Riqueza Integrada - El Futuro de la Inversión

El ascenso de los unicornios en el espacio de comprar-ahora-pagar-después, como Klarna, y el dominio de las soluciones de pago en la agenda fintech apuntan a la tendencia general de finanzas integradas. El término se usó por primera vez en la industria de pagos, que ahora avanza hacia la cadena de valor de servicios financieros como préstamos, patrimonio, tarjetas y otras áreas relacionadas. La popularidad de las finanzas integradas ha llamado la atención sobre un mercado inexplorado para la riqueza integrada.

Permite a las plataformas incorporar sin esfuerzo productos y servicios de inversión en sus ofertas actuales o crear nuevas propuestas basadas en una pila de inversión proporcionada mediante API.

La tecnología de riqueza habilitada por API ahora es ampliamente accesible a un costo menor y más asequible para muchos. Además de ayudar a las empresas a llegar a nuevos clientes y a los previamente desatendidos con sus bienes y servicios, los proveedores de riqueza integrada también facilitan un mejor acceso a los mercados de capital, costos más bajos para la gestión de carteras y tecnología de robo-advisor. Además, iniciativas como PSD2 y la banca abierta están popularizando la creación y uso de APIs, fomentando mejores leyes e innovación.

El mercado de riqueza integrada tiene el potencial de movilizar hasta 33 billones de dólares en activos. Según la investigación de Additiv, las soluciones de riqueza integrada podrían generar 100 mil millones de dólares en tarifas. No pasará mucho tiempo hasta que puedas comprar acciones junto con tu comida, como patatas fritas, un sándwich y una bebida, porque la tecnología de riqueza integrada está expandiendo su alcance para influir en los detalles más pequeños de la vida.

Agregar riqueza integrada a tu carrito de compras

A medida que los consumidores se acostumbran a usar productos financieros ofrecidos por marcas reconocidas, existe una oportunidad genuina de aumentar el acceso a la inversión mediante la riqueza integrada.

Empresas como Drivewealth y Alpaca están revolucionando la industria de inversiones tanto a nivel nacional como internacional. Ofrecen plataformas de riqueza B2B con soluciones modulares para acciones fraccionadas accesibles mediante APIs. Actualmente, tienen entre sus plataformas a actores no financieros entre las cientos de empresas que han integrado sus servicios.

El desarrollo de esta infraestructura de inversión abierta facilita el desarrollo de productos comerciales y el acceso de los consumidores a los mercados financieros. Drivewealth cuenta con millones de suscriptores en el Reino Unido y unos 15 millones de clientes en todo el mundo, aunque aún no es un nombre familiar. Drivewealth también respalda a Tulipshare, la primera correduría de acciones activista en el Reino Unido, que debutó en 2021.

Una variedad de servicios de corretaje de bajo costo y para el mercado masivo, que no estaban disponibles hace diez años, ahora están en demanda gracias a la riqueza integrada. Los analistas prevén que instituciones financieras, bancos challenger, más empresas de pagos e incluso corporaciones como Walmart consideren ingresar en el mercado de riqueza integrada. Con la llegada del banking-as-a-service (BaaS), las empresas financieras y no financieras pueden integrar fácilmente servicios bancarios en su ecosistema. Algunos proveedores de BaaS, como Railsbank, Solarisbank, Treezor, Green Dot, entre otros, están revolucionando las ofertas tradicionales de gestión de patrimonio al permitir que las fintech innoven en productos de riqueza para diversos grupos de clientes.

Sin embargo, los bancos challenger parecen estar más interesados en integrar la riqueza en comparación con los bancos tradicionales, que avanzan lentamente para adaptarse a los cambios introducidos por la tecnología financiera. A finales de 2022, se ofrecerá una amplia gama de productos de riqueza a través de estas plataformas. Es fácil para un banco challenger integrar una API en su aplicación bancaria para ofrecer una pila tecnológica optimizada y diseñar productos financieros rápidamente. La oferta de productos de una app bancaria puede ampliarse fácilmente mediante la riqueza integrada, lo que debería aumentar la retención de usuarios y posiblemente atraer nuevos usuarios a la plataforma. Una amplia gama de productos y nuevas funciones continuas pueden ser tanto una diferenciación clave como una forma de defender el costo del servicio en un mercado donde muchos proveedores usan un modelo freemium.

