Desbloquear el impasse del seguro de vehículos de nueva energía: el modelo de "separación de vehículo y batería" ofrece un nuevo camino

La Comisión de Información de Xinhua en Shanghái, 18 de marzo (reportera Xu Xiaoxiao) señala que actualmente el seguro de vehículos de nueva energía enfrenta el problema de “los propietarios se quejan de los altos costos, las aseguradoras dicen que pierden dinero”. Para los propietarios de vehículos de nueva energía, los altos costos de los componentes, especialmente los gastos de reparación relacionados con las baterías de potencia, elevan las tarifas del seguro; para las aseguradoras, existen problemas como tasas de indemnización elevadas, dificultad en la tasación de daños y modelos de riesgo aún no maduros.

Para resolver este problema, recientemente Shenzhen propuso explorar en escenarios específicos como el transporte urbano el modelo de “separación de vehículo y batería” en productos de seguros comerciales de automóviles. Algunas compañías de seguros locales ya han establecido grupos de trabajo especializados en nuevos energías para estudiar la viabilidad de implementar el modelo de “separación de vehículo y batería”.

Expertos del sector afirman que el modelo de “separación de vehículo y batería” ofrece una nueva vía para que la industria rompa el estancamiento y reduzca la carga de los consumidores. Al vender y asegurar el vehículo y la batería como objetos independientes, se espera reducir significativamente la suma asegurada del seguro de autos y redefinir la lógica de fijación de primas.

Explorando el modelo de “separación de vehículo y batería”

El llamado “separación de vehículo y batería” consiste en vender, gestionar y asegurar el vehículo y la batería de forma independiente.

En los seguros tradicionales de vehículos de nueva energía, la batería de potencia, como componente de alto valor, representa una parte importante del costo de reparación en las reclamaciones totales del vehículo, además de enfrentar riesgos de depreciación residual. En enero de 2025, varias instituciones publicaron conjuntamente la “Opinión sobre la profundización de reformas, fortalecimiento de la supervisión y promoción del desarrollo de alta calidad del seguro de vehículos de nueva energía”, proponiendo investigar y explorar productos de seguros comerciales de automóviles con el modelo de “separación de vehículo y batería”.

En febrero de este año, Shenzhen emitió la “Plan de acción para apoyar la innovación tecnológica y el desarrollo industrial en el sector de seguros (2026-2028)”, que especifica la exploración del modelo de “separación de vehículo y batería” en productos de seguros comerciales en escenarios como el transporte urbano.

“Como la primera ciudad en el país en promulgar regulaciones relacionadas, Shenzhen tiene un ejemplo a seguir”, afirmó Zhang Xiang, investigador del Centro de Innovación en Industria Automotriz de la Universidad de Tecnología del Norte. Comparado con la integración de vehículo y batería, el riesgo de incendios y explosiones en la tecnología de separación es menor. Esto se debe principalmente a que el proceso de carga se realiza en estaciones de intercambio de baterías, que cuentan con mejores medidas de protección y mayor seguridad; además, tras cada intercambio, la batería recibe una inspección sistemática para garantizar su buen estado.

Zhang Xiang opina que, debido a la mayor seguridad, los productos de separación de vehículo y batería deberían tener estándares de tasación de daños más bajos. Con el aumento de vehículos que utilizan intercambio de baterías, la demanda de este tipo de seguros también crece. Si se continúa usando el modelo tradicional de seguro de vehículos de nueva energía, los propietarios estarán en desventaja, ya que no solo aumentará el costo operativo de los vehículos de intercambio, sino que también afectará las ventas de estos vehículos.

Se espera que las primas del seguro del cuerpo del vehículo puedan disminuir

Se sabe que el modelo de aseguramiento de “separación de vehículo y batería” ya se ha implementado en algunas regiones. Además, en Shenzhen, algunas compañías de seguros ya han establecido grupos de trabajo especializados en nuevas energías para estudiar la viabilidad de su implementación.

El impacto clave radica en la lógica de fijación de precios del seguro de vehículos de nueva energía. Xu Yuchen, socio de Yuchun Consulting y actuario senior, afirmó que si se logra implementar el modelo de “separación de vehículo y batería”, y se tasan y aseguran por separado el vehículo y la batería, la prima de riesgo puro para la parte del vehículo en el seguro podría reducirse notablemente.

El responsable de negocios de la principal empresa de tecnología en seguros, Cheche Technology, indicó que, bajo el modelo de “separación de vehículo y batería”, los activos de la batería suelen ser propiedad del operador de baterías o de la plataforma de activos del fabricante del vehículo, mientras que el propietario del vehículo solo compra la parte del cuerpo. Por lo tanto, el valor asegurado del objeto de protección del seguro disminuirá, y las bases de la prima y la tarifa para coberturas principales como daños en el cuerpo también disminuirán en consecuencia, lo que en teoría puede aliviar el problema de que algunos propietarios de vehículos de nueva energía enfrentan primas “demasiado altas”.

Sin embargo, la batería generalmente se valora por separado mediante tarifas de alquiler o tarifas de servicio de batería, y en algunos casos, también se incluyen servicios de protección o seguros específicos para la batería. Desde una perspectiva de costo total, la estructura de gastos del propietario puede cambiar de “costos del seguro del vehículo completo” a una combinación de “seguro del cuerpo del vehículo + servicios o protección de la batería”, aunque la estructura general será más transparente.

Aún es necesario aclarar los límites de responsabilidad

Expertos del sector señalan que, para optimizar la estructura de primas del seguro de vehículos de nueva energía, es fundamental resolver dos grandes problemas: por un lado, definir claramente los límites de responsabilidad de las diferentes partes involucradas para garantizar que los riesgos sean claros; por otro, delimitar el alcance de la protección del seguro.

En los seguros tradicionales, el vehículo completo se asegura como un solo objeto. En el modelo de “separación de vehículo y batería”, el vehículo y la batería se convierten en dos activos relativamente independientes. Por ello, en caso de accidente o problemas de rendimiento de la batería, es necesario definir con anticipación las responsabilidades de cada parte.

Por ejemplo, según el responsable de Cheche Technology, los daños en la batería causados por accidentes en el vehículo generalmente son responsabilidad del seguro del vehículo o del responsable del accidente; los problemas relacionados con la calidad o el deterioro de la batería, en cambio, son mayormente responsabilidad del operador de baterías o del sistema de garantía de la batería; los riesgos derivados de la operación de intercambio o carga deben ser asumidos por el operador de intercambio de baterías.

En cuanto al alcance de la protección, Xu Yuchen opina que, en los modelos de fijación de precios para riesgos relacionados con la batería, la tarificación del seguro debería volver a basarse en dimensiones tradicionales de evaluación, como el comportamiento de conducción y las características del conductor, es decir, factores “de persona y vehículo”, incluyendo edad del conductor, experiencia de conducción, historial de siniestros, y otros indicadores que reflejen hábitos de conducción y preferencias de riesgo.

Para reducir aún más las disputas sobre tasaciones, Zhang Ruifeng, secretario general de la Alianza de Innovación Tecnológica en la Industria de Vehículos de Nueva Energía en la Gran Área de la Bahía de Guangdong, sugirió que la industria puede establecer un mecanismo unificado de intercambio de datos. En el modelo de “separación de vehículo y batería”, la batería, gestionada por el operador, puede registrar continuamente datos de su ciclo de vida completo (como número de cargas y descargas, estado de salud, temperatura y registros de mantenimiento). Si se logra compartir estandarizadamente esta información entre fabricantes, operadores de baterías y aseguradoras, se podrá construir gradualmente un modelo de evaluación del valor residual dinámico de la batería. Con la acumulación a largo plazo de datos operativos y de accidentes, será posible determinar con mayor precisión el grado de daño en la batería y la necesidad de reparación, formando finalmente un sistema de referencia del valor residual de baterías a nivel de la industria.