, que cuentan con mejores medidas de protección y mayor seguridad; además, cada vez que se intercambia la batería, esta pasa por una inspección sistemática para asegurar su buen estado.

Zhang Xiang opina que, debido a la mayor seguridad, los productos de separación de vehículo y batería deberían tener estándares de evaluación de daños más bajos. Con el aumento de vehículos con intercambio de baterías, la demanda de este tipo de seguros también crece. Si se continúa usando el modelo tradicional de seguro de vehículos de nueva energía, los propietarios estarán en desventaja, ya que aumentará el costo operativo de los vehículos de intercambio y afectará las ventas de estos vehículos.

Se espera que las primas del seguro del cuerpo del vehículo puedan disminuir

Se sabe que el modelo de aseguramiento de “separación de vehículo y batería” ya se ha implementado en algunas regiones. Además, algunas compañías de seguros en Shenzhen han establecido grupos de trabajo especializados en energía nueva para estudiar la viabilidad de su implementación.

El impacto clave radica en la lógica de fijación de precios del seguro de vehículos de nueva energía. Xu Yuchen, socio de Yuchun Consulting y actuario senior, afirmó que si se logra implementar el modelo de “separación de vehículo y batería”, al fijar precios y asegurar por separado el vehículo y la batería, la prima de riesgo puro para la parte del vehículo podría reducirse notablemente.

El responsable de negocios de la principal empresa de tecnología de seguros Cheche Technology indicó que, en el modelo de “separación de vehículo y batería”, la batería generalmente es propiedad del operador de baterías o de la plataforma de activos del fabricante, mientras que el propietario del vehículo compra solo la parte del vehículo. Por lo tanto, el valor asegurado en la cobertura del seguro del vehículo disminuirá, y las bases de tarifa y la suma asegurada de coberturas principales como la de daños al vehículo también disminuirán, lo que en teoría puede aliviar el problema de que algunos propietarios de vehículos de nueva energía tengan primas “demasiado altas”.

Sin embargo, la batería suele ser valorada por separado mediante tarifas de alquiler o servicios de batería, y en algunos casos, también se incluyen servicios de protección o seguros de batería. Desde una perspectiva de costo total, el gasto del propietario puede cambiar de “costos del seguro completo del vehículo” a una combinación de “seguro del cuerpo del vehículo + servicios o protección de la batería”, pero la estructura de costos será más transparente.

Aún es necesario aclarar los límites de responsabilidad

Expertos del sector señalan que, para optimizar la estructura de primas del seguro de vehículos de nueva energía, es crucial resolver dos grandes problemas: por un lado, definir claramente los límites de responsabilidad de las diferentes partes para garantizar que los riesgos sean claros; por otro, delimitar el alcance de la protección del seguro.

En el seguro tradicional, el vehículo completo se asegura como un solo objeto, pero en el modelo de “separación de vehículo y batería”, el vehículo y la batería se convierten en dos activos relativamente independientes. Por ello, en caso de accidente o problemas de rendimiento de la batería, es necesario definir con anticipación las responsabilidades de cada parte.

El responsable de Cheche Technology ejemplificó que, generalmente, los daños en la batería causados por accidentes del vehículo son cubiertos por el seguro del vehículo o la parte responsable del accidente; los problemas de calidad o deterioro de la batería, por su parte, son responsabilidad del operador de baterías o del sistema de garantía de la batería; los riesgos en las etapas de intercambio o carga deben ser asumidos por el operador de intercambio de baterías.

En cuanto al alcance de la protección, Xu Yuchen opina que, en los modelos de valoración de riesgos relacionados con la batería, la fijación de precios del seguro debe volver a los enfoques tradicionales basados en el comportamiento de conducción y las características del conductor, es decir, en factores “persona y vehículo”, incluyendo edad del conductor, experiencia de conducción, historial de siniestros, y otros indicadores que reflejen hábitos de conducción y preferencias de riesgo.

Para resolver aún más las disputas sobre evaluación de daños, Zhang Ruifeng, secretario general de la Alianza de Innovación Tecnológica en la Industria de Vehículos de Nueva Energía en la Gran Área de la Bahía de Guangdong, sugirió que la industria podría establecer un mecanismo unificado de intercambio de datos. En el modelo de “separación de vehículo y batería”, la batería, gestionada por el operador, puede registrar continuamente datos de su ciclo de vida completo (como número de cargas y descargas, estado de salud, temperatura y registros de mantenimiento). Si se logra compartir estandarizadamente esta información entre fabricantes, operadores de baterías y aseguradoras, se podrá construir gradualmente un modelo de evaluación del valor residual de la batería en tiempo real. Con la acumulación de datos operativos y de accidentes a largo plazo, será posible determinar con mayor precisión el grado de daño en la batería y la necesidad de reparación, formando finalmente un sistema de referencia del valor residual de la batería a nivel industrial.