Para un negocio (la mayoría de las fintech) que busca monetizar a sus clientes mediante suscripciones o pagos recurrentes, agregar nuevos bienes y servicios hará que la oferta sea más atractiva y pegajosa para los miembros, lo cual es crucial para impulsar el crecimiento de suscriptores. Lo más importante es que la inversión tiene duraciones de por vida, por lo que puede ofrecer a los suscriptores un valor sostenido a largo plazo.

Los servicios financieros siempre han tenido márgenes mejores que otros negocios. Para las empresas que comprenden la oportunidad, miles de millones de dólares en ganancias esperan ser alcanzados. Las empresas de nueva generación no deben subestimar el nivel de competencia y la complejidad regulatoria involucrada en manejar dinero y activos.

Podrían surgir problemas existenciales si las instituciones financieras tradicionales pierden dominio y relevancia en el nuevo panorama de riqueza integrada, si permanecen ignorantes de la amenaza.
En vista de esto, un cambio es inminente y nuestra percepción de la riqueza y el dinero cambiará drásticamente.

Tres oportunidades lucrativas de negocio para la riqueza integrada

Los diferentes casos de uso dentro del ámbito de la riqueza integrada abren las puertas a un mercado de alto valor y destacan la tecnología que podría ser influyente para impulsar soluciones de riqueza integrada hacia el mercado.

El primer y más importante caso de uso implica la integración de funciones de gestión financiera personal en experiencias de compra y gestión de suscripciones. Incorporar funciones de gestión del dinero personal en experiencias de compra y suscripción es el caso de uso más evidente. La inclusión de componentes de gestión financiera personal podría realmente apoyar al usuario controlando sus gastos, en contraste con los sistemas de comprar-ahora-pagar-después que capitalizan la sensación de urgencia y fomentan compras impulsivas. El comerciante también se beneficiaría, ya que las soluciones de riqueza integradas podrían ayudarles a demostrar a los clientes que comprar el producto les ahorrará dinero, mostrando su calidad, sostenibilidad y durabilidad. Asimismo, las funciones de gestión financiera personal podrían estimular a los clientes a elegir modelos de suscripción adecuados a su uso, lo que podría permitir al comerciante obtener flujos de caja estables una y otra vez.

La planificación de pensiones como parte de la experiencia laboral es otra oportunidad/modelo de negocio interesante para las soluciones de riqueza integrada. La incorporación de herramientas de planificación de pensiones en la intranet de una empresa puede beneficiar el reconocimiento de marca del empleador, la eficiencia de la contabilidad de pensiones del departamento de tesorería y la planificación proactiva y productiva de la jubilación para los empleados. El empleado puede ser guiado eficazmente a través de las complejidades de la elección de ahorro para la jubilación mediante sistemas interactivos modernos, y luego puede ser asistido para escoger la opción que mejor se adapte a sus circunstancias únicas. Aunque los departamentos de contabilidad suelen encargarse de preparar la jubilación de los empleados, aumentar el conocimiento de los empleados sobre las pensiones rara vez se considera una forma de mejorar la satisfacción laboral.

La tercera oportunidad se centra en ofrecer una gestión financiera fluida para pequeñas empresas. Las pequeñas empresas podrían tener dificultades con la gestión de liquidez en sus operaciones diarias, mientras que las grandes pueden permitirse contratar equipos especializados de contadores. Por ejemplo, combinar crédito corporativo y pagos ayuda a garantizar el reembolso eficiente y sencillo de intereses y préstamos de las pequeñas empresas. La idea es usar una parte de los ingresos de las ventas para pagar la deuda de inmediato. Por ejemplo, si una pizzería gasta 10,000 € en una nueva estufa, garantiza que el 10% de cada pizza vendida se destinará a pagar el crédito. En este escenario, la riqueza integrada podría ayudar a los propietarios a asegurar la viabilidad de sus operaciones simplificando los términos del préstamo y los esquemas de reembolso.

La riqueza integrada tiene el potencial de agregar un valor significativo al sistema existente. La fintech está rediseñando los servicios financieros fomentando la innovación y alterando el sistema financiero tradicional. Las expectativas cambiantes de los clientes han creado condiciones favorables para que esta nueva oportunidad sea ampliamente aceptada. La adopción de este mercado transformará la estructura arraigada y beneficiará a todos: bancos tradicionales, challengers y consumidores. Empoderará tanto a comerciantes como a clientes con opciones y oportunidades innovadoras en el ámbito de la riqueza integrada.