¿Qué sucede si te pierdes tu fecha límite de RMD de 2026?

Ahorrar para la jubilación en una IRA tradicional o 401(k) a menudo parece una buena idea en ese momento. Los planes de jubilación Roth no te dan una ventaja fiscal en tus contribuciones. Pero los planes tradicionales sí. Y cuando estás ganando un salario decente y, por lo tanto, estás en una categoría fiscal más alta, eso es enorme.

Pero muchas personas inevitablemente se arrepienten de no haber ahorrado en un plan de jubilación Roth cuando envejecen y se dan cuenta de que su dinero no puede crecer de manera fiscalmente ventajosa para siempre. Las cuentas de jubilación tradicionales obligan a retirar cantidades obligatorias llamadas distribuciones mínimas requeridas, o RMDs.

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Las RMDs comienzan a los 73 o 75 años, dependiendo de tu año de nacimiento. Y pueden ser un gran problema si no necesitas el dinero, ya que pueden generar una factura fiscal automática.

Pero por molestas que sean esas impuestos, hay consecuencias aún peores por no tomar una RMD a tiempo. Por eso, es importante evitar perder la fecha límite este año y en los años futuros.

¿Cuándo deben hacerse las RMDs?

Las RMDs deben realizarse antes del 31 de diciembre de cada año. Sin embargo, hay una excepción para la primera.

Si este año cumples 73 años y, por lo tanto, estarás sujeto a una RMD, puedes aplazarla hasta el 1 de abril del próximo año. Pero en ese caso, tendrás que hacer tu segunda RMD en 2027 antes del 31 de diciembre. Eso significa dos RMDs en un solo año, lo que podría tener un gran impacto fiscal.

Si no realizas tu RMD de 2026, o cualquier RMD, por esa razón, arriesgas una penalización del 25% sobre la cantidad que no retires de tus ahorros. Si corriges tu error dentro de los dos años, es posible que puedas reducir esa penalización al 10%. Pero de cualquier manera, te arriesgas a una penalización si la cantidad correcta de dinero no sale de tus ahorros antes del 31 de diciembre.

Planifica con anticipación para evitar problemas

Algunas personas prefieren posponer sus RMDs hasta el final del año para que su dinero tenga un poco más de crecimiento diferido en impuestos. Esto podría parecer una buena estrategia. Pero también podría ponerte en riesgo de olvidar hacer una RMD y ser penalizado.

Por eso, la mejor opción es planificar con anticipación para las RMDs. Puedes programar que tu RMD salga de tus ahorros a finales de diciembre si eso te funciona mejor. Pero en ese caso, configúralo con anticipación para no quedar atrapado en las fiestas y olvidar gestionarlo.

La mayoría de las instituciones financieras te permiten programar las RMDs con anticipación o automatizarlas en un calendario que funcione para ti, ya sea una sola retirada cada año, retiradas trimestrales o mensuales. Descubre qué es lo mejor para ti y configura tus RMDs para evitar el riesgo de una penalización que podría costarte mucho de tus ahorros.