Administración Nacional de Supervisión Financiera y Banco Popular de China publican las "Disposiciones sobre la Divulgación Explícita del Costo de Financiamiento Integral en Negocios de Préstamos Personales"

15 de marzo, la Administración Nacional de Supervisión Financiera publicó en su sitio web un mensaje para mantener el orden en el mercado de préstamos personales, proteger los derechos legítimos de los consumidores financieros, y mejorar la calidad y eficiencia de los servicios financieros. Recientemente, la Administración de Supervisión Financiera y el Banco Popular de China emitieron conjuntamente la “Regulación sobre la Divulgación del Costo de Financiamiento Integral en los Préstamos Personales” (en adelante, la “Regulación”), que entrará en vigor el 1 de agosto de 2026.

La divulgación del costo de financiamiento integral en los préstamos personales es una medida importante para implementar las decisiones del Partido y del Consejo de Estado, comprender profundamente la naturaleza política y popular del trabajo financiero, coordinar la prevención de riesgos, fortalecer la supervisión y promover un desarrollo de alta calidad. También refuerza la colaboración entre la supervisión financiera y la política monetaria, y mejora la calidad de los servicios financieros a la economía real. La Regulación busca resolver problemas de divulgación no estandarizada y opaca de los costos y tasas en los préstamos personales, proteger mejor los derechos de los consumidores financieros, facilitar la transmisión de políticas de beneficio público y promover un desarrollo normativo y saludable del sector.

La Regulación consta de 11 artículos y, dentro del marco del sistema actual de supervisión de divulgación de información de préstamos, especifica el alcance, los métodos y los procedimientos para la divulgación de los costos y tasas en los préstamos personales, exigiendo que los prestamistas muestren una tabla de divulgación del costo de financiamiento integral, revelando claramente los costos de interés y tasas, y promoviendo la implementación efectiva de estos requisitos.

En los próximos pasos, la Administración de Supervisión Financiera y el Banco Popular de China fortalecerán la cooperación en la supervisión, guiarán la implementación de la Regulación, y protegerán mejor los derechos de los consumidores financieros, apoyando el desarrollo económico y social de alta calidad.

Regulación sobre la Divulgación del Costo de Financiamiento Integral en los Préstamos Personales

1. La “Regulación sobre el costo de financiamiento integral” en los préstamos personales se refiere a todos los intereses y tasas que el prestatario debe pagar relacionados con el préstamo, incluyendo, pero no limitándose a, intereses, cuotas de pago fraccionado, tarifas de servicios de garantía, costos normales de cumplimiento, así como costos contingentes en casos de incumplimiento, como penalizaciones por retraso. Los prestamistas deben determinar razonablemente el nivel anualizado del costo de financiamiento integral de acuerdo con la ley y las regulaciones.

2. Al ofrecer préstamos personales, los prestamistas deben mostrar al prestatario una tabla de divulgación del costo de financiamiento integral. La tabla debe indicar el monto principal del préstamo, listar claramente cada interés y tarifa cobrada por el prestamista y sus socios, incluyendo método, estándar y entidad cobradora, y calcular de manera integral el costo anualizado en condiciones normales de cumplimiento. Además, debe detallar los costos contingentes en casos de incumplimiento, como retrasos o uso indebido, junto con sus estándares y entidades cobradoras. Los costos en condiciones normales deben convertirse en niveles anuales según las directrices del “Anuncio del Banco Popular de China” (〔2021〕N° 3). La tabla también debe advertir que, aparte de los costos ya divulgados, no se cobrarán otros intereses o tarifas relacionados con el préstamo.

3. Los prestamistas deben divulgar claramente en sus locales, sitios web y otros canales el límite superior del costo de financiamiento integral en condiciones normales de cumplimiento. Para préstamos en oficina, el prestatario debe firmar la tabla de divulgación antes de firmar el contrato o realizar pagos fraccionados. Para préstamos en línea, la divulgación debe mostrarse mediante ventanas emergentes, con un tiempo obligatorio de lectura, y el prestatario debe confirmar antes de firmar el contrato o realizar pagos fraccionados.

En escenarios de consumo en línea, en la página de pago del pedido, debe mostrarse claramente el monto principal, el plan de pagos fraccionados, las tarifas de servicio, la entidad cobradora, el costo anualizado en condiciones normales y los costos contingentes en caso de incumplimiento, con advertencias de que no se cobrarán otros intereses o tarifas aparte de los divulgados.

4. Si los costos de financiamiento cambian debido a ajustes en la referencia de tasas de interés o promociones, los prestamistas deben informar oportunamente a los prestatarios.

5. En los acuerdos de cooperación, los prestamistas deben definir claramente las responsabilidades y obligaciones de cada parte para cumplir con los requisitos de divulgación del costo de financiamiento integral. Los prestamistas deben fortalecer la gestión de las instituciones colaboradoras, tomar medidas correctivas ante incumplimientos, y en casos graves, suspender la cooperación, buscar compensación legal y asumir responsabilidades legales.

6. Las asociaciones del sector deben colaborar con las autoridades financieras, promover la autorregulación, y guiar a las instituciones del sector a cumplir con los requisitos de divulgación, creando un entorno de mercado justo y transparente.

7. Los prestatarios deben evaluar razonablemente sus ingresos y capacidad de endeudamiento, evitar sobreendeudarse y optar por canales formales para solicitar préstamos. Además, deben prestar atención a los costos totales, entender los conceptos, métodos, estándares, niveles anuales, entidades cobradoras y responsabilidades en caso de incumplimiento.

8. La Administración de Supervisión Financiera y sus agencias, junto con el Banco Popular de China y las instituciones financieras locales, deben fortalecer la supervisión, exigir el cumplimiento de la divulgación del costo de financiamiento integral, sancionar a los incumplidores y tomar medidas regulatorias, además de combatir actividades ilegales en el sector de préstamos mediante mediadores no autorizados.

9. Se entiende por “prestamista” a bancos comerciales, bancos cooperativos rurales, cooperativas de crédito rural, compañías de financiamiento automotriz, financieras de consumo, empresas de financiamiento corporativo, sociedades de fideicomiso, compañías de microcréditos y otras instituciones financieras y organizaciones financieras locales. Las instituciones colaboradoras son terceros que participan en actividades de marketing, garantía y aumento de confianza en los préstamos personales.

10. Se entiende por “préstamo personal” aquel otorgado por los prestamistas a personas naturales que cumplen con los requisitos, para fines de consumo personal o actividades productivas, en moneda local o extranjera, conforme a la “Regulación sobre la Administración de Préstamos Personales” (Orden de la Administración Nacional de Supervisión Financiera, N° 3 de 2024).

11. La presente regulación entrará en vigor el 1 de agosto de 2026.

(Administración Nacional de Supervisión Financiera)