Exposición: Jie Ji Hua fuerza el desvío de cuotas de membresía, la tasa de interés anual real se acerca directamente al 70%

En el contexto de una regulación financiera cada vez más estricta, que combate severamente los préstamos de usura encubiertos y las tarifas ilegales, todavía hay instituciones de microcrédito autorizadas que cometen delitos, mediante la división de cargos, vinculaciones forzadas, deducciones de terceros y otros métodos, empaquetando préstamos legales como productos de altos intereses, lo que viola gravemente los derechos de los consumidores financieros. Recientemente, varias plataformas de quejas y canales oficiales han expuesto concentradamente las conductas ilegales de préstamo de la plataforma “Jieyihua”, que con la excusa de una tarifa de membresía, deduce rápidamente altos cargos al momento de otorgar el préstamo. Tras sumar tarifas de garantía y servicios, la tasa de interés anual efectiva supera ampliamente el límite legal, constituyendo un caso típico de usura encubierta y préstamos de alto interés.

Las prácticas ilegales de Jieyihua son altamente confusas. Al solicitar un préstamo, la página solo muestra la tasa de interés nominal anual dentro del marco legal, sin advertencias claras sobre la compra de servicios de membresía. Una vez que el usuario completa la verificación de identidad y la solicitud de crédito, en la etapa de desembolso, los fondos transferidos a la cuenta bancaria son automáticamente deducidos por el sistema en forma de cargos elevados, que en la cuenta muestran como “Tarjeta negra de roble” o “Pago Tonglian”, vinculados a terceros, creando una falsa impresión de que los cargos no tienen relación con la plataforma. Varios prestatarios informan que en el proceso de solicitud no hay opción, confirmación ni pago de membresía, y que la supuesta “activación voluntaria” es una operación unilateral de la plataforma, constituyendo una venta forzada y vinculada.

Según los casos de quejas de usuarios, la proporción de deducciones de Jieyihua es sorprendentemente uniforme y elevada. Un usuario pidió un préstamo de 14,000 yuanes y se le dedujeron inmediatamente 2,940 yuanes, con una tasa del 21%; otro tomó 10,000 yuanes y se le dedujeron 1,400 yuanes, con una tasa del 14%; un tercero pidió 8,000 yuanes y se le dedujaron 1,680 yuanes, con una tasa del 21%. Incluso cuando algunos usuarios posteriormente reclamaron y solicitaron reembolsos, la plataforma solo aceptó devolver la mitad en cuotas, y el resto se consideró como costo de financiamiento, dejando a los prestatarios en una situación de “sin recursos para quejarse y perjudicados en la negociación”. Más aún, algunos usuarios, tras la deducción, verificaron su estado de membresía y la plataforma mostraba “no miembro”, lo que demuestra que el servicio de membresía es ficticio y que las deducciones son un acto de saqueo flagrante.

En términos de costos reales, las operaciones de Jieyihua violan completamente los límites legales. La página indica una tasa de interés anual del 20%, pero al incluir tarifas de membresía, garantía y servicios, la tasa efectiva real resulta alarmante. Un usuario que pidió 10,000 yuanes y lo devolvió en 12 cuotas, con una tarifa de membresía de 1,400 yuanes, enfrentó una tasa anual superior al 65%; otro que tomó 8,000 yuanes y pagó 1,680 yuanes en membresía, tuvo un costo total que equivale a una tasa cercana al 70%. Incluso tras devolver parte de los cargos, la tasa sigue siendo del 48%, muy por encima del límite legal de interés en préstamos informales y de la línea roja regulatoria, constituyendo un préstamo ilegal de alto interés.

Para evadir la responsabilidad regulatoria, Jieyihua ha creado una cadena compleja de cooperación con múltiples partes, logrando aislar riesgos y dividir beneficios. La entidad operadora es Chongqing Zhuba Jie Yichuang Microloan Co., Ltd., que, con licencia para microcréditos, realiza los desembolsos, pero transfiere los cargos a terceros como Shenzhen Oak Black Card Network Technology Co., Ltd., Nantong Haimai Technology Co., Ltd., Heilongjiang Kerong Financing Guarantee Co., Ltd., entre otros. La “Tarjeta negra de roble” actúa como el principal deducido, afirmando ofrecer servicios de valor agregado, pero carece de calificación financiera, y solo proporciona servicios de cobro de intereses ilegales en nombre de plataformas de préstamos en línea, legalizando intereses ilícitos mediante tarifas de membresía, y participando en actividades que superan su alcance legal y en apoyo a actividades financieras ilegales.

Según registros comerciales, Jieyihua está respaldada por Zhuba Jie Microloan, con un capital social de 300 millones de yuanes, perteneciente al sistema Bajie Jinfu, que debería operar en el ámbito de la inclusión financiera con calificación regulatoria, pero en cambio colabora con terceros sin calificación financiera, convirtiéndose en una herramienta de préstamos de alto interés. Heilongjiang Kerong financiamiento garantiza el préstamo, cobrando altas tarifas de garantía en cada período, elevando aún más los costos para los prestatarios; Nantong Haimai se encarga de la devolución y liquidación, retrasando los reembolsos y reduciendo pérdidas, forzando a los prestatarios a aceptar condiciones desiguales. Varias empresas trabajan en conjunto en un ciclo completo de “desembolso - deducción - garantía - reembolso”, usando la licencia regulatoria como escudo para operaciones ilegales.

Estas conductas violan gravemente varias regulaciones y leyes civiles. El Código Civil prohíbe expresamente la deducción de intereses de usura, y los intereses no pueden deducirse por adelantado del principal; este debe calcularse en función del monto real del préstamo. La Administración Nacional de Supervisión Financiera ha reiterado que las microfinanzas no pueden cobrar tarifas ilegales de forma encubierta, y que el costo total de financiamiento debe incluirse en la tasa de interés anual, prohibiendo ventas vinculadas y préstamos excesivos. Jieyihua, mediante deducciones de terceros, en realidad fragmenta los intereses y evade el límite de tasas, constituyendo un “manto” de alta tasa ilegal, y sus cláusulas contractuales son inválidas, además de que los cargos excesivos deben ser reembolsados en su totalidad.

Las quejas en plataformas como Black Cat han superado las 1100, con casi 20 en los últimos 30 días, concentrándose en deducciones forzadas, altas tasas de interés, cobros agresivos y dificultades para reembolsar. Muchos prestatarios afirman que, en realidad, solo buscaban una solución de emergencia, pero quedaron atrapados en deudas por los altos intereses, y algunos, incapaces de pagar, han sido acosados por cobradores, afectando gravemente su vida cotidiana. Además, Jieyihua atrae clientes a través de múltiples plataformas de ayuda crediticia, con alta opacidad y amplio alcance, y si no se toman medidas, más consumidores serán afectados, perturbando el orden financiero regional.

La conversión de instituciones de microcrédito autorizadas en herramientas de préstamos usurarios, y de proveedores de servicios terceros en canales de cobro ilegal, revela brechas regulatorias y deficiencias en cumplimiento en el sector de préstamos en línea. La declaración de “servicios adicionales” por parte de algunos proveedores sin calificación financiera, que participan en cobros ilegales, evidencia que algunos actores priorizan beneficios económicos sin límites éticos ni legales. Como institución regulada, Jieyihua ignora las prohibiciones regulatorias, usando la información y los procesos para dañar a los grupos vulnerables, dañando la credibilidad de las instituciones financieras reguladas y socavando la inclusión financiera.

Las autoridades regulatorias deben realizar inspecciones especiales, supervisar en profundidad a Jieyihua, Oak Black Card y otros implicados, investigando el flujo de fondos, los modelos de cobro y la distribución de beneficios, ordenando el cese de actividades ilegales, devolviendo en su totalidad las tarifas cobradas ilegalmente, y revocando las licencias a quienes se nieguen a rectificar, además de imponer multas elevadas. También deben reforzar la responsabilidad de plataformas de ayuda crediticia y terceros en pagos, prohibiendo que brinden servicios a plataformas sin calificación o con antecedentes ilegales, cortando así la cadena de préstamos ilegales.

Para los consumidores, se recomienda optar por bancos oficiales y compañías de financiamiento al consumo reguladas, leer cuidadosamente los contratos, estar alertas a promociones falsas como “aprobación en segundos” o “sin garantía”, y en caso de deducciones inmediatas o cobros forzados, conservar registros de transferencias, capturas de pantalla del contrato y comunicaciones, y acudir rápidamente a la línea de quejas financieras 12378, a las autoridades financieras locales o a la vía judicial para defender sus derechos. Se debe rechazar pagar intereses excesivos y cargos ilegales.

La innovación financiera no debe ser excusa para cobros ilegales, y las instituciones reguladas no deben ser tapadera de delitos. La colaboración entre Jieyihua y Oak Black Card para explotar a los prestatarios advierte una vez más que cualquier conducta que evada la regulación y viole los derechos de los consumidores será sancionada severamente por la ley. Solo manteniendo la integridad regulatoria y retornando a los principios de inclusión financiera se podrá lograr un desarrollo saludable y sostenible del sector, protegiendo los fondos de cada prestatario.

Fuente: Observatorio Comercial de Jiuzhou

Autor: Jiujiao Xiaomei

